Rusya Federasyonu'nun Sberbank alt bölümlerinin müşterilerle olan çalışmalarını iyileştirmek ve aktif operasyonların verimliliğini artırmak için yapılan teklifler dikkate alınarak, Banka'nın bilgi şeffaflığının artırılması ve müşterilerin bilgi taleplerinin memnuniyetini en üst düzeye çıkarmak için internet sitesinin kullanılması tavsiye edilir. Banka'nın ürün ve tarifeleri hakkında.
Bireysel kredi piyasasının beklenen yüksek büyüme oranları ve hanehalkı mevduatlarının yanı sıra özel müşterilerin artan kalite standartları ve teknolojileri gereksinimleri de dikkate alındığında, aktif faaliyetlerin finansmanının en önemli kaynağı olarak özel müşterilerin fonlarını dikkate almak, özel müşterilerle çalışmanın görevi, müşteri hizmetlerinin hızını artırmak, bankacılık hizmetleri için alternatif satış kanalları geliştirmek ve hizmet teknolojilerini geliştirmek de dahil olmak üzere bankacılık hizmetinin kalitesini artırmaktır. Gelecekte, mobil iletişim ve self servis terminalleri kullanarak bankacılık hizmetleri geliştirecek ve sunacak ve müşterilerin internet üzerinden banka hizmetlerine uzaktan erişmesini sağlayan Elektronik Tasarruf Bankası projesi de hayata geçirilecektir. Banka, bu görevlerin yerine getirilmesinin mevduat ve bireylere kredi verme piyasasındaki konumunun korunmasına ve güçlendirilmesine izin vermesini beklemektedir.
Dijital imzaların ve elektronik belge yönetiminin yaygın olarak tanıtılmasının geliştirilmesi prizmasıyla, elektronik fatura dolaşımını organize etmek için çabalar oluşturmak gerekir. Elektronik fatura dolaşımının gelişmesi için beklentiler, elektronik nakit paranın organizasyonu ve dolaşımının temelini oluşturur.
Bu elektronik biçimde ve elektronik imza ile yapılırsa, elektronik bir fatura görünecektir. Senet aynı paradır, nakit olarak ödenebilir ve onu imzalayan kişi koşulsuz güven verirse, geleneksel para yerine kolayca kabul edilir. Bir poliçenin avantajı, onu düzenleyenin (veya kefalet verenin veya tasdik edenin) ya ödemekle yükümlü olması (şartlar ne olursa olsun, bir bono üzerindeki sahte devir imzası bile bu yükümlülükten kurtulmaz) ) veya iflas ettiğini beyan etmek. Ara çözüm mümkün değil. Menkul kıymetler piyasası elektronik bir forma doğru evriliyor. Şu anda, dünyanın hemen hemen tüm ülkelerinin mevzuatı, elektronik ortamda menkul kıymetlerin varlığına izin vermektedir. Ve bundan daha da fazlası, dünya uygulamasında, menkul kıymetlerin önemli bir kısmı bu biçimde mevcuttur: dünya borsalarında işlem gören hisseler, çoğu zaman sadece bir bilgisayar veri tabanındaki bir kayıttan başka bir şey değildir. Bugün, İnternetin gelişimi bu tür elektronik değerlerin dolaşımı için ideal bir ortamdır: bu tür dolaşımı güvenilir, gizli ve tahrifata karşı korumalı kılan köklü ve uygun fiyatlı kriptografik teknolojiler vardır. Bu değerli eşyaların dünyanın herhangi bir yerine transfer edilmesini ve değiş tokuş edilmesini sağlayan iletişimler var. Bu elektronik değerleri mallar, hizmetler, bilgiler için değiş tokuş edebileceğiniz, oluşturulmuş bir mal ve hizmet teklifine sahip bir ortam var. Bu elektronik değerlerin kolaylıkla işletme sermayesine yani paraya dönüştürüldüğü bir ortam. Her halükarda, alternatif ödeme teknolojileri güneşin altındaki yerini güvenle kazanacaktır.
Elektronik fatura dolaşımının geliştirilmesinde, devletin ekonomik kalkınma potansiyeli gizlidir, çünkü elektronik menkul kıymetler piyasasının gelişimi hiçbir şekilde diğer sermaye piyasalarının kaybolmasına yol açmaz, iç içe geçme süreci vardır. Elektronik menkul kıymetler piyasası bir yandan sermayeyi kendine çekerken diğer yandan bu sermayeleri başka pazarlara taşıyarak onların gelişimine katkıda bulunur.
Senet dolaşım sistemi, etkin gelişmesini isteyen her devlet için (özellikle DTÖ'ye girerken) gerekli olan bir telafi edici mekanizmadır (damper). Ayrıca elektronik fatura dolaşımının olumlu etkileri şunlardır:
İşletmelerin gerekli işletme sermayesi hacminin ve kullanım amaçlarının azaltılması (ön ödeme uygulamasının terk edilmesi nedeniyle), bu da endeksleme ve kredi emisyonu ölçeğinde bir azalmaya yol açacaktır;
Farklı cumhuriyet ve bölgelerdeki işletmeler arasındaki borçların bir kısmının iç borçlara dönüştürülmesi ve sonuç olarak borçların etkin bir şekilde geri ödenmesi, alacakların azaltılması;
İşletmeler arası yerleşimlerin hızlandırılması, satış ve teslimat ritminin sağlanması;
Şehirlerin ve bölgelerin, bireysel endüstrilerin, finansal ve endüstriyel grupların ekonomisinin ekonomik bağımsızlığı ve sürdürülebilirliği.
Toplumun teknolojik gelişimindeki eğilimler, ödeme yükümlülüklerinin elektronik dolaşımına geçişin kaçınılmaz olduğunu göstermektedir. Ve burada, bankacılık sektörü tarafından kontrol edilen mevcut parasal dolaşım sistemi ile toplumun demokratik gelişiminin gizli pınarı arasında bir çelişki doğar; bu sistem, kesinlikle düzelecek ve gücü, tam da dolaşımdaki işlemlerin azaltılmasında yatmaktadır. ödeme yükümlülükleri. Küresel olan da dahil olmak üzere herhangi bir bankacılık sisteminin demokrasiye doğru ilerlemesi, parasal dolaşımın kontrolü alanındaki bankacılık faaliyetlerinin tekelini en azından kısmen reddetmesi ve kendi kendini örgütlemesine katılmaması kolay değildir. toplumun gizli "atomik" güçleri için bir tür ateşleyici görevi gören sosyal güçler. Bu tür tepkiler kontrol edildiğinde daha iyidir, bu nedenle bankacılık sisteminin kendisinin alanının yeniden düzenlenmesinde proaktif yenilikçi teknolojiler yaratması gerekir. Rusya'da, Rusya Federasyonu Federal Menkul Kıymetler Komisyonu tarafından başlatılan belge dışı bir form aracılığıyla elektronik fatura dolaşımını başlatma “tekeline” karşı zaten başarısız girişimlerde bulunuldu. Bugün, Rusya Ekonomik Kalkınma ve Ticaret Bakanlığı, büyük umutlar gören ve halihazırda bir elektronik fatura dolaşım sistemi geliştiren bunu devraldı. Yasaklayıcı ve engelleyici teknolojilerin yalnızca elektronik para ve kambiyo senetlerinin gelişini geciktirebileceği ve dolayısıyla bu kontrolün önemli bir bölümünü kaybedebileceği açık olduğundan, bankacılık sisteminin ikinci kez tavizler vermesi gerekecek gibi görünüyor. gelecek.
Elektronik fatura dolaşımının avantajları şunlardır:
Elektronik fatura dolaşımının organizasyonu, finansal cironun etkin bir şekilde sunulmasını mümkün kılacaktır;
Dolaşım teknolojilerinin kaydileştirilmesi ve yeniden yapılandırılmasının uygulanmasına yönelik mekanizmalar etkilidir ve ataletsizdir;
Elektronik teknolojilerin gelişimi, ciro için bir ortam yaratır ve kağıt ve nakit dışı ödemelerin reddedilmesini hızlandırır;
Devlet tekelinin mali cirodaki yerinden edilmesi, toplumun gelişiminin demokratik ve ilerici yollarını uygular.
Elektronik fatura dolaşım sisteminin getirilmesinin sonuçları ancak bilimsel olarak organize edilmiş, kontrollü ve planlı bir süreç temelinde ortaya çıkabilir. Avrupa Birliği ülkelerinin - ekonominin umut verici alanlarının etkili bir şekilde çalıştığı DTÖ üyeleri, örneğin Almanya - deneyimlerini uygulamak mümkündür - ödeme yükümlülükleri cirosunun yaklaşık% 30'u kambiyo senetleri tarafından işgal edilir, Menkul kıymetlerin kaydileştirilmesinin etkin bir şekilde uygulandığı Fransa.
Rusya Tasarruf Bankası şubelerinin faaliyetlerinde bilgisayar teknolojilerinin kullanımının yaygınlaşmasıyla doğrudan ortaya çıkan bir diğer sorun, bilgisayar ortamındaki bilgilerin korunması sorunudur. Şu anda, bilgi saldırılarına karşı koruma sağlamak için tasarlanmış çok sayıda organizasyonel ve teknik araç bulunmaktadır. Organizasyonel araçlar, işletmelerde geliştirme ve uygulama ile ilişkilidir. yasal belgeler, AIS'nin bilgi güvenliği için gereksinimleri tanımlar. Bu tür belgelere örnek olarak bilgi güvenliği politikası ve konsepti, AIS'li personelin çalışmasına ilişkin iş tanımları vb. verilebilir. AIS'yi korumanın teknik araçları, uygun yazılım, donanım veya yazılım ve donanım sistemleri kullanılarak uygulanır.
Bugüne kadar, aşağıdaki ana teknik koruma türleri ayırt edilebilir: bilgilerin kriptografik olarak korunması; AIS kaynaklarına kullanıcı erişiminin farklılaşması; güvenlik duvarı; AIS güvenlik analizi; saldırı tespiti; anti-virüs koruması; içerik analizi; spam koruması
Kriptografik bilgi koruma araçları (CIPF), gizlilik ve bütünlük kontrolünü sağlamak için bilgilerin kriptografik dönüşümünü gerçekleştiren bilgisayar tesisleridir. Bilgi koruması, iletişim kanalları üzerinden iletimi sürecinde veya AIS düğümlerinde depolama ve işleme sürecinde gerçekleştirilebilir. Bu sorunları çözmek için, açıklaması aşağıda verilen çeşitli CIPF türleri kullanılır.
Erişim kontrol araçları, sistemin bilgi kaynaklarına yetkisiz erişime karşı koruma sağlamak için tasarlanmıştır. Erişim kontrolü, AIS bilgi kaynaklarına erişim elde ettiğini iddia eden kullanıcıları tanımlama, doğrulama ve yetkilendirme prosedürlerine dayalı koruma yoluyla uygulanır.
Kendi kendini tanımlama aşamasında, kullanıcı, kural olarak AIS kullanıcı hesabının kayıt adı olarak kullanılan tanımlayıcısını sağlar. Ardından, bu tanımlayıcının gerçekten AIS bilgilerine erişim için başvuran kullanıcıya ait olup olmadığı kontrol edilir. Bunu yapmak için, kullanıcının, tanımlayıcının kullanıcıya ait olduğunu doğrulayan bir kimlik doğrulama parametresi sağlaması gereken bir kimlik doğrulama prosedürü gerçekleştirilir. Kimlik doğrulama parametreleri olarak ağ adresleri, şifreler, simetrik gizli anahtarlar, dijital sertifikalar, biyometrik veriler (parmak izi, ses bilgisi vb.) kullanılabilir.Unutulmamalıdır ki çoğu durumda kullanıcı tanımlama ve kimlik doğrulama işlemleri aynı anda yürütülür, yani Kullanıcı, kimlik ve kimlik doğrulama erişim parametrelerini anında sunar.
Bahsedilen iki prosedürün başarılı bir şekilde tamamlanması durumunda, kullanıcı, çalışabileceği bilgi kaynakları yelpazesinin yanı sıra bu AIS bilgi kaynakları ile gerçekleştirilebilecek işlemlerin belirlendiği yetkilendirilir. Kullanıcılara kimlik ve kimlik doğrulama parametrelerinin atanması ve erişim haklarının belirlenmesi, AIS'de kullanıcı kaydı aşamasında gerçekleştirilir.
Güvenlik duvarları (FW'ler), AIS'ye giren ve (veya) ayrılan bilgileri kontrol etmek ve yönetici tarafından belirlenen kriterlere göre bilgileri filtreleyerek AIS korumasını sağlamak için yöntemler uygular. Filtreleme prosedürü, ME'den geçen her paketin başlıklarının analizini ve yalnızca belirtilen filtreleme kurallarını karşılıyorsa yol boyunca iletilmesini içerir. ME'ler, filtreleme yardımıyla, AIS için potansiyel tehlike oluşturan bilgi akışından bu veri paketlerini kaldırarak ağ saldırılarına karşı koruma sağlamayı mümkün kılar.
Güvenlik analiz araçları, AIS yazılım ve donanımındaki güvenlik açıklarını belirlemek için tasarlandıkları için yukarıdaki sınıflandırmada ayrı bir gruba ayrılır. Güvenlik analiz sistemleri, AIS yazılımının kaynak metinlerini analiz ederek, AIS yazılımının yürütülebilir kodunu analiz ederek veya AIS yazılım ve donanımının ayarlarını analiz ederek güvenlik açıklarını tespit etmenizi sağlayan önleyici bir koruma aracıdır.
Anti-virüs koruma araçları, AIS'de bulunan kötü amaçlı yazılımları tespit etmek ve kaldırmak için tasarlanmıştır. Bu tür kötü amaçlı yazılımlar, bilgisayar virüslerinin yanı sıra Truva atı, casus yazılım ve reklam yazılımlarını içerir.
İstenmeyen e-posta koruma araçları, istenmeyen promosyon e-postalarını algılar ve filtreler. Bazı durumlarda, spam kötü amaçlı yazılım kullanılarak gönderilir: AIS ana bilgisayarlarına gömülür ve kullanıcıların posta istemcilerinde depolanan adres defterlerini kullanır. AIS'de istenmeyen e-posta bulunması aşağıdaki olumsuz sonuçlardan birine yol açabilir:
Gelen mesajların büyük bir akışı nedeniyle posta sisteminin arızalanması. Bu durumda, hem tüm posta sunucusunun hem de tek tek posta kutularının kullanılabilirliği bozulabilir (dolu olacaktır). Sonuç olarak, AIS kullanıcıları kuruluşun posta sistemini kullanarak mesaj gönderemez veya alamaz;
Kullanıcıya belirli eylemleri gerçekleştirme önerisiyle başkası adına bir e-posta iletisi gönderilmesinin bir sonucu olarak sözde kimlik avı saldırılarının uygulanması. Böyle bir mesajda, kullanıcıdan belirli bir programı çalıştırması, oturum açma adını ve parolasını girmesi veya bir saldırganın AIS bilgi kaynaklarına başarılı bir şekilde saldırmasına yardımcı olabilecek diğer eylemleri gerçekleştirmesi istenebilir. Bu tür bir saldırıya örnek olarak, tanınmış bir banka adına kullanıcıya, bankanın web sitesindeki kaynaklara erişim için şifre değiştirme talebi içeren bir mesaj gönderilmesi verilebilir. Kullanıcı, böyle bir e-posta iletisinde belirtilen İnternet adresine erişirse, saldırganın bankanın gerçek web sitesinin bir kopyası olan web sitesine yönlendirilecektir. Böyle bir saldırı sonucunda, kullanıcının sahte bir siteye girdiği tüm şifre bilgileri otomatik olarak suçluya aktarılacaktır;
Günlük olarak posta kutularından spam iletileri gözden geçirme ve manuel olarak silme ihtiyacı nedeniyle personel verimliliğinde azalma.
İçerik analizi araçları, güvenlik politikası ihlallerini tespit etmek için ağ trafiğini izlemek üzere tasarlanmıştır. Şu anda, iki ana içerik analiz aracı türü vardır: e-posta mesajı denetimi ve İnternet trafiği izleme.
Posta mesajı denetim sistemleri, yönetici tarafından belirlenen güvenlik gereksinimlerini ihlal eden yetkisiz posta mesajlarını belirlemek için AIS'de dolaşan SMTP mesajları hakkında bilgi toplanmasını ve ardından analizini içerir. Örneğin, bu tür sistemler, posta sistemi aracılığıyla gizli bilgilerin olası sızma kanallarını tespit etmeyi ve engellemeyi mümkün kılar. İnternet trafiği izleme sistemleri, İnternet kaynaklarına kullanıcı erişimini kontrol etmek için tasarlanmıştır. Bu türdeki koruma araçları, yasaklanmış İnternet kaynaklarına kullanıcı erişimini engellemenize ve HTTP protokolü aracılığıyla gizli bilgileri aktarma girişimini tespit etmenize olanak tanır. İzleme sistemleri, İnternet'e iletilen tüm ağ trafiğinin içinden geçeceği şekilde kurulur.
Saldırı tespit sistemleri, görevi AIS kaynaklarına yönelik bilgi saldırılarını tespit etmek olan özel yazılım veya yazılım ve donanım sistemleridir. Saldırılar, sistemde kayıtlı olaylarla ilgili veriler toplanarak ve analiz edilerek tespit edilir. Böyle bir izinsiz giriş tespit kompleksinin aşağıdaki bileşenleri içermesi arzu edilir:
AIS'nin işleyişi hakkında gerekli bilgileri toplamak için tasarlanmış modüller-sensörler (sensörler);
Bilgi saldırılarını tespit etmek için sensörler tarafından toplanan verileri analiz eden bir saldırı tespit modülü;
Tespit edilen saldırılara yanıt vermek için modül;
Tüm yapılandırma bilgilerinin yanı sıra saldırı tespit araçlarının çalışmalarının sonuçlarını içeren veri depolama modülü;
İzinsiz giriş tespit araçlarının bileşenlerini yönetmek için modül.
Bilgi güvenliği ancak entegre bir yaklaşımla sağlanabilir. Bilgi saldırılarına karşı korumaya yönelik entegre bir yaklaşım, virüs ve diğer tehditlerin uygulanması için tüm ana kanalları birlikte engelleyen yasal, organizasyonel, yazılım ve donanım önlemlerinin koordineli bir şekilde uygulanmasını sağlar. Bu yaklaşıma uygun olarak, kuruluşta aşağıdaki önlemler dizisi uygulanmalıdır:
Hangi tehditlerin uygulandığına göre güvenlik açıklarının belirlenmesi ve ortadan kaldırılması. Bu olası bilgi saldırılarının nedenlerini ortadan kaldıracaktır;
Bilgi saldırılarının zamanında tespiti ve engellenmesi;
Saldırıların sonuçlarının belirlenmesi ve ortadan kaldırılması.
Bu koruma önlemleri sınıfı, güvenlik tehditlerinin uygulanmasından kaynaklanan hasarı en aza indirmeyi amaçlar.
Bir işletmede yukarıdaki önlemlerin etkin bir şekilde uygulanmasının ancak bilgi güvenliği için düzenleyici, metodolojik, teknolojik ve personel desteği varsa mümkün olduğunu anlamak önemlidir.
Bilgi güvenliğinin düzenleyici ve metodolojik desteği, tehditlere karşı koruma alanında dengeli bir yasal çerçevenin oluşturulmasını içerir. Bunu yapmak için şirket, bilgi güvenliği sisteminin çalışmasını sağlayan bir dizi dahili düzenleyici belge ve prosedür geliştirmelidir. Bu tür belgelerin bileşimi büyük ölçüde kuruluşun kendisinin boyutuna, AIS'nin karmaşıklık düzeyine, korunan nesnelerin sayısına vb. bağlıdır. Örneğin, büyük kuruluşlar için kavram veya güvenlik politikası, temel düzenleyici belge olmalıdır. bilgi güvenliği alanı.
Şirkette bilgi güvenliği personel temini kapsamında, çalışanların bilgi saldırılarına karşı mücadele konusunda eğitimleri düzenlenmelidir. Öğrenme sürecinde bilgi güvenliğinin hem teorik hem de pratik yönleri dikkate alınmalıdır. Aynı zamanda, çalışanın iş sorumluluklarına bağlı olarak ve hangi bilgi kaynaklarına eriştiği dikkate alınarak eğitim programı oluşturulabilir.
Bankacılık hizmetleri pazarında rekabet edemez hale gelebileceğinden, modern koşullarda kullanılmadan hiçbir bankanın yapamayacağı ana bankacılık teknolojilerini (bankacılık bilgi iletişimi) ele alalım.
"Bankacılık teknolojileri" terimi, bir bankacılık ürününün ihtiyaçlarını karşılamak üzere hedef kitleye üretilmesi ve ulaştırılması için banka tarafından oluşturulan bir sistemi ifade eder.
Telekomünikasyon ortamı kullanılarak sağlanan başlıca bankacılık hizmetleri şunları içerir:
1. Uluslararası para transfer sistemleri (Western Union, vb.) aracılığıyla para transferlerinin gerçekleştirilmesi. Para transferleri şu anda çok alakalı. Modern ekipman kullanımı, en son bilgisayar teknolojileri sayesinde, dünyanın her yerine en kısa sürede (10-15 dakika) para göndermek mümkündür;
2. ATM'lerden plastik kartlarla yapılan nakit dışı ödemeler. Bugünün görüşünde bir banka plastik kartı artık sadece bir ödeme aracı değil - çeşitli bilgi uygulamalarını ve mobil ağlar, İnternet, elektronik para vb. gibi çeşitli ödeme ortamlarını birbirine bağlayan bir araç haline geliyor. Banka kartları burs, maaş, emekli maaşı, kredi ödemelerinde kullanılabileceği gibi yurt dışı ödemelerinde de kullanılabilir. Bu nedenle, banka kartlarının kullanımı sadece bankacılık işlemlerini ve muhasebelerini otomatikleştirmeye değil, aynı zamanda banka hesaplarına ek kaynaklar çekmeye, bankaya yeni gelir sağlamaya ve müşterilere banka kartlarını kullanırken yüksek düzeyde güvenlik garanti etmeye olanak tanır.
Elektronik ödeme sisteminin doğrudan unsuru, çeşitli hesaplardan nakit dağıtan, hesaplara mevduat kabul eden, hesaptan hesaba para aktaran ve ödeme yapan bir ATM'dir (ATM - Otomatik Vezne Makinesi).
Bankacılık BT'sinin gelişimi için en umut verici yön İnternet bankacılığıdır.
İnternet bankacılığı, küresel İnternet aracılığıyla plastik kart sahiplerine uzaktan hizmet verme sistemidir.
Bu sistem dünyanın her yerinden 24 saat kart hesabına erişim sağlamakta ve modern veri şifreleme teknolojilerinin kullanımı sayesinde banka ile müşteri arasındaki ilişkinin tam gizliliği sağlanmaktadır.
İnternet bankacılığı yardımı ile aşağıdaki işlemleri gerçekleştirebilirsiniz:
1. Kart hesapları, mevduat ve cari hesaplardaki fon bakiyesi hakkında bilgi alın;
2. Hizmet faturalarını ödeyin: kira, elektrik, su temini, gaz temini vb.
3. Ev telefonunuz için ödeme yapın;
4. Bir kart hesabından bir tasarruf (mevduat) hesabına para aktarın;
5. Krediyi ödeyin.
Uzak servis, servislerle de temsil edilebilir: SMS servisi, mobil bankacılık.
SMS hizmeti, müşterinin cep telefonuna, kart hesabından para yatırma veya borç alma, karttaki bakiye hakkında SMS istemi bilgisi almasını sağlar.
Mobil bankacılık, müşterinin tuşlu telefon kullanarak 24 saat boyunca kart hesap işlemleri, kart durumu, kart bakiyesi ve kartın sunduğu ek hizmetler hakkında bilgilere erişebildiği bir sistemdir.
Tek Uzlaşma ve Bilgi Alanı (ERIP), verilen hizmetler, teslim edilen mallar için vatandaşlardan gelen ödemelerin kabulünü organize etmenin yanı sıra bu süreci otomatikleştirme konusunda bankaların ve hizmet sağlayıcıların maliyetlerini düşürmeyi mümkün kılar.
Hizmet sağlayıcının kullanıcılarından ödeme kabul edebilmesi için her bankayla ve hatta bazen bir şubeyle anlaşma yapması gerekir. Ancak hizmet sağlayıcılar tüm bankalarla anlaşma yapmayacaktır.
Tek bir yerleşim ve bilgi alanının otomatik bir bilgi sisteminin oluşturulması, bu sorunların çözülmesine izin verir. ERIP'e bağlanan bir servis sağlayıcı, bu sisteme katılan tüm bankalarla anında çalışma hakkı kazanır.
Bir kez ödeme kabul etme kurallarını uygulayan hizmet sağlayıcının bunu ERIP'deki 31 banka ile yapmasına gerek yoktur ve ERIP kural ve prosedürleri için destek uygulayan bankalar, ödeme için sürekli genişleyen bir hizmet listesi aldıklarında ERIP'de.
Bu bölümü özetlersek, bankacılık sektörünün gelişiminin doğrudan kullanılan BT'nin kalitesine bağlı olduğunu söyleyebiliriz. En son BT, telekomünikasyon sistemlerini kullanan bankalar, yalnızca bankacılık hizmetleri pazarını genişletmekle kalmayacak, aynı zamanda müşteri hizmetlerinin kalitesini de iyileştirebilecek, bankacılık hizmetleri kültürünü geliştirebilecek.
Rusya bankacılık bilişim pazarı, en iyi zamanlardan çok uzaklarda geçiyor. TAdviser tarafından ankete katılan uzmanların çoğu, piyasa hacmindeki durgunluk veya düşüşten bahsediyor. Projelerin ana kısmı şu anda daha önce uygulanan sistemlerin desteklenmesini ve geliştirilmesini temsil ediyor veya maliyetleri optimize etmeyi ve düşürmeyi hedefliyor.
Ona göre, bankalar için BT pazarı son yıllarda iki zıt eğilimin etkisi altında gelişmiştir. Bir yandan genel ekonomik durum ve banka sayısındaki azalmanın güçlü baskısı olurken, diğer yandan teknolojik çözümlerden beklenti düzeyi yükseldi. Bir Croc temsilcisi, birkaç yıl önce birkaç yenilikçi bankanın çoğu olarak görülmesinin artık modern bir banka için zorunlu bir gereklilik haline geldiğine emin.
| Ayrıca, finansal kuruluşların işleyişine ilişkin yasal çerçevedeki değişiklikler hem uluslararası düzeyde hem de Rusya'da devam etmektedir. Uluslararası bankacılık standartlarını takip etme ihtiyacına ek olarak, Rus bankaları düzenleyicinin yeni gereksinimlerini karşılamak için iç operasyonlarını hızla değiştirmelidir - yeni bankacılık raporlamasının başlatılması, devlet yetkilileri ve diğerleriyle entegrasyon. Svetlana Vronskaya, buna bir örnek olarak, kredi kurumlarından Rusya Federal Vergi Servisi'ne yeni bir banka hesabı açma konusunda halihazırda uygulanmış ve devam eden veri aktarımı olabilir, - not eder. |
Bu koşullarda, onun görüşüne göre, bankacılık kuruluşları, mevcut bilgi sistemlerinin modernizasyonuna eşzamanlı olarak devam etmek, ancak yeni büyük projelerin maliyetlerini en aza indirmek için mevcut BT maliyetlerini yeniden gözden geçirmeye zorlandı.
Özellikle bankalar, CAPEX'i işletme giderlerine dönüştürmeyi tercih etmekte ve yeni veri merkezleri ve iç altyapı oluşturmak için büyük ölçekli projeler yerine, altyapının bir kısmını dışarıdan temin etmeye, üçüncü taraf veri merkezlerinin kapasitelerini kullanmaya ve olasılıkları keşfetmeye çalışmaktadırlar. bulut hizmetlerinin mümkün olduğunca
Önümüzdeki yıllara ilişkin tahminlere gelince, ankete katılan uzmanların çoğu pazarın toparlanmasını bekliyor.
Croc'tan Ivan Rubtsov'a göre, finans sektörü için birkaç zor yılda biriken birikmiş talep, gelecek yıl kadar erken gerçekleşebilir.
Cinimex'in CEO'su Andrey Sykulev, bir dizi temelde yeni teknoloji ve trendin ortaya çıkması ve gelişmesiyle bağlantılı olarak kademeli bir canlanma öngörüyor. Bunlar, her şeyden önce, Bellekte Hesaplama, Nesnelerin İnterneti, bulut ve hibrit mimariler gibi gerçek pratik uygulama aşamasına girmiş olan teknolojilerin yanı sıra “eşikte” olan yeni teknolojilerdir. bazı uygulama alanları halihazırda "geleneksel" çözümlerle ciddi şekilde rekabet etmektedir: yapay zeka, dağıtılmış kayıtlar (blockchain), sanal (artırılmış) gerçeklik sistemleri, sunucusuz mimariler ve platformlar.
IT Group Ticari Direktör Yardımcısı Konstantin Usakovsky, önümüzdeki yıllarda az çok istikrarlı bir ekonomik durumu korurken, pazarın açıkça büyüyeceğine ve yeni iş fikirleri üreteceğine, dijital alana "gireceğine" ve yeni ürünlerle ortaya çıkacağına inanıyor. ve müşterileri için hizmetler. Aynı zamanda, yeni ürün lansmanlarının hızı, uzaktan hizmet kanallarının yetenekleri ve kalitesi, müşterilere gerçekten hedeflenmiş teklifler sunma yeteneği, yukarı satışlar ve çapraz satışlar oluşturma yeteneği gibi parametreler her yıl giderek daha önemli hale gelecektir.
Maykor-BTE, 2017-2018 yıllarında bankacılık sektöründe dış kaynak kullanımı uygulamasının büyümesinin öngörüldüğünü belirtiyor. Ayrıca, şirket temsilcilerine göre, BT ve endüstri bankacılığı sistemlerinin bakımının dış kaynak kullanımına karmaşık aktarımına ilişkin projeler yaygınlaşacak.
RDTEX'ten Ruben Oganesyan, 2017-2018'de bankaların bulut teknolojilerine, büyük veriyle ilgili teknolojilere, müşterilerle çalışmaya odaklanan her türlü pazarlama sistemine doğru gelişmesinin beklenmesi gerektiğini öne sürüyor.
Bankacılık bilişiminde 15 trend
Rus finans sektörü için çeşitli çözümlerin oluşturulması ve uygulanmasında yer alan BT şirketleriyle görüştükten sonra TAdviser, yerel bankacılık bilişim pazarının gelişimi üzerinde doğrudan etkisi olan 15 trend belirledi.
1. Fintech endüstrisinin doğuşu
Şu anda, bankaların ve bankacılık teknolojilerinin önemli bir dönüşümüne - bankacılık ve bilgi teknolojilerinin birleşmesine ve yeni bir sektörün doğuşuna - finansal ve teknolojik - yol açabilecek süreçler var. Önde gelen Rus bankaları, onlarla aktif olarak işbirliği yapacak ve birleşme ve satın almaları sonuçlandıracak fintech start-up'larının gelişmeleriyle aktif olarak ilgilenmektedir. Başarılı bir örnek, Rocketbank'ın Otkritie Bank tarafından satın alınmasıdır.
Korus Consulting Şirketler Grubu Pazarlama Direktörü Svetlana Vronskaya'ya göre, son 12-18 ay içinde birçok yerli bankacılık yapısı, hem başkentte hem de Rusya bölgelerinde yeni ürünler geliştiren genç ekipler ve öğrenci gruplarıyla çalışmak için bölümler oluşturdu.
Cinimex Genel Müdürü Andrei Sykulev, bankaların ve telekomünikasyon şirketlerinin hakkımızda “bildiği” verileri birleştirirsek, bunları uygun analiz teknolojileriyle tamamlarsak, onların bizim hakkımızda neredeyse her şeyi bildiklerini söyleyebiliriz: günlük rutinimiz, sosyal çevremiz. , fiziksel hareketler, nereden ve ne satın aldığımız vb. vb.
2. Ürün ve hizmetlerin kişiselleştirilmesi
Bir dizi uzman, yakın gelecekteki eğilimin, ürün ve hizmetlerin kişiselleştirilmesi, "iyi", müşteriye yönelik hedefli ayarlama olacağına inanıyor.
FORS-Geliştirme Merkezi'ndeki finansal kurumlarla çalışma direktörü Yury Terekhin, bu amaçla mobil ve İnternet bankacılığı olanaklarının kullanıldığını, verilerin sosyal ağlar. Ona göre Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank ve Avangard zaten benzer şeyler yapıyor.
3. Bulut ve dış kaynak kullanımı
Şimdi, sektörde toparlanmaya yönelik ilk eğilimler ana hatlarıyla belirlendi, ancak BT'ye yapılan harcamalar kriz niteliğindedir: esas olarak altyapı maliyetlerini optimize etmeyi amaçlayan projeler hala hedeflenmektedir. Bulutlar ve dış kaynak kullanımı finansal kuruluşlara bu konuda yardımcı olur.
Croc'ta Kilit Müşteri İlişkileri Genel Müdür Yardımcısı Ivan Rubtsov'a göre, bankalar destek ve bakım açısından üçüncü taraf sağlayıcıların hizmetlerini giderek daha fazla kullanıyor. Veri merkezi dış kaynak kullanımıyla başlayıp, SaaS çözümleriyle (örneğin, buluttan bir çağrı merkezi) sona eriyor.
Rubtsov'a göre ilk beşte yer alan bankalar, kilit sistemlerini yatay olarak ölçeklenebilir Ölçeklendirme platformlarına aktarmalarına izin verecek büyük ölçekli özel bulutları düşünüyor. Ayrıca özel bulutlar, dahili iş birimlerine sağlananlar da dahil olmak üzere her BT hizmetini kontrol etmenize de olanak tanır. Dolayısıyla bu teknoloji, maliyetleri optimize etmek ve verimliliği artırmak için bir çalışma aracı olarak da değerlendirilmektedir. Buna ek olarak, bankalar temel yazılımlarını yeniden yapılandırmaya ve yeniden yazmaya yatırım yapıyor. Herkes dikey olarak ölçeklenebilir sistemlerin zamanının sonsuza kadar gittiğini anlıyor. Örneğin Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bir bulut veri merkezi oluşturmak için bir proje uygulamayı planlıyor.
Bir banka bulutları nasıl görür?
Compulink Group'ta sistem mühendisleri bölümünün başkanı olan Sergey Polnomochnyh, bulut çözümlerinin BT verimliliğini artırma görevini yerine getirmek için giderek daha fazla kullanılacağına inanıyor.
Korus Consulting Şirketler Grubu Pazarlama Direktörü Svetlana Vronskaya'ya göre, bankacılık kuruluşları mevcut bilgi sistemlerini aynı anda yükseltmeye devam etmek, ancak yeni büyük projelerin maliyetlerini en aza indirmek için mevcut BT maliyetlerini gözden geçiriyor.
Özellikle bankalar, sermaye giderlerini işletme giderlerine aktarmayı tercih etmekte ve yeni veri merkezleri ve iç altyapı oluşturmak için büyük ölçekli projeler yerine, altyapının bir kısmını dış kaynak desteğine vermeye, üçüncü taraf veri merkezlerinin kapasitelerini kullanmaya çalışmakta ve mümkün olduğunca bulut hizmetlerinin olanaklarını keşfedin.
R-Style Softlab'daki RS-Bank bankacılık yazılımı bölümünün Müdür Yardımcısı Maxim Bolyshev'e göre, pazar liderleri mobil uygulamalara girmek için parmak izi tarayıcılarını kullanmaya başladı bile. Aynı olasılık, yakın gelecekte işlemlerin tamamlandığını doğrulamak için kullanılacaktır.
Ayrıca, pek geleneksel olmayan kimlik doğrulama araçları geliştirilecektir. Örneğin, INLINE Technologies'den Alexey Zabrodin'e göre, bir müşteri bir banka şubesine girdiğinde veya bir çağrı merkezini aradığında, zaten kimliği belirlenebilir.
10. Bankacılık sistemlerinin entegrasyonları
Bankaların kendi BT araçlarını geliştirme konusundaki tarihsel arzusu, belki de mükemmel işlevselliğe sahip birçok sistem biriktirmelerine yol açmıştır. Bununla birlikte, kural olarak, her biri kendi açısından iyidir ve toplu olarak - müşteriye hizmet ederken - bir müşterinin belirli nesnelerinin farklı tanımlayıcılarına sahip ayrı sistemler olarak kalırlar.
INLINE Technologies Teknik Faaliyetler Genel Müdür Yardımcısı Alexey Zabrodin'e göre, sonuç olarak müşterinin takas işlemlerinin bir sistemde, kredi geçmişinin ikinci sırada, kart işlemlerinin üçüncü sırada olduğu bir durum ortaya çıkabilir ve kendisi ile ilgili tüm bilgiler CRM sisteminde yer almaktadır.
11. BT altyapısı oluşturmaya yönelik değişen yaklaşımlar
Uzmanlara göre, son zamanlarda önemli bir trend, bulut teknolojilerinin kullanımı nedeniyle bir BT altyapısı oluşturma yaklaşımlarında bir değişiklik. Bu durumda, kullanılan uygulamaların bir kısmı bankanın kendi BT altyapısının dışındadır - bu nedenle, "yerli" altyapı ile bulut hizmet sağlayıcılarının ağları ve İnternet ile etkileşim kurma görevi ortaya çıkar.
| Compulink Group'ta sistem mühendisleri bölüm başkanı Sergey Polnomochnyh, bu eğilim özellikle geniş bir bölgesel ağa sahip şirketlerle ilgili olarak geçerlidir. - Bu tür organizasyonlarda, örneğin Compulink, şubeleri birleştirmek için SD-WAN sınıfı çözümlerin uygulanmasını önerir. Bu son teknoloji ürünü teknoloji, uygulamaları tanır ve ağın bunlara uyum sağlamasına izin vererek en uygun iletişim kanallarını, QoS mekanizmalarını, trafik optimizasyonunu ve diğer araçları kullanarak mümkün olan en iyi deneyimi sağlar. SD-WAN çözümlerinin uygulanması, şubelerin telekomünikasyon altyapısını basitleştirecek ve kurulumunu hızlandıracak, tüm karmaşık ağın bir bütün olarak yönetimini organize edecek, kullanılan uygulamaların performansını ve buna bağlı olarak bankanın ilgili işlerinin verimliliğini artıracaktır. süreçler. |
12. Finansal kurumların konsolidasyonu
Her yıl kredi kuruluşlarının sayısı azalmaktadır. Düzenleyici tarafından lisansların iptali, iflas, yeniden yapılanma, bankaların satın alınması - tüm bunlar bir yandan piyasada bir azalmaya ve diğer yandan katılımcıların genişlemesine yol açar. Birleştirilmiş bankalar, bankacılık ağlarını, ürünlerini ve teknolojilerini bir araya getirmek için yeni zorluklarla karşı karşıya.
R-Style Softlab'daki RS-Bank bankacılık yazılımı bölümünün Müdür Yardımcısı Maxim Bolyshev'e göre, bu, başarısı doğrudan finansal kurumların BT departmanlarına ve kullanılan ürünlerin teknolojik etkinliğine bağlı olan karmaşık bir süreçtir. Burada ayrıca ilgili ana konuları da vurgulayabilirsiniz: BT sistemlerinin ölçeklenebilirliği ve merkezileştirilmesi, raporlama.
Croc'tan Ivan Rubtsov, her bankanın benzersiz bir uygulamaya sahip benzersiz bir altyapı olduğundan, farklı bankalardaki entegrasyon süreçlerini tek bir iş sürecine dönüştürmek için çözümlere ihtiyaç olduğunu söylüyor.
| Özellikle müşteriler, kurumsal bir veri alışverişi veri yolu (CSB - kurumsal hizmet veri yolu) oluşturma konusunda danışmanlık yapmakla ilgilenmektedir. Rubtsov, evrensel birleşik formlar temelinde, karmaşık entegrasyona gerek kalmadan uygulamalar arasında veri alışverişini otomatikleştirmeye izin veren bir yazılım ve donanım kompleksidir. Bu tür projeleri uzun yıllardır uyguluyoruz. 2009 yılında, Croc Rusya'daki ilk entegrasyon otobüsünü inşa etti: daha sonra Sibacadembank ve Uralvneshtorgbank bilgi sistemlerinin entegrasyonunun bir parçası olarak tek bir teknolojik platform oluşturduk. |
13. Banka şubelerinin sayısının azaltılması
Bankacılık faaliyetlerinin bilgilendirilmesi sürecinde, katılımcılar, bankaların fiziksel varlığının azaldığı sonucuna varmamızı sağlayan bir eğilime sahiptir. Şube ve şube sayısındaki azalma, uzaktan hizmet hizmetlerinin gelişmesiyle ilişkilidir. Aynı zamanda, departman çalışanlarının kendi çalışmaları da değişti. Daha önceleri, büyük kuyrukların birikmesi nedeniyle aynı türden birçok rutin işlemi gerçekleştirmişlerse, şimdi bankalar, bir kredi kuruluşunun veya ortak ürünlerin hattında sunulan tüm ürünler için daha iyi ve daha eksiksiz müşteri hizmetleri üzerinde daha aktif bir şekilde çalışmaktadır. Ve artık bu kadar çok sayıda şubeye gerek yok.
Piyasa uzmanları, on yıl içinde banka şubelerinin sayısının yarıdan fazla azalacağına ve nihayetinde banka şubelerinin rolünün, büyük yatırımların işlenmesi vb. gibi karmaşık konulara yardımcı olmaya indirgeneceğine inanıyor.
14. Risk yönetimi ve Basel III standartlarının daha geniş uygulanması
FORS Geliştirme Merkezi'ndeki Finansal Kurumlar Direktörü Yuri Terekhin'e göre, ana eğilim risk yönetimi ve Basel III bankacılık sermaye yeterliliği standartlarının daha geniş kapsamlı tanıtımıdır. Ayrıca Basel Komitesi'nin planlarına göre, Basel III'e geçişin küresel ölçekte 2019 yılına kadar gerçekleştirilmesi gerekiyor.
Ona göre Merkez Bankası, birçok büyük Rus bankasının bir biçimde veya başka bir şekilde faaliyetlerini Basel III ilkelerine göre otomatikleştirdiği bağlantılı olarak bu girişimi aktif olarak desteklemektedir. Kural olarak bu, kendi geliştirmelerimiz, özel yazılımlarımız ve Batı risk yönetim sistemlerinin bireysel modülleri kullanılarak gerçekleşir.
15. Deplasman oyunu
Bir diğer göze çarpan eğilim, bir müşteri için rekabet halinde olan bankaların, faaliyetleriyle doğrudan ilgili olmayan çok sayıda hizmet sunarak “yabancı bir alanda oynamaya” başlamasıdır - sigorta, yatırım hizmetleri, seyahat hizmetleri, indirim hizmetleri vb. .
R-Style Softlab'daki RS-Bank bankacılık yazılımı departmanının Müdür Yardımcısı Maxim Bolyshev, bankaların gayrimenkullerin elektronik kaydı, şirketlerin Federal Vergi Servisi'ne kaydı ve elektronik belge yönetimi için hizmet vermeye başladığını belirtiyor.
Bir banka için tipik olmayan hizmetlere ek olarak, pazar yeri fikirleri geliştirilmektedir. Örneğin Sberbank, Alibaba bazında bir analog yaratmayı planlıyor ve aynı zamanda İnternet ticareti alanında dünyanın en büyük şirketlerini örnek alarak ulusal bir ekosistem başlatmak için bir proje üzerinde çalışıyor.
Rus bankacılık sektöründe BT yenilikleri
Bankalar her zaman BT kullanımında yenilikçi olmuştur. Finans sektörü bugün hala yenilikçi çözümlerin en aktif tüketicilerinden biridir. Bu şaşırtıcı değildir, çünkü pazar değişikliklerine hızla uyum sağlama yeteneği somut rekabet avantajları sağlar. Aynı zamanda, bankacılar sadece yüksek teknolojiye milyonlarca dolarlık fonlar harcamakla kalmıyor, aynı zamanda BT sistem gereksinimleri için çıtayı sürekli olarak yükseltiyorlar.
dijital banka
Krok'ta Kilit Hesaplardan Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Ivan Rubtsov, endüstri liderlerinin bankacılık hizmetleri ve ürünlerinin maliyetini azaltabilecek süreçleri organize etme yolunda ilerlediğine inanıyor.
| Geleneksel bir bankanın ana gider kalemi, müşterilere hizmet veren şubelerin bakımıdır. Dijital hizmet kanallarına geçiş, bu tür maliyetleri önemli ölçüde azaltmayı mümkün kılar: Bir kişinin ilişkinin en başında bir banka temsilcisiyle bir kez iletişim kurması yeterlidir. Temsilci, müşterinin gerekli tüm işlemleri bağımsız olarak gerçekleştirebileceği uygulamayı nasıl kullanacağını ona gösterecektir. Banka, kendisine hedefli bir şekilde hizmet sunmak için müşterinin eylemlerini inceleyecektir. Rubtsov, ülkemizde şubesiz bankaların başarılı bir şekilde işletilmesine dair örnekler bile var, ancak tüm geleneksel bankalar henüz buna hazır değil, diyor Rubtsov. |
Artık yeni bir dijitalleşme çağının eşiğinde olduğumuza ve önümüzdeki yıllarda bankaların şube ağının ve veznedarların bakımını bırakacağına ve tüm işlemlerin sanal alana aktarılacağına inanıyor. Buna ek olarak, onun görüşüne göre, geleceğin ekonomisi ile birlikte her yerde bulunan otomasyon geliyor - Nesnelerin İnterneti (IoT).
BSS Satış Direktörü Vitaliy Pateshman, müşterilerle elektronik etkileşim yoluyla gelirleri artırmak ve maliyetleri azaltmak hakkında da konuşuyor. Bu şirket, özellikle, hem mevcut hem de potansiyel müşterilerle etkileşimi pekiştiren "Elektronik Ofis"i piyasaya sürüyor.
Dijital bir banka oluşturmak, süreçleri modernize etmeyi, yeni bir organizasyon kültürünü ve pazara sunma hızını destekleyen ve kişiselleştirme sunan esnek BT çözümlerini gerektirir. TAdviser tarafından incelenen TOP30 bankalarının %75'i, dijitalleştirme görevlerinin tek bir platformda toplanması gerektiğine inanıyor ().
Entegrasyon Yeteneklerini Genişletme
Uzmanlar, diğer BT yeniliklerinin yanı sıra, özellikle entegrasyon hizmetlerinin genişlemesine ve yeni ödeme sistemlerinin ortaya çıkmasına dikkat çekiyor.
R-Style Softlab'daki RS-Bank bankacılık yazılım departmanının Müdür Yardımcısı Maxim Bolyshev'e göre entegrasyon yeteneklerinin geliştirilmesi, örneğin, GIS GMP ve GIS konut ve toplumsal hizmetler ile elektronik veri alışverişinin organizasyonunu içerebilir. Bu, herhangi bir kişinin, belirli bir bankanın müşterisi olmasa bile, gerekli ödemeyi yapmasına ve hizmetler için ödeme borçlarını bulmasına izin verecektir.
Vitaly Pateshman, GIS konut ve toplumsal hizmetler ile etkileşimin geliştirilmesinin, müşterilerin kamu hizmetleriyle çalışırken fikirlerini değiştireceğine inanıyor.
| Daha önce bir fatura beklediysek ve bankanın kasasında veya uzak bankacılık sisteminde ödemeye gittiysek, şimdi banka ortaya çıkan faturayı rapor edecek ve otomatik olarak ödemeyi teklif edecek. Pateshman, banka için bunun, ek işlem geliri için bir araç olan hareketsiz bir müşteri tabanını etkinleştirmek için karlı bir fırsat olduğunu söylüyor. - Hizmetimiz sadece tahakkukları CBS konut ve toplumsal hizmetlere aktarmakla kalmaz, aynı zamanda benzer işlevlerin uygulanmasına da izin verir. Bu, bankanın müşterilerine daha yakın olması için bir fırsattır. Bu fırsatı kaçıran bankalar, sadece yeni müşteri çekme şanslarını değil, aynı zamanda kendilerini tutma şanslarını da kaybedeceklerdir. |
Ticari yapılarla entegrasyon, örneğin bankalardan sigorta tekliflerinin ortaya çıkmasını, ortak ürünler için teklifleri - promosyonlar, geri ödeme vb.
Yeni ödeme sistemlerinin ortaya çıkışı
2016 yılında kredi kuruluşlarının Apple Pay ve Samsung Pay'i kullanmaya başlaması, daha uygun ödeme yöntemleri ve ödeme sistemlerinin kullanımına yönelik bir eğilimin göstergesidir. Önümüzdeki 2-3 yıl içinde, Android Pay ve Xiaomi Pay gibi diğer benzer teknolojilerin ortaya çıkmasını beklemeliyiz.
Ayrıca, Apple Pay ve Samsung Pay teknolojilerini kullanarak ödeme yapmak için Mir kartlarını destekleme olasılığını da not edebiliriz. R-Style Softlab'den Maxim Bolyshev, buna inanıyor bu karar 2017'de alacağız.
açık platformlar
Dünyamız değişiyor, hızlanıyor ve dış tedarikçiler bu değişikliklere ayak uyduramıyor: çok fazla ihtiyaç, çok yüksek bir hız. Makul bir çözüm, bankalara temel ve temel bir işlevin olduğu açık platformlar sağlamaktır. Banka kendi kendine doğru değişiklikleri yapar, platformu kendi ihtiyaçlarına göre ayarlar.
Bir BSS temsilcisi, gelecek yılın başlarında, bankaların kullanılabilirlik ve tasarım yeteneklerini bağımsız olarak uygulayabileceklerini söylüyor.
bankacılık ekosistemi
Bazı uzmanlar, önümüzdeki yıllarda bankaların mobil ve İnternet bankacılığının evrimini göreceğine ve bunun hem çalışanlar hem de müşteriler için erişilebilir benzersiz bir kurumsal sosyal çoklu ortam yaratma ihtiyacına yol açacağına inanıyor. Maykor-BTE Yönetici Ortağı Maxim Nikitin bu ortamı bir bankacılık ekosistemi olarak adlandırıyor.
Yapay zeka sistemleri
Şu anda banka çağrı merkezleri, basit sorunları çözmeye yardımcı olmak için konuşma teknolojilerini ve basit yapay zeka biçimlerini kullanan robotik danışmanlar olan botları zaten kullanıyor. Otomatik yatırım yönetimi için robo-danışmanlar kullanılır.
Aynı zamanda kendi kendine öğrenebilen ve büyük miktarda verinin işlenmesine dayalı karmaşık kararlar alınmasına yardımcı olan yapay zeka sistemleri son derece umut verici teknolojilerdir.
Diğer yenilikler
Diğer yeniliklerin yanı sıra yerli uzmanlar, banka müşterileri için Birleşik Tanımlama ve Kimlik Doğrulama Sisteminin (ÇSED) tanıtımı, raporlama için IFRS kullanımına geçiş, çok faktörlü için biyometrik verilerin (parmak izi, ses, iris vb.) yetkilendirme, blockchain teknolojilerinin kullanımı vb.
Bu nedenle, FORS-Geliştirme Merkezi'nin finans kurumlarıyla çalışma direktörü Yuri Terekhin'e göre, banka müşterileri için ÇSED'in tanıtılması, çevrimiçi işlemlerin payını artırmak ve bir şube ağı işletme maliyetlerini azaltmak için geniş fırsatlar sunuyor. UFRS raporlaması için XBRL (açık iş bilgi alışverişi standardı) kullanımına geçiş, arka ofisin işletme maliyetlerini azaltacaktır.
BT bileşenlerinin bankacılık faaliyetleri üzerindeki etkisindeki artıştan da bahsetmeliyiz. Bazı uzmanlar, gelecekte perakende bankanın klasik bir kurumdan finansal piyasa ile etkileşim için bir API mağazasına dönüşeceğine inanıyor.
Rus bankacılık sektöründe Blockchain beklentileri
Ona göre, uygulanan siber saldırılar nedeniyle müşteri sadakatini kaybetmektense kolaylıkta biraz kaybetmek daha iyi olduğu için bazen bankalar mobil uygulamaları kullanmanın rahatlığını feda etmek zorunda kalsa da, önlemlerin çoğu sıradan kullanıcıların gözüyle görünmez. .
Bununla birlikte, güvenlikle ilgili tüm sorunlara rağmen, daha da geliştirilmesi gerekiyor ve burada birkaç ana yön ayırt edilebilir.
Birincisi, bu, banka şubelerinin, İnternet istemcilerinin ve mobil uygulamaların işlevsel eşitliğine yönelik bir eğilimdir. Örneğin, bir internet istemcisi veya bir mobil banka kullanarak bir kredi kurumunun ofisine gelen müşteri, aynı popüler hizmetleri alabilecek ve gerekli işlemleri yapabilecektir.
İkinci yön, mobil cihazların ödeme aracı olarak artan rolüdür. Dolayısıyla, Apple'ın üç aylık mali sonuçlarına göre, Eylül ayında Apple Pay aracılığıyla 2015'in tamamına kıyasla daha fazla satın alma yapıldı. Şirket, dünya çapındaki ödeme sistemi aracılığıyla işlem hacminde önemli bir artış kaydetti.
| Açıkçası, Apple Pay'in arifesinde, uzun süredir temassız ödemelere alışmış olan Japonya sakinleri tarafından kullanılabilir hale geldiğinden, hizmetin daha da aktif bir şekilde kullanılması beklenmelidir. RS-Bank bankacılık yazılım departmanı müdür yardımcısı Maxim Bolyshev, işlem hacimlerindeki artışın, sistemin bu sonbaharda Sberbank ve MasterCard'ın yanı sıra Yeni Zelanda'nın desteğiyle Rusya pazarına gelmesiyle de ilişkili olduğunu söylüyor. R-Style Softlab'da. |
Maxim Bolyshev ayrıca iki geliştirme yolu daha tanımlıyor: sosyal ağlar ve anlık mesajlaşma programları ile entegrasyon ve ayrıca tanımlama araçlarının genişletilmesi.
Örneğin, Tinkoff Bank bu yıl Telegram botunu piyasaya sürerken Sberbank, WhatsApp ve Telegram aracılığıyla kredi vermeye başlamayı planlıyor.
Tanımlama araçlarının genişletilmesine gelince, R-Style Softlab temsilcisine göre, burada öncelikle biyometri kullanımı ve mobil cihazların diğer özelliklerinden bahsediyoruz.
| Pazar liderleri, mobil uygulamalara girmek için parmak izi tarayıcılarını kullanmaya başladı bile. Yakın gelecekte, bu olasılık sadece kişisel hesabınıza girmek için değil, aynı zamanda işlemlerin tamamlandığını onaylamak için de kullanılacaktır. Şu anda biyometrik sensörlerin çeşitliliğinde bir artış görüyoruz: bir retina tarayıcısı, bir kılcal tarayıcı, bir kalp atışı sensörü (benzersizliği tarafından da yönlendirilebilir) ortaya çıkıyor. Buna ek olarak, mobil cihazlarda ön kamera hala dahil değil, bu da kullanıcıyı görsel olarak tanımlamanıza izin veriyor ve Alman Gref bunu kullanma niyetini duyurmasına rağmen sesli tanımlama henüz kullanılmadı, diyor Bolyshev. |
BSS Satış Direktörü Vitaliy Pateshman, mobil bankanın bir ödeme aracından müşteriye hizmet ve ürün satmak için bir kanala dönüştüğüne, “uyku” tabanını etkinleştirdiğine ve kamu hizmetleriyle etkileşime girdiğine inanıyor.
Bir dizi uzman, İnternet ve mobil bankacılığı, bankacılıkta en umut verici ve en hızlı büyüyen segmentler olarak adlandırıyor. RDTEX Finansal Çözümler Merkezi Satış Direktörü Ruben Hovhannisyan özellikle bu konuda konuşuyor. Ona göre, bu hizmetler esas olarak bireyler tarafından hızlı ödemeler, fon transferi, kendi fonlarının yönetimi vb. Aynı zamanda tüzel kişiler için bu hizmetlerin işlevselliğinin geliştirilmesi planlanmaktadır.
Bazı uzmanlar, bu teknolojilerin kullanımındaki patlamalı büyümenin beklenmemesi gerektiğine inanıyor. Özellikle FORS-Geliştirme Merkezi Finansal Kurumlar Direktörü Yury Terekhin, mobil ve internet bankacılığının perakende pazarının liderleri arasında hızla gelişmesine rağmen, bu teknolojilerin Türkiye'de kullanımında patlayıcı bir büyüme olmayacağını söylüyor. finans sektörü.
| Gerçek şu ki, perakende müşterileri büyük ölçekte çekmek için bu tür genişletilmiş işlevsellik gereklidir. Hızla büyüyen bir ekonomide, çeşitli satın alımlar için krediye ihtiyaç duyan çok sayıda ödeme gücü olan müşteri varken ve bankalar kredi vermeye istekliyken; bankalara mevduat yatırdıklarında ve bankalar onları isteyerek aldıklarında, perakende müşteriler İnternet bankasında yoğun bir şekilde yatırım ve satın alma yaptıklarında, o zaman evet - mobil ve İnternet bankaları müşteri tabanını genişletmek için popüler araçlar haline gelir. Bu henüz bizim için geçerli değil. Rus bankalarının düzenleyicinin mali politikası nedeniyle fazla likiditesi var, mevduata gerçekten ihtiyaçları yok, zayıf kredi veriyorlar ve nüfus şimdi onları almakta isteksiz; önemsiz bir toplum katmanı, yatırım faaliyetleri ve döviz ticareti ile uğraşmaktadır; Yuri Terekhin, bankacılık dışı ödeme sistemlerinden ve çevrimiçi ticaret platformlarından kaynaklanan rekabet her zamankinden daha yüksek olurken, çevrimiçi bankacılık hizmetlerinin kullanımı patlayıcı bir hızla artmıyor, diye açıklıyor. - Çoğu Rus bankası için, bu otomasyon yönünün etkinliği açık değil, onlara somut gelir getirmeyecek. Lisansın iptal edilmesinden önce küçük bankalar, herhangi bir gelişmiş teknoloji olmadan mevduat oranlarını yükselterek piyasayı "boşaltır". Nadir istisnalar dışında büyük bankalar artık perakende işlerini büyütmek için çaba göstermiyorlar ve Rusya'da perakende bankaların kapsamına girmeyen ekonomik olarak aktif geniş bir varlıklı insan kitlesi yok. "Gelişmiş" mobil ve İnternet bankalarının kullanımı, izole durumlarda avantajlıdır: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Rus Standardı, Otkritie / Rocketbank, Alfa-Bank, Avangard Bank. |
INLINE Technologies'de Teknik Faaliyetlerden Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Alexei Zabrodin de daha fazla ciddi büyümeden şüphe ediyor. Ona göre, Rus bankaları, bu alanın çok muhafazakar olduğu Avrupa ve Amerikan bankalarına kıyasla zaten oldukça ilerledi. Ama yine de devam etmen gerekiyor. Ve hareketin tüketici uygulamalarıyla entegrasyona doğru olması muhtemeldir.
| Örneğin, bir gadget'taki bir uygulama neden basın abonelikleri, yazılım kiralamaları için yinelenen ödemeler vb. için uygulamalarla entegre olmasın? Böylece bu, bir yandan, güvenli bir şekilde, diğer yandan - çok basit. Şimdi elbette birçok mekanizma var, ancak şimdiye kadar birleşik değiller ve en yüksek kalitede değil, hafifçe söylemek gerekirse çalışıyorlar. Birleşik ödeme platformları yok, bankacılık uygulamalarıyla tam entegrasyon yok. Henüz ulaşmadı. Ancak bu, işlemleri kolaylaştıran neredeyse tamamen otomatikleştirilmiş ödeme süreçlerine yönelik açık bir eğilimdir. Para ödemek için müşteriye müdahale etmeye gerek yok. Her yerde ve her zaman, rahat ve kolay bir şekilde ödeme yapmasına izin verin. Buna paralel olarak elbette güvenlik de var. Sonuçta, ne kadar çok işlem otomatik olarak gerçekleştirilirse, bu otomatik ve yarı otomatik eylemlerin kontrol edilmesine daha fazla dikkat edilmesi gerektiğine inanıyor, uzman. |
Jet Infosystems Yazılım Çözümleri Merkezi'nin iş geliştirme direktörü Dmitry Sergeev, mobil ve İnternet bankalarının klasik bir finans ve kredi organizasyonundan fintech'e geçtiğine inanıyor. Bununla birlikte, sonunda kazanacak olan bankalar değil (büyük, güvenilir ve büyük bir isme sahip), ancak BT şirketleri olacak - hızlı, esnek, kullanışlı.
Mobil ve İnternet Bankacılığı için Temel Güvenlik Sorunları
Mobil ve İnternet bankacılığının güvenlik sorunları uzun zamandır bilinmektedir ve keşfedilen yeni güvenlik açıkları kural olarak mevcut tehdit modellerini önemli ölçüde değiştirmez.
Uzmanlar, son 3-5 yıldaki ana sorunların devam ettiğinden eminler: önceden güvenilmeyen ortam (mobil cihaz), bir mobil cihaza ve bilgisayara İnternet üzerinden bulaşma tehlikesi, yazılım ürünlerinde yerleşik koruma araçlarının eksikliği. RBS sistemlerinin ve İnternet bankacılığının geliştiricileri ve ayrıca kullanıcılar tarafından temel güvenlik gereksinimlerine uyulmaması.
"Mobil ve İnternet Bankacılığının Temel Güvenlik Sorunları" makalesinin tam sürümü
Bankaların faaliyetlerinde bilgi teknolojileri
Bankacılık teknolojilerinin otomasyon süreci 1990'ların başında geliştirildi. ticari bankaların açılması ile bağlantılı olarak. ʼʼInversionʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼProgrambankʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼR-Style Soft labʼʼ, vb.
ref.rf'de barındırılıyor
Sundukları otomatik bankacılık sistemlerinin (ABS) çeşitliliği, bankaların işlevleri, yapıları, büyüklükleri ve bankacılık teknolojisi açısından farklılıklarından kaynaklanmaktadır.
Otomatik bankacılık sisteminin (ABS) ana işlevsel modülleri şunları uygular:
‣‣‣ Tüzel kişiler için takas ve nakit hizmetleri;
‣‣‣ muhabir bankaların hesaplarının bakımı;
‣‣‣ kredi, mevduat, döviz işlemleri;
‣‣‣ özel mevduat ve işlemler;
‣‣‣ hisse senedi işlemleri;
‣‣‣ plastik kartlarla yapılan ödemeler;
‣‣‣ muhasebe fonksiyonları;
‣‣‣ analiz, karar verme, yönetim, pazarlama;
‣‣‣ ofis işleri ve iş akışı otomasyonu vb.
En yeni nesil ABS, hızlı bankacılık işlemleri gereksinimi tarafından belirlenen “istemci-sunucu” teknolojisine göre çalışır ve bu büyük ölçüde ABS veri tabanına erişim süresinden kaynaklanmaktadır.
Çoğu banka yerleşimi bankalararası niteliktedir ve mali ve kredi otoritelerinin ekonomik ilişkilerine hizmet eder. Bankalararası yerleşimler, çeşitli dış ekonomik ilişkilere eşlik eder. Bu nedenle, ödeme ve uzlaşma yapmak için işlemler bir banka tarafından başka bir banka adına ve pahasına yapılabilir. Bu durumda bankalar kendi aralarında sözleşmeye dayalı olarak muhabir ilişkileri kurarlar.
Muhabir ilişki türlerinden biri, esas olarak Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın (CB RF) bölgesel kurumlarında açılan ticari bankaların muhabir hesaplarının karşılıklı açılmasıyla yapılan yerleşimlerdir - nakit ödeme merkezleri (RCC), bölgesel ana bölümler (RGU) ) Rusya Federasyonu Merkez Bankası. Aslında, RCC'ler Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın şubeleridir ve ana işlevi para transfer etmek olan ödeme sisteminin unsurlarıdır. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, RCC'ler ticari bankalar arasındaki ödemelerde ve kredilerde aracı görevi görür.
Bankanın çalışmalarını Merkez Bankası RCC ile muhabir hesabı aracılığıyla organize etme yöntemine göre, tüm bankalar iki büyük gruba ayrılabilir:
1. doğrudan (bölgesel, hızlandırılmış) yerleşim teknolojisini kullanan bankalar. Doğrudan yerleşim teknolojisi, ödemelerin bu yerleşimlere katılan bankalar arasında bir iş günü içinde geçişini sağlamayı mümkün kılar. En eksiksiz biçimde, bu teknoloji elektronik ödeme sisteminde uygulanmaktadır. Banka tarafından elektronik ortamda alınan tüm ödemeler günde birkaç kez transfer edilerek bankanın finansal kaynaklarının daha verimli kullanılmasına olanak sağlar;
2. Sadece muhabir hesabı üzerinden çalışan bankalar (ʼʼkapalıʼʼ teknoloji). Bir bankanın muhabir hesabı üzerinde çalışma şeklinin seçimi, esas olarak, bölgesel bilgi işlem merkezleri tarafından bankalara sağlanan fırsatlar tarafından belirlenir. Bölgesel bilgi işlem merkezi özerk olarak çalışıyorsa ve diğer bölgelerle yazılım ve teknolojik düzeyde bağlantılı değilse, böyle bir merkez yalnızca kendi bölgesinde bankalararası yerleşim sağlar.
Bankalararası yerleşimlerin otomasyonu, yolda kullanılmayan önemli miktarda parayı serbest bırakmanıza olanak tanır. İdeal olan, AIT aracılığıyla her ödeme belgesinin gönderen bankadan doğrudan alıcı bankaya gönderildiği, bankalar arasındaki doğrudan muhabir ilişkilerinin bir çeşidi olarak düşünülmelidir. Birleşik bir bankalararası yerleşim sisteminin getirilmesi, veri iletim düğümlerinin bankalarda faaliyet gösteren çeşitli ABS'lerle uyumluluğunu sağlar. Bu bağlamda, önde gelen ABS geliştiricileri (ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼInversionʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼInterbankserviceʼʼ, ʼʼProgrambankʼʼ, vb.), farklı bankacılık sistemleri arasında veri alışverişi için tek bir format oluşturmak için bir proje uyguluyorlar.
Aynı zamanda, Rusya'da büyük ticari bankaların kendi takas sistemleri olan muhabir hesap merkezleri faaliyet göstermektedir. Özellikle, ödeme belgelerinin işlenmesi için kağıtsız teknolojiler, bilgilerin kriptografik şifrelemesi ve elektronik imza için algoritmalar kullanılarak uygulanmaktadır. Ayrıca, tüm bankalar kendi ABS'lerinde çalışır.
Takas merkezlerinin avantajı, aslında, yerleşim yerlerindeki katılımcılara yasal ve ekonomik sorumluluk taşıyabilen ticari bankalara - kurucularına bağımlılık ilkesi üzerine inşa edilmiş olmalarıdır. Takas merkezlerinin yanı sıra yerleşim ve takas odalarının oluşumu da gerçekleşmektedir. Odanın 200'den fazla muhabir bankası bulunurken, CRP üzerinden elektronik sistem üzerinden ʼʼBanka-Bankaʼʼ doğrudan işlemlerin payı %30-40'tır. Nihai yerleşimlerin çoğu RCC'den geçmektedir. Odaya katılan banka sayısının artmasıyla birlikte Merkez Bankası sistemi üzerinden yapılan işlemlerin payının en aza indirilmesi ve bir günde takasın gerçekleşmesi önkoşulları bulunmaktadır.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, ülke bankaları arasındaki yerleşimlerde mevcut zorluklar nedeniyle, bankalar arası elektronik ağların geliştirilmesi ve işletilmesi ve bunların Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın ortak ağına bağlanma olasılığı şu anda önemlidir. Bu, ticari bankalar arasındaki anlaşmaları hızlandıracak ve iletilen bilgilerin güvenilirliğini artıracaktır.
11.3. Otomatik bankacılık sistemlerinin özellikleri
ʼʼInversionʼʼ tarafından ABS bankanın en emek yoğun işlemlerini otomatikleştiren bir yazılım ve teknoloji kompleksidir. Müşterilerin kişisel hesaplarındaki tüm işlemler ödeme belgelerine göre yürütülür ve her işlemin kişisel hesap ekstresi yansıtılır. Kompleks, fonların kişisel hesaplardaki fiili ve planlı hareketini uygular. Belgeler kontrol işlemlerinden geçer ve tüm parametreler eşleşirse belgelerin bir envanteri derlenir ve RCC'ye gönderilmek üzere bir dosya oluşturulur. Muhabir hesabından geçen belgeler hesaplara kaydedilir.
Alt sistem ʼʼŞubelerin faaliyetlerinin muhasebeleştirilmesiʼʼ muhasebe departmanındaki ve şubenin diğer bölümlerindeki işleri otomatikleştirmek için tasarlanmıştır. ʼʼBanka - şubeʼʼ düzeyinde, şubelerden alınan bilgilerin toplanması, işlenmesi ve analiz edilmesi prosedürleri ile tüm şubeler arasındaki mutabakat prosedürleri otomatikleştirilmiştir. Şubeler arası etkileşim doğrudan veya bankanın merkez şubesi aracılığıyla düzenlenmelidir. Şube çerçevesinde alt sistem, döviz, ruble, nakit işlemlerini içerir, şube bilançosunu iç kayıtları dikkate alarak hesaplar ve muhabir ilişkileri için hesaplamalar yapar.
Alt sistem ʼʼSözleşmelerʼʼ kredi, mevduat, bankalararası anlaşmalar ile çalışma sağlar ve ayrıca döviz ticaretini destekler. Alt sistem çerçevesinde, sözleşme metinleri oluşturulur, sözleşme şartları seçilen şablona göre belirlenir, mevcut, tamamlanmış, vadesi geçmiş sözleşmeler ve son ödeme tarihi olan sözleşmelere ilişkin verileri yansıtan bir sözleşme günlüğü tutulur. ortaya çıktı.
Aynı zamanda, bankacılık süreçlerini otomatikleştirmek için bir dizi yazılım ve teknolojik kompleks geliştirilmiştir:
Karmaşık ʼʼDeğişim İşlemleriʼʼ döviz alım ve satımı, döviz ödemelerinin ve göstergelerinin kontrolü ve analizi için sözleşmeleri ve uygulamaları kaydetmek ve döviz ticareti istatistiklerini korumak için tasarlanmıştır.
Karmaşık ʼʼGKO pazarındaki operasyonlarʼʼ aşağıdaki ana işlevleri uygular:
‣‣‣ bayinin bankası, müşterileri, banka şubeleri için ayrıntıları, hizmet türü, faiz oranları ile depo hesaplarının açılması;
‣‣‣ Menkul kıymet alım satım işlemlerinin muhasebeleştirilmesi, diğer hesaplara aktarılması͵ GKO'larla yapılan işlemlerde komisyon ve vergilerin hesaplanması;
‣‣‣ menkul kıymet portföylerinin alım satım sonuçlarına göre yeniden değerlendirilmesi, bankanın ve müşterilerinin gelirinin hesaplanması;
‣‣‣ bir dizi gösterge ile menkul kıymetlerin karlılığının analizi.
Bankacılık teknolojisinin önemli bir kısmı müşteri hizmetleri ile ilgilidir. ABS'nin müşteri hizmetleri için en yaygın işlevleri “müşteri - banka” işlemleri, plastik kartlarla çalışma, döviz bürosu işlemleri vb.
Karmaşık ʼʼİstemci- banka bankadaki ve müşterinin kuruluşlarındaki iletişim bilgisayarlarına kurulan 'banka' ve 'müşteri' modüllerinden oluşur. Müşteriye ofisten ayrılmadan standart bankacılık işlemlerini gerçekleştirme fırsatı verilir. Kompleks, ödeme belgelerinin gönderilmesi ve alınması, hesap özetlerinin alınması, para biriminin satışı ve satın alınması için başvurular, menkul kıymetlerle yapılan işlemler ve ayrıca referans materyali elde etmek için etkileşim işlevlerini yerine getirir.
Etkili bir müşteri hizmeti şekli, plastik kartların kullanılmasıdır. Teminat türüne göre plastik kartlar banka, kredi, banka-kredi olmak üzere ikiye ayrılır. Bununla birlikte, işlevlerinin teknik uygulamasına göre bir plastik kart bölümü vardır: manyetik kartlar, lazer kartlar ve ayrıca mikroişlemci (akıllı kartlar).
Sberbank of Russia, uluslararası banka kartları International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, mikroişlemci kartları SBERKART, vb. sisteminin kullanımına dayalı olarak yoğun bir şekilde otomatik bankacılık teknolojileri geliştirmektedir.
ref.rf'de barındırılıyor
Müşteri, kart ile dünyanın 130 ülkesinde 29 milyon satış ve hizmet noktası üzerinden mal ve hizmet ödemesi yapabilir, bu ülkelerde 800 binden fazla ATM'den nakit alabilir. Aynı zamanda Sberbank, VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro ʼʼPensionʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼStudentʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼYouthʼʼ vb. gibi özel kartların teknolojisini de desteklemektedir.
Bankacılık hizmetlerinin vazgeçilmez bir bileşeni, bankada veya başka bir yerde bulunan ATM'lerdir (kasiyerler). ATM'ler nakit dağıtır, para transferi ve diğer işlemleri yapar.
Karmaşık ʼʼDöviz Bürosuʼʼ döviz alımı, satımı, seyahat çekleri ve ilgili işlemler (örneğin, ticaret dışı) için işlemlerin yürütülmesini otomatikleştirir. Bu alt sistem çerçevesinde para birimleri kataloğu tutulmakta, kasadaki para biriminin nakit kompozisyonu kontrol edilmekte ve raporlama belgeleri düzenlenmektedir.
Şirket ʼʼR-Tarzı SoftlabʼʼʼʼR-Styleʼʼ (RS) holding bilgisayardaki en büyüklerinden biri olan bankaların ve işletmelerin otomasyonu alanında yazılımlar geliştirmektedir. "R-Style Softlab" tarafından üretilen otomatik sistemler, bankacılığın tüm alanlarını kapsar ve her kredi kurumu için ölçeğine göre en uygun uygulamaları seçebilirsiniz.
ABS RS-Bank V.6. büyük kredi kuruluşlarına yöneliktir ve bankacılık işini desteklemek ve geliştirmek için etkili bir araçtır.
RS-Bank V.6, bankacılık teknolojilerinin neredeyse tüm alanlarını kapsayan alt sistemleri içerir:
‣‣‣ RS-Bankacılık - tüzel kişiler, bankalararası ödemeler, banka muhasebesi ve raporlaması için ödeme ve nakit hizmetleri;
‣‣‣ RS-Perakende - bireylerle çalışın;
‣‣‣ RS-Krediler - banka kredisi faaliyetlerinin otomasyonu;
‣‣‣ RS-Dealing - döviz ve borsalarda işlemlerin sonuçlandırılması ve desteklenmesi, işlem hizmetlerinin otomasyonu;
‣‣‣ RS-Menkul Kıymetler - borsa ve tezgah üstü piyasalardaki menkul kıymetlerle alım satım işlemleri, depozito muhasebesi, kendi ve iskontolu banknotlarla banka işlemleri;
‣‣‣ InterBank - uzaktan bankacılık müşteri hizmetlerinin uygulanması, açık ve kapalı bilgi aktarım kanalları aracılığıyla müşteriler ve bankalar arasındaki elektronik etkileşim için teknolojilerin desteklenmesi;
‣‣‣ RS-DataHouse - yönetim karar verme, banka varlıklarının ve borçlarının analizi, pazarlama ve risk değerlendirmesi için destek.
ABS RS Bankası/Yaygın öncelikle küçük ve orta ölçekli bankalara odaklanmıştır ve Rusya'da en yaygın ABS olarak kabul edilir ve buna dayanarak yerel bankaların yaklaşık %23'ünün faaliyetleri otomatikleştirilir.
ABS RS-Bank/Pervasive, her şeyden önce, takas ve nakit işlemleri, defter tutma ve ayrıca kredi ve ekonomi içi faaliyetleri desteklemek için tasarlanmıştır.
Bankalararası yazılım paketi bankalar ve müşterileri arasındaki etkileşimi uygulamak için bir araçtır ve müşterilere e-posta, küresel İnternet, telefon, mobil iletişim yoluyla uzaktan bankacılık hizmetleri sağlamak için tasarlanmıştır. İşlevsel durumu açısından, bu kompleks, bankada faaliyet gösteren ABS ile kredi kuruluşunun müşterileri - tüzel kişiler ve bireyler tarafından kurulan yazılım arasında bir ara konuma sahiptir. 200'den fazla banka, müşterilerine hizmet vermek için kompleksi kullanıyor. Bunlar arasında ʼʼProbusinessbankʼʼ, JSCB ʼʼElektronikaʼʼ vb. gibi tanınmış bankalar bulunmaktadır.
Kompleksin özü ʼʼUzak işlerin arka ofisiʼʼdir.- müşteri isteklerini işlemek için yüksek performanslı bir sunucudur, e-posta kanalları aracılığıyla müşteri hizmetlerine katılır ve iletilen bilgilerin korunması sorunlarını çözer.
ʼʼWindows İstemcisiʼʼni engelle ulusal ve yabancı para birimlerinde transferler yapmanıza, yabancı ülke para birimlerini alıp satmanıza, dönüştürme işlemleri yapmanıza, ihracat kazançlarının zorunlu satışını gerçekleştirmenize, ᴛ.ᴇ. sistem, müşteriye çeşitli elektronik bankacılık hizmetleri sunar.
RS-Ses bloğu sesli faks modemleri ve IP telefon aygıtlarını kullanarak telefon iletişimi yoluyla müşterilere hizmet vermek üzere tasarlanmıştır.
Engellemek"CryptoPro CSP"- iletilen bilgilerin gizliliğini ve şifreleme ve veri taklit koruması yoluyla bütünlüğünün kontrolünü sağlayan bir kripto korumalı blok. Elektronik dijital imzanın (EDS) oluşumunu ve doğrulanmasını sağlar.
Bankaların faaliyetlerinde bilgi teknolojileri - kavram ve türleri. "Bankaların faaliyetlerinde bilgi teknolojileri" kategorisinin sınıflandırılması ve özellikleri 2017, 2018.
Giriş……..……………..………………………………………………………...2
1. Banka-müşteri sistemleri…………………………..………………………………....5
1.1. Evde bankacılık hizmetleri……………..……………………………...5
1.2. "Banka-müşteri" sisteminin geleneksel hizmet yöntemlerine göre avantajları………………….………………………………………6
1.3. “Banka-müşteri” sistemleri için telekomünikasyon tesisleri……………………………………………………………………….....7
1.4. Elektronik belge yönetim sistemleri sağlayıcıları……………..9
1.5. "Banka-müşteri" sistemlerinin geliştirilmesi için beklentiler……………………….10
1.6. INIST banka-müşteri sistemi……………….…………..11
İnterneti ticari amaçla kullanan bankalar……………….12
2.1. İnternetin bankacılıktaki rolü………………………………..12
2.2. Finansal Kurumların İnterneti Kullanma Şekilleri…..13
2.3. İnternet üzerinden banka müşterileriyle etkileşim. Yerleşim yerlerinin güvenliği………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………
2.4. İnternetteki Finansal Bilgiler………………………………...16
2.5. Rusya'daki bir bankacılık WWW sunucusuna bir örnek ("Rus Kredisi" bankasının sunucusu)…………………………………………………………….20
3. Bankalararası işlemlerin otomasyonu……………………………………….22
3.1. Bankalararası uzlaştırma sistemleri oluşturmaya yönelik yaklaşımlar…………..22
3.2. Ulusal bankalararası ödeme sistemleri……………22
3.3. Uluslararası SWIFT sistemi………………………………………24
4. Bankacılık ağları için telekomünikasyon teknolojileri ve hizmetleri………28
4.1. Bir bankanın kurumsal ağının oluşturulmasına özel bir örnek (Vologda Merkez Bankası Ağı)………………………………………………………….30
Kullanılmış literatür listesi………………………………………………...36
Tanıtım
Son yıllarda ülkemiz bankacılık sisteminde yeni elektronik teknolojiler hızlı bir gelişim yaşamaktadır. Bankaların faaliyetlerini düzenleyen Rus mevzuatının mevcut eksikliklerine rağmen, durum giderek daha iyiye doğru değişiyor. Spekülatif döviz işlemlerinden ve dolandırıcılıktan para kazanmanın kolay olduğu günler geride kaldı. Bugün, giderek daha fazla banka çalışanlarının profesyonelliğine ve yeni teknolojilere güveniyor.
Yeni bilgisayar teknolojilerinin tanıtılması için bankacılıktan daha verimli bir zemin hayal etmek zor. Prensip olarak, bankanın çalışması sırasında ortaya çıkan hemen hemen tüm görevlerin otomatikleştirilmesi oldukça kolaydır. Önemli bilgi akışlarının hızlı ve kesintisiz işlenmesi, herhangi bir büyük finans kuruluşunun ana görevlerinden biridir. Buna uygun olarak, sürekli artan bilgi akışlarının işlenmesine izin veren bir bilgisayar ağına sahip olmanın gerekliliği ortadadır. Ayrıca en modern teknolojiyi kullanmak için yeterli finansal kaynağa sahip olan bankalardır. Ancak, ortalama bir bankanın bilgisayarlaşmaya büyük meblağlar harcamaya hazır olduğu varsayılmamalıdır. Banka öncelikle kâr amaçlı bir finans kurumudur, bu nedenle modernizasyonun maliyeti, uygulanmasından beklenen faydalarla karşılaştırılabilir olmalıdır. Küresel uygulamaya göre, ortalama bir banka, toplam yıllık maliyet tahmininin en az %17'sini bilgisayarlaştırmaya harcıyor.
Bilgisayarlı bankacılık sistemlerinin geliştirilmesine olan ilgi, anlık faydalar elde etme arzusuyla değil, esas olarak stratejik çıkarlarla belirlenir. Uygulamanın gösterdiği gibi, bu tür projelere yapılan yatırımlar, ancak personelin yetiştirilmesi ve sistemin belirli koşullara uyarlanması için gerekli olan belirli bir süre sonra kar etmeye başlar. Bankalar, yazılım, bilgisayar ve telekomünikasyon ekipmanlarına yatırım yaparak ve yeni bilgi işlem platformlarına geçiş için bir temel oluşturarak, her şeyden önce maliyetleri düşürmeyi ve rutin çalışmalarını hızlandırmayı ve rekabeti kazanmayı amaçlamaktadır.
Yeni elektronik teknolojiler, bankaların, yatırım şirketlerinin ve sigorta şirketlerinin müşteri ilişkilerini yeniden şekillendirmesine ve kâr elde etmenin yeni yollarını bulmasına yardımcı oluyor. Analistler, yatırım firmalarının en aktif olarak yeni teknolojileri benimsediği, bunu bankaların izlediği ve bunları en son benimseyenlerin sigorta şirketleri olduğu konusunda hemfikir.
Tüm finans kurumlarının karşılaştığı zorluk aynıdır: eski sistemleri dağıtılmış bir LAN mimarisine entegre etmek. Global Concepts'te Gelişmekte Olan Teknoloji Baş Danışmanı David Stewart, günümüzde ağları anlayan insanlara yönelik talebin her zamankinden daha fazla olduğuna inanıyor. Onun görüşüne göre, zamanımızda, bir bankada iş başvurusunda bulunurken, bir kasiyere değil, bir programcıya tercih edilir.
Bankacılık bilgisayar sistemleri, günümüzde en hızlı büyüyen uygulama ağı yazılım alanlarından biridir. BS'nin herhangi bir bilgisayar ve yazılım üreticisi için bir "haber" olduğu unutulmamalıdır. Bu nedenle hemen hemen tüm büyük bilgisayar teknolojisi şirketleri bu pazarda kendi platformlarına dayalı sistemler sunmaktadır.
Bankacılıkta kullanılan gelişmiş teknolojilerin örnekleri arasında "istemci-sunucu" modeline dayalı veritabanları (tipik olarak Unix ve Oracle veritabanlarının kullanımı); bankalar arası ödemeler için ara bağlantı araçları; tamamen internete yönelik takas hizmetleri veya sanal bankalar; yapay zeka ilkelerini kullanan bankacılık uzmanı-analitik sistemler ve çok daha fazlası.
Şu anda BS, bankacılığın neredeyse tüm yönlerini otomatikleştirmenize izin veriyor. Günümüz ağ teknolojilerinin kullanımına dayanan modern bir BS'nin ana özellikleri arasında şunları belirtmeliyiz: e-posta sistemleri, "istemci-sunucu" modeline dayalı veritabanları, bankalar arası yerleşimleri düzenlemek için ağlar arası yazılım, ağ kaynaklarına uzaktan erişim. ATM ağlarıyla çalışma ve çok daha fazlası.
Dünya pazarında birçok hazır BS var. Bir Batı bankasının otomasyon hizmetinin karşı karşıya olduğu ana görev, optimum çözümü seçmek ve seçilen sistemin performansını desteklemektir. Ülkemizde ise durum biraz farklıdır. Rusya için yeni bir bankacılık sektörünün hızla ortaya çıkması bağlamında, başlangıçta otomasyon konularına yeterince dikkat edilmedi. Çoğu banka kendi sistemlerini oluşturma yolunu seçmiştir. Bu yaklaşımın avantajları ve dezavantajları vardır. İlki şunları içerir: Bir BS satın almak için büyük finansal yatırımlara gerek olmaması, BS'nin çalışma koşullarına (özellikle mevcut iletişim hatlarına) uyarlanabilirliği ve sürekli sistem güncellemeleri olasılığı. Bu yaklaşımın dezavantajları açıktır: tüm bilgisayar personelini koruma ihtiyacı, çeşitli sistemlerin uyumsuzluğu, kaçınılmaz olarak modern eğilimlerin gerisinde kalması ve çok daha fazlası. Bununla birlikte, pahalı bankacılık sistemlerinin Rus bankaları tarafından satın alınması ve başarılı bir şekilde işletilmesine ilişkin örnekler vardır. Bugün en popüler olanı, BS modüllerinin bir kısmının bankanın bilgisayar departmanı tarafından geliştirildiği ve bir kısmının bağımsız üreticilerden satın alındığı karma çözümlerdir.
BS için ana platformlar şu anda dikkate alınmaktadır:
PC tabanlı LAN (%10,7);
AS/400 (%11,1) gibi IBM tarafından üretilen çeşitli özel iş bilgisayarları modelleri;
Çeşitli üreticilerin evrensel bilgisayarları (IBM, DEC, vb. - %57,8) vb.
Banka-müşteri sistemleri
1.1. Evde bankacılık hizmetleri
ATM'ler, şubelerin sadece mesai saatlerinde açık olması nedeniyle ödeme yapma kısıtlamalarını aşmak ve maliyetlerini düşürmek için bankaların ilk girişimi oldu. Sonra telefon hizmetleri vardı. Yaklaşık bir buçuk yıl önce, bankanın müşteri ile etkileşimine yeni bir yaklaşım ortaya çıktı - birçok banka, özel "banka-müşteri" sistemlerini kullanarak evde bankacılık hizmetleri sunmaya başladı. Başlangıçta bu tür hizmetler yalnızca kapalı özel kanallar aracılığıyla sağlanıyordu. Şu anda, durum internet kullanımına doğru değişiyor. Şimdi en popüler karma çözümler.
Her biri hizmeti sunan finans kuruluşuna farklı sorumluluklar yükleyen üç ev bankacılığı modeli vardır:
Banka, çözümün kullanıcı arayüzünü, ağını ve içeriğini sağlar. Bu durumda bankanın kendisi veya özel bir yazılım firması tarafından geliştirilen "banka-müşteri" sistemi kullanılabilir.
Intuit Services gibi bir aracı veya hizmet sağlayıcı, kullanıcı arayüzü ve ağ için sorumluluk alırken, içerikten banka sorumludur.
İnterneti kullanarak evde hizmet sağlamak. Bu durumda, arayüz bir Web tarayıcısıdır, İnternet ağdır ve içerik bankaya bağlıdır. Genel olarak konuşursak, Web sitesi aracılığıyla finans kurumları çok çeşitli hizmetler sunabilir. Örneğin, finansal haberler hakkında güncel bilgilerin sağlanması, hesapları yönetme yeteneği, e-posta ve kişisel finansal bilgilere uzaktan erişim gibi.
1 "Banka-müşteri" sistemini kullanma şeması aşağıdaki gibidir: banka sistemi satın alır (veya geliştirir) ve ardından müşterilerine ücretsiz olarak satar veya sisteme erişim sağlar.
Bankalar için finansal hizmetlerin uygulanması açısından, "banka-müşteri" sistemi temelde yeni bir şey temsil etmez, ana değişiklikler örgütsel faaliyet alanı ile ilgilidir. "Banka-müşteri" sistemi, yalnızca bir finansal belgenin işlenmesine ilişkin teknolojik zincirin dışında, bir kağıt orijinalin bir müşterinin elinden bir veznenin eline aktarılması ve elektronik forma dönüştürülmesi prosedürünün hariç tutulmasına izin verir. Bu sürece eşlik eden belge tanımlama ve doğrulama işlemleri de otomatik olarak gerçekleştirilir. Gelecekte, elektronik formdaki belge, kağıt belge olarak mevcut bankacılık teknolojisinin sağladığı aynı işlem adımlarından geçer.
Personel azaltma veya benzer önlemler yoluyla sistemin uygulanmasından doğrudan bir fayda beklenmemelidir. İlk başta, sistemin çalışması, bakımı için para, ekipman tahsisi ve çalışanların eğitimini gerektirecektir. Yatırımların geri dönüşü daha sonra gerçekleşir ve önemli ölçüde uygulanan sistemin kalitesine bağlıdır.
"Banka-müşteri" sisteminin geleneksel hizmet yöntemlerine göre avantajları
Bir banka müşterisi için "banka-müşteri" sistemine bağlanmak, genellikle bu finansal kurumla olan ilişkisinin tüm tarzını kökten değiştirir. "Banka-müşteri" sistemlerinin geleneksel hizmet yöntemlerine göre başlıca avantajlarını listeliyoruz:
bilgilendirici teknolojiler kavanoz
Kurs >> BankacılıkDisiplin: bilgilendirici teknolojiler v banka konuyla ilgili: " bilgilendirici teknolojiler kavanoz" Tamamlandı ... Ders çalışmasının amacı " bilgilendirici teknolojiler ticaret para birimi kavanoz" Hukukun sistemleştirilmesidir...
bilgilendirici teknolojilerşirketin nakit ödemeleri banka
Tez >> BilişimKendi yazılımı. Genişleyen kullanım bankalar ağ teknolojiler. 2. BİLGİLENDİRME OTOMATİK SAĞLANMASI BİLGİLENDİRME TEKNOLOJİLER V BANKA ABS'nin tasarımı ve çalışması...
bilgilendirici teknolojiler bankacılıkta (2)
Özet >> BankacılıkOrganizasyon yönetimi banka yaygın kullanımına dayalı yeni bilgi teknolojiler. Çalışmak bankalar büyük ölçüde... bankalar bölgelere. İş verimliliğini artırmak için bankalar BT'ye büyük yatırım yapmak zorunda kaldı teknolojiler ...
Banka, müşteriyle neredeyse günün her saati çalışma ve aynı zamanda şubelerinin bakım maliyetini önemli ölçüde azaltma fırsatına sahiptir.
Müşteri ofisten ayrılmadan ödeme yapabilir. Modern şehirlerdeki ulaşım sorunları göz önüne alındığında, bu ödeme sürecini büyük ölçüde basitleştirir. Ayrıca, daha geniş anlamda, bu, müşterinin kendisine hizmet eden bankaya bölgesel olarak bağlı olmaktan çıkmasına neden olur. Bölgesel yakınlık derecesi açısından değil, verilen hizmetlerin kalitesi açısından kendisine uygun bir banka seçme şansına sahiptir. Sonuç olarak, bankalar arasındaki rekabet yoğunlaşıyor ve sonuçta hem banka hem de müşteriler bundan faydalanıyor.
Müşteri için "banka-müşteri" sistemini kullanmanın ikinci son derece önemli sonucu, harici belge akışının uygulanması ve muhasebeleştirilmesi için katı ve güvenilir bir sistemin ortaya çıkmasıdır. Yüksek kaliteli bir "banka-müşteri" sistemi, banka ile müşterileri arasındaki neredeyse tüm belge akışını otomatikleştirmenize olanak tanır. Genellikle bu sistem, işletme için ilk modern araçtır ve bazıları için dahili otomasyonun ilk aracıdır. teknolojiler bankacılıkta (1) Özet >> Bilişim
5 1. bilgilendirici teknolojiler v bankalar dün ve bugün 7 2. Modern bankacılık teknolojiler bilgisayar teknolojisini kullanma 14 3. bilgilendirici otomatik sağlanması bilgi teknolojiler v banka ...
Tamam, bir an için bilgi teknolojisini unutalım. Gerçek şu ki, bankanın neredeyse tüm faaliyetleri sistemlerin egemenliğine tabidir. Sistem, düzen, kontrol, birbiriyle ilişkili bir dizi öğe, prosedür, yöntem ve benzer birçok kavramı ima eder. Bunun bilgi teknolojisi ile ilgisi olması gerekmez. Bir banka, personel alımı yaparken, bunun için açık pozisyon ilanlarının yayınlanması, mülakatların düzenlenmesi, gerekli niteliklerin belirlenmesi, çalışma koşullarının tartışılması gibi belirli bir sistem uygular. Bu süreç, kendi iç prosedürleri ve öngörülen normları ile iyi organize edilmiş bir sistemdir. .
Milyonlarca müşterinin milyonlarca işlem yapabilmesi için binlerce banka çalışanının olup bitenlerden haberdar olması ve sistemin düzgün işlemesini sağlaması gerekmektedir. 1750, 1850, 1950'de bankacılık işinde böyleydi ve 2050'de de öyle olacak. Sistem tasarımı 1750'den beri bankacılığın bir parçası olmuştur. Ve o zamandan beri, sistemler sürekli olarak geliştirildi, uygulandı, modernize edildi, restore edildi, eskidi, değiştirildi, geliştirildi vb. Elektrik, akkor lamba, tükenmez kalem, daktilo, fotokopi, faks makineleri ve bilgisayarların icatlarının ne gibi bir etkisi olduğunu hayal edin. Bu icatların her biri büyük önem taşıyordu. Süreçleri hızlandırarak, el emeğini azaltarak, hizmet seviyelerini iyileştirerek, kontrolü artırarak, bilgi sağlayarak kullanılan sistemleri iyileştirmek için kullanıldılar - evet, sadece birçok şeyi mümkün kıldılar.
Halihazırda hangi sistemler kullanılıyorsa, işin içeriğini, kalitesini ve maliyetini onlar belirler. Bilgi teknolojileri, modernizasyonlarının sonunda BT kullanımının tüm faydalarını en üst düzeye çıkarmayı mümkün kılacağı umuduyla bir bankanın sistemlerini etkileyebileceği en güçlü araç olarak hareket eder. Bilgisayarlar ve veri işleme yeni değil: bankalar bunları kırk yılı aşkın bir süredir kullanıyor. Uzaktan veri iletimi de uzun süredir var - 35 yıldan fazla. Evet ve modern haliyle bilgi teknolojisi yaklaşık beş yıldır bilinmektedir.
Bankanın faaliyetlerinin çoğu yönünü ve şüphesiz piyasa ve finansal etkinliğini belirleyen ana faktör olan, olan ve olacak olan sistemlerdir. Peki bankacılık sistemlerine ne oldu? Ve modern bilgi teknolojilerinin kullanımının bir sonucu olarak onlara ne olacak?
Aslında, bilgi teknolojisi alanını çok derinden araştırmak istemiyoruz. Aslında sorun, bu konuyla ilgili herhangi bir akıl yürütmenin çok hızlı bir şekilde ayrıntılara ve nüanslara derinlemesine inmesi gerçeğinde yatmaktadır. Günümüzde bilgi teknolojileri ile neler yapılması ve yapılmaması gerektiği, üst düzey bankacılık yönetimi için oldukça açık ve nettir. Bankacıların bu alandaki bilgileri, ürün yönetimi, pazarlama, finansal yönetim, personel yönetimi ve operasyonlar gibi konuları anlama düzeyine yaklaşıyor veya yaklaşıyor - BT artık özel bir konu değil. Bu alanların her biri eşit derecede karmaşıktır, ancak anlaşılmaz kısaltmalara kapılmanıza ve bunları dikkate almak için teknik terimler dökmenize gerek yoktur.
Ancak çeşitli eylemleri gerçekleştirmenin yolları olarak sistemler gerçekten özel bir konudur. Bankacılık sistemleri, banka yeteneklerinin kapsamını ve bunların uygulanmasının maliyetlerini belirler. Modern sistemler, her türlü BT öğesi ve yetenekleriyle doludur. Ve onu geliştirmek için tasarlanmış sistemin ayrılmaz bir parçası olarak bilgi teknolojisinin kendisi, pazarlama maliyetinden birkaç kat daha yüksek olan önemli bir maliyet kalemidir.
Projelerin uygulanması çok zaman alır, bu nedenle ilk seferde doğru kararlar vermek daha iyidir - banka aynı miktarda parayı tekrar harcayamaz. Kısa vadede, bir bankanın başarısı, her şeyden önce, sistemini geliştirmek için bilgi teknolojisi olanaklarını ne kadar etkili bir şekilde kullanabileceğine bağlıdır. BT'nin doğru kullanımı hem bankanın piyasada farklılaşmasını hem de operasyonel verimliliğinin artmasını sağlayabilir.
Bugün bankaların sahip olduğu şey, bir dizi sistem ve ilgili süreç ve prosedürlerin karmaşık ve kırılgan bir yapısıdır. Enerjisinin %20'sini havada desteklemek ve %80'ini ileri itmek için ihtiyaç duyan bir uçağın aksine, bankacılık sistemleri enerjinin (ve maliyetlerin) %80'ini düşmekten korumak için ve sadece %20'sini kademeli olarak hareket ettirmek için kullanır. banka.. Bilgi teknolojisi kullanımının maksimum verimliliği, elbette, elde edilmeye yakın bile değil.
Daha da kötüsü, 10-20/30-40 yıl önce geliştirilen bu sistemler, büyük ölçüde personel maliyetini belirlemektedir. Çalışanların ve sistemlerin etkileşimi, otomasyonun başlangıcından beri kullanılan süreç ve prosedürlere dayanmaktadır. Yıllar içinde, daha fazla otomasyon, süreçlerin düzenlenmesi, raporlama ve kontroller (ve bir yığın kağıt yerine kullanışlı bilgisayarlar) alanlarında birçok iyileştirme yapıldı, ancak aynı sistemlerin orijinal hatları hala açıkça görülüyor.
Hemen hemen tüm diğer sektörlerde, bu eski iş yapma biçimleri, daha düşük maliyetle yeni ürünler ve hizmetler geliştirmek için yeni fikirleri teşvik etti. Tüm fabrikalar ve fabrikalar kapatılıyor ve ilerlemenin tüm faydaları dikkate alınarak yerlerine yenileri inşa ediliyor. Çelik üretimi, otomotiv veya gemi yapımı, turizm, hava yolculuğu veya iletişim, ulaşım, bilgi teknolojisi, tarım veya inşaat, balıkçılık veya giyim, perakende, gıda, gemi seyahatleri, eğlence, sinema, oteller veya hemen hemen başka herhangi bir endüstri - yeni yaklaşımlar onlar artık hafife alındı. Bu iyileştirmelerde bankanın müşterileri, çalışanları ve hissedarları da yer aldı. Sistemleri değişti ve önemli ölçüde.
Ancak bankalar bu tür provokasyonlara boyun eğmedi. Teorik olarak, bankalar özellikle temelde yeni yaklaşımlara karşı savunmasızdır, ancak pratikte saldırılarına direnmeyi başardılar, çünkü daha önce belirttiğimiz gibi, müşteriler bankalarından ayrılmazlar (ihtiyaç duyarlar) ve yatırımcılar da (bunu severler) . Gerçek değişimi teşvik edebilecek yeterli bir momentum yoktu. Tüm büyük bankalar aşağı yukarı aynı durumda.
Personel ve ilgili hizmetlerin maliyetini içeren bilgi teknolojisi harcama kalemi, bankanın toplam maliyetinin %15 ila %20'si arasında değişmektedir. Bu makalenin yaklaşık %80'i sistemlerin bakımına, yani performanslarını sürdürmeye ve yönetim veya düzenleyici kurumlar tarafından oluşturulan zorunlu işlevleri yerine getirmeye ilişkindir. Bu nedenle, sistemlerin bakımı ve performanslarının sağlanması bankaya toplam maliyetin %10-20'sine mal olmaktadır. Büyük bir banka için, sadece işleri devam ettirmek için yılda yaklaşık 1 milyar sterlin.
Görünüşe göre arabanız 10 km'de 5 litre benzin tüketiyorsa, muhtemelen bir şeylerin yanlış olduğundan şüphelenir ve uygun önlemi alırsınız.
Bir perakende banka somut bir şey üretmez veya satmaz - her zamankinden daha geniş bir finansal ürün ve hizmet yelpazesini satan ve destekleyen bir tüccardır. İşinin özünde, riski yönetme, çok sayıda hesap ve işlemi yönetme ve tabii ki satma yeteneği vardır.
Veri işleme yeteneği, bankanın işleyişi için her zaman gerekli bir koşul olacaktır, ancak bilgi işlemeye geçiş gerçekten zor bir iştir. Yeni teknolojiler, çarpıcı fiyat/performans dinamikleri, üçüncü taraf yazılımların mevcudiyeti, veri işlemek için dış kaynakları kullanma yeteneği, çeşitli iş süreçlerini yürütme ve ağ oluşturma, tümü bir bütün olarak bilgi işlemenin çehresini değiştirmeye katkıda bulunmuştur.
Veri işleme ve bilgi işleme arasındaki fark nedir? Yoksa sadece teknoloji endüstrisinin verdiği bir etiket mi? Veri nerede biter ve bilgi nerede başlar? Bize göre bilgi işleme değer katarken, veri işleme yalnızca belirli eylemleri gerçekleştirir. Aralarında herhangi bir yerde bir çizgi çekebilirsiniz, ancak BT'ye yatırılan para için çok fazla bilgi alamıyoruz. İşleme ile eklenen maliyet hiçbir şekilde yüksek değildir.
Çok şey (özgürlük hakkında konuşmak daha uygun olsa da) bilgi teknolojisini bankacılık sistemi şemasıyla tek bir bütün halinde bütünleştirme yeteneğine bağlıdır. Teknoloji sistemin ayrılmaz bir parçası ise, yani proje onu süreçlerle birlikte kullanmayı planlıyorsa, birim başına maliyet daha düşük olacak ve değer yaratma olasılığı daha yüksek olacaktır. Bankacılık sistemlerindeki süreçlerin çoğu, ileri teknolojiyle değil, sadece kalemle donanmış bir çalışan tarafından yürütülecek şekilde tasarlanmıştır. Bankalar eski süreçleri ve prosedürleri klonlamaya veya tüm yeni tasarım ve operasyonlara uyarlamaya devam ederse, o zaman çıktı birimi başına maliyet ve ürünün müşteri için değerini artırma olasılığı hiçbir zaman optimal olamaz. Sadece bu tür süreçlerin ve prosedürlerin varlığının makul gerekçesi hiçbir zaman ciddi bir şekilde sorgulanmamıştır, ancak her şeyin başladığı yer burasıdır.
Bilişim teknolojilerinin yaygın kullanımı nesnel bir gereklilik haline gelmiştir. Geleneksel olarak önemlerinin büyük olduğu alanlardan biri de finans sektörüdür. Bankacılık faaliyetlerinin bilgilendirilmesi sürecinin gelecekte de devam edeceğini söylemek güvenlidir. Yakın gelecekte bankacılık sektöründe, sunulan ürün ve hizmetlerin kalitesini ve güvenilirliğini artırma, takas işlemlerinin hızını artırma ve müşterilerin bankacılık ürünlerine elektronik erişimini düzenleme eğilimleri hakim olacaktır. Bu öncelikle bankaların finansal piyasalarda rekabet avantajı elde etme arzusundan kaynaklanmaktadır.
Günümüzde kredi ve finans kuruluşlarının faaliyetlerini yönetme sistemleri, bilgi işi alanında bağımsız bir yönü temsil etmektedir. Kredi kurumları için bilgi sistemleri, basit, kişisel veritabanı yönetim sistemleri DBMS (örneğin, Clipper, dBase, Foxpro) üzerinde geliştirilmiş, modern - endüstriyel DBMS'nin (Oracle, Informix, Sybase, istemci / sunucu çözümlerine dayalı) uzun bir yol kat etti. MS SQL Server), tüm bankacılık iş süreçlerini otomatikleştirmenize olanak tanır: likidite yönetimi, personel yönetimi, bankacılık riskleri vb.
Şu anda, kredi kurumları için yazılım ürünleri pazarı, hem işlevsellik hem de teknik uygulama, donanım platformu, sistem hizmet düzeyi, bilgi güvenliği yöntemleri vb. açısından farklılık gösteren çok çeşitli sistemlerle temsil edilmektedir. Ancak, herhangi bir bankacılık bilgi sistemi aşağıdaki gereksinimleri karşılamalıdır: birçok kullanıcının ağ işletimi olasılığı; takas ve nakit hizmetleri için tüm bankacılık operasyonlarının uygulanması; kredi ve mevduat faaliyetleri, döviz işlemleri; son kullanıcı erişimi için esnek yapılandırma; çoklu donanım platformları için destek; raporlama formlarının çoğunun otomatik olarak oluşturulması, yeniden yapılandırılma olasılığı vb. Bu gereksinimler şu anda yazılım pazarındaki finansal kurumlar için çoğu sistem tarafından karşılanmaktadır.
Tüm bankacılık bilgi sistemleri iki büyük gruba ayrılabilir: dosya/sunucu veya istemci/sunucu teknolojisi temelinde geliştirilenler. İkincisi fiili standart haline geldi. Kullanıcı sayısına ve işlenen veri miktarına zayıf bir şekilde bağlı olan yüksek bilgi işleme hızı gibi belirgin avantajları vardır; ana hacminin sunucuda işlenmesinden kaynaklanan ve erişimi fiziksel olarak sınırlandırılabilen gelişmiş bilgi koruma yetenekleri; örnekleme ve veri analizi ile ilgili esneklik. Her ne kadar bu teknolojinin, veri işleme sırasında yükün çoğunu taşıyan sunucu ve ağ ekipmanı başta olmak üzere bir kredi kuruluşunun donanım ve teknik desteğine artan gereksinimler getirdiğini belirtmek gerekir. Bir istemci/sunucu sistemi uygulamanın avantajları, çok sayıda eşzamanlı kullanıcı tarafından büyük miktarda bilgi işlendiğinde tam olarak ortaya çıkar.
Bir banka tarafından bir bilgi sistemi seçerken, elbette, sadece bu alandaki en son başarıları kullanma arzusu değil, aynı zamanda nesnel gereklilikler de yönlendirilmelidir. Her şeyden önce, bankanın büyüklüğünü hesaba katmak gerekir: çalışan ve iş istasyonları sayısı, iş akışının hacmi ve yapısı, banka içi ve müşteri hesaplarının sayısı, şube ağının varlığı, döviz işlemler vb. Bu, bilgi sisteminin işlevselliği ve performansı için gereksinimleri tanımlar. Örneğin, bir banka yeterince büyükse, on binlerce hesabı, merkez ofiste yüzden fazla çalışanı ve günde birkaç bin belge cirosu, şubeleri on-line modda çalışıyorsa, o zaman güvenli bir şekilde varsayılabilir. Endüstriyel VTYS'lerden birinin platformunda istemci/sunucu çözümüne dayalı bir sistem. Bilgi sistemi için belirli gereksinimler, bankanın uzmanlığı tarafından belirlenir. Bu, esas olarak, bir kredi kurumunun belirli bir teknolojisi için işlevselliği ve özelleştirme özellikleri ile ilgilidir.
Yazılımın kendisine ek olarak, bankacılık bilgi teknolojileri, bankacılık işlemleri için bilgi ve donanım ve teknik destek ile ilgili bir dizi görevi de çözmektedir. Bankacılık bilgi teknolojisinin ana işlevsel alanlarını belirlemeye çalışalım.
Muhasebe bilgi teknolojisi, banka tarafından gerçekleştirilen tüm işlemlerin kabul edilebilir bir hız ve güvenilirlik derecesi ile işlenmesinin yanı sıra tüm muhasebe ve finansal raporlamanın yapılmasını sağlamalıdır. Gerçek bankacılık belge akışını otomatikleştirmeliler, yani. "ilanlardan değil, operasyonlardan" inşa edilmelidir.
Yönetim muhasebesi ve stratejik planlama için bilgi teknolojileri, yönetim ve muhasebe bilgilerinin kontrolü ve analizi için geniş fırsatlar sağlamalıdır. Ayrıca sistem, finansal ve istatistiksel analiz için yazılım ürünleri ve araçları ile veri alışverişini sağlamalıdır. Bu konu üzerinde aşağıda daha ayrıntılı olarak duracağız.
Bilgi aktarımı için bilgi teknolojileri, çeşitli elektronik yerleşim bankalararası sistemleri, bankanın şubeleri ve şubeleri için genel merkez ile elektronik iletişim sistemleridir. Son zamanlarda internet teknolojileri aracılığıyla müşterilere sunulan yeni bankacılık hizmetlerinin önemi önemli ölçüde artmıştır. Bu sorun, kendileriyle çevrimiçi olarak çalışan gelişmiş bir şube ağına sahip bankalar için de geçerlidir.
Birçok bilgi sistemi geliştiricisi, kendi yazılım ürünlerinde bilgi güvenliği araçlarına yer verir. Ek olarak, iletilen bilgileri yetkisiz görüntüleme ve değiştirmeye karşı koruyan çeşitli üçüncü taraf araçları vardır.
Değişim mühendisliği süreçleri hakkında bilgi teknolojisi
Bankacılık bilgi teknolojileri, kredi kuruluşlarının yeniden yapılandırılması ve iyileştirilmesi süreçlerinde, bankanın organizasyonel ve teknolojik olarak yeniden yapılandırılmasında ayrı ve önemli bir rol oynamaktadır.
Çoğu Rus bankasının evrenselliğine (operasyon yelpazesi açısından) rağmen, organizasyon yapısında, müşterilere hizmet sunma teknolojisinde, belge akış yapısında vb. birbirine benzeyen iki banka bulmak neredeyse imkansızdır. Bankacılık işlemlerinin ekonomik anlamı her halükarda değişmeden kalsa da, her ticari banka kendi yerleşik teknolojisine göre çalışır. Her zaman optimal olmayabilir, makul olmayan derecede yüksek maliyetlerle karakterize edilebilir, ancak yine de bu teknoloji bu banka için “tarihi”dir ve herhangi bir dış veya iç motive edici faktörün yokluğunda kullanılmaya devam eder.
Ancak, yalnızca sınırlı bir süre için, teknoloji bankanın ihtiyaçlarını karşılar ve yapılan değişiklikler doğası gereği oldukça kozmetiktir ve iş süreçlerinin özü olan organizasyon yapısını etkilemez. Herhangi bir teknolojinin değişen piyasa koşullarında alaka düzeyini kaybettiği ve daha fazla iş geliştirme için caydırıcı hale geldiği bir zaman gelir.
Bir bankanın niteliksel olarak farklı bir gelişme düzeyine geçişi, kaçınılmaz olarak,
yeni teknolojilerin pratiği, yeni yaklaşımlar ve çalışma yöntemleri. Bu süreçlere genellikle organizasyon yapısının revizyonu, sunulan bankacılık ürün ve hizmet yelpazesinde bir değişiklik, yeni bilgi teknolojilerinin tanıtımı, iş süreçlerinin yeniden yapılandırılması (temel bir yeniden düşünme ve radikal yeniden planlamadan oluşan ve önemli bir (ancak bir kerelik olmak zorunda değil) performansta iyileşme: maliyetlerde keskin bir düşüş, hizmet kalitesinde artış ve müşteri hizmetlerinin hızında artış). Bir kredi kurumunun çalışma teknolojisindeki temel değişiklikler, yeni ürün ve hizmetlerin ortaya çıkması, daha önce kullanılan banka faaliyetlerinin otomasyon ve yönetim sisteminin yeni değişen gereksinimleri karşılamayı bırakmasına yol açmaktadır.
Bir bankanın organizasyonel ve teknolojik yeniden yapılanma sürecinin başında bilgi sisteminin ve işlevselliğinin geldiği yaygın bir yanılgıdır. Çoğu zaman, yeni bir sistem seçtikten sonra, banka kendi çalışma teknolojisini ona uyarlamaya çalışır ki bu temelde yanlıştır. Böyle bir karar, yalnızca olumsuz durumu daha da kötüleştirir, aslında bankacılık teknolojisinin eksikliklerini bankacılık bilgi sistemine aktararak "düzeltir".
Yukarıdakilerden, bankanın organizasyonel ve teknolojik olarak yeniden yapılandırılmasının, bilgi teknolojisindeki değişiklikleri belirleyen birincil süreç olarak görülmesi gerektiği sonucuna varabiliriz. Bu sürecin sonuçlarından biri, özellikle karmaşık bir belge akış yapısı, çok sayıda işlem ve müşteriye sahip büyük kredi kuruluşları için önemli olan bankanın eski bilgi sisteminin yeni veya uyarlanması olacaktır.
Bu nedenle, kredi kurumlarının yeniden yapılandırılması ve yeni bankacılık ve bilgi teknolojilerinin tanıtılması birbiriyle yakından ilişkili süreçlerdir ve proje öncesi anketten bankanın organizasyonel ve teknolojik yeniden yapılandırılmasına kadar bir dizi aşamayı içerir. Diğer tüm faaliyetlerde olduğu gibi banka değişim mühendisliği sürecinde de başarılı olmak için tam olarak ne yapılması gerektiğinin net bir şekilde tanımlanması gerekir. Bir kredi kurumunun yeniden yapılandırılması, seçeneklerden biri olarak, şu anda bir banka iş modeli ve geleceğe yönelik bir hedef iş modeli oluşturmayı içerir.
İş modeli, bankanın organizasyon yapısının resmileştirilmiş bir tanımını, yapısal birimler arasındaki bilgi akışlarının ve belge akışlarının bir diyagramını, daha sonra bankanın bilgi sistemine yansıtılması gereken bankacılık iş süreçlerinin bir tanımını içermelidir. Bu bilgilerin kaynağı, banka uzmanları ve yöneticileri arasında yapılan bir anket sonucunda elde edilen bilgiler olabilir. Ancak bu şekilde elde edilen bilgiler oldukça kafa karıştırıcı ve çelişkilidir ve bazı metodolojiler kullanılarak yapılandırılmalı ve resmileştirilmelidir. İş süreci tanımlarının, çoğu bu tür bir dizi standardı destekleyen özel CASE araçlarının kullanımı yoluyla kısmen yapılabilen iş modelleme standartlarına uyması gerekir.
CASE araçları, uzun süredir iş süreçlerinin yeniden yapılandırılması ve yapısal modellemede kullanılmaktadır. Bugün piyasada değişim mühendisliği araçları için bir dizi yazılım ürünü bulunmaktadır, örneğin, BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS, vb. İşlevsellik, desteklenen modelleme ve analiz standartları ve ağ oluşturma yetenekleri bakımından farklılık gösterirler. Bu tür yazılım ürünlerini kullanmanın avantajı, geliştirilen modeldeki link ve linklerin bütünlüğünün otomatik olarak izlenmesi, kullanılan modelleme standardına uygunluğunun gözlemlenmesi ve dokümantasyon imkanının desteklenmesidir.
İş analizi ve modellemeye yönelik çoğu CASE teknolojisi, eksiksiz uygulamalar geliştirmenize izin veren bir dizi araçtır: konu alanının resmileştirilmiş bir tanımından veritabanı yapısının ve uygulama kodunun otomatik olarak oluşturulmasına kadar. CASE teknolojilerini kullanma kavramı birkaç aşama içerir, ancak bunlar şartlı olarak iki ana aşamaya ayrılabilir: alan resmileştirme ve uygulama geliştirme. Nihai sonucun, belirleyici bir ölçüde, işin ilk aşamada, veri resmileştirme sürecinde ne kadar iyi yapıldığına bağlı olduğu açıktır, bu da sırayla, en önemlileri olan birçok faktöre bağlıdır: mevcudiyet nihai ürün için açıkça formüle edilmiş gereksinimlerin, konu alanının eksiksizlik tanımının, kullanılan iş modelleme standardının gereksinimlerine uygunluğun, sübjektif faktörün, yani. profesyonellik ve bu işi yapan uzmanların deneyimi.
Yönetim Bilgi Sistemi
Yönetim bilgi sistemleri veya MIS (Yönetim Bilgi Sistemi), son zamanlarda yurtdışında büyük önem kazanmış ve Rus finans kuruluşları yavaş yavaş bunları kullanmaya başlamaktadır. Bu tür sistemlerin yapım ilkelerini ve temel işlevsel içeriğini düşünün.
Yönetim Bilgi Sistemi'nin altında yatan ilkeler altı ana nokta olarak özetlenebilir:
- bilgi sağlama kolaylığı ve kullanımı. Bilgi çeşitli şekillerde sağlanmalıdır - grafiksel, metinsel, hiper metin formlarında - ve verileri aramak, seçmek ve sıralamak için gelişmiş araçlara, bunların gösterimi için esnek ayarlara sahip olmalıdır;
- bilgi sağlamada verimlilik. Yönetim muhasebesi verileri, kredi kuruluşunun o andaki gerçek durumunu yansıtmalı, sistem, birincil muhasebe bilgileri değiştiğinde verilerin anında güncellenmesini sağlamalı;
- gelişmiş analiz araçları ve bilgiye erişim. Bilgiye kolay erişime ek olarak, sistem, istatistiksel, ekonomik, matematiksel ve uzman analiz yöntemlerine dayalı olarak bir kredi kurumunun durumundaki değişiklikleri tahmin ederek, bunları işlemek ve analiz etmek için çok çeşitli araçlara sahip olmalıdır;
- sorgulara anında yanıt verme ve verileri rastgele örnekleme yeteneği. Veriler yapılandırılmalı ve resmileştirilmeli, gerekirse kullanıcı, yönetim muhasebesinin tüm göstergeleri ve öğeleri için gerekli ayrıntı düzeyine sahip transkriptler ve ek bilgiler almalıdır;
- banka ofis sistemi, muhasebe otomasyon sistemi ile entegrasyon. Sistem, hem muhasebeye hem de finansal muhasebeye ve personel kayıtlarına ve ayrıca kuruluşun personel yönetimi araçlarına hızlı erişim sağlamalıdır;
- uluslararası muhasebe standartları GAAP ve IAS uyarınca raporlama verilerinin kaydedilmesi olasılığı.
Yönetim Bilgi Sistemini uygulama seçeneklerinden biri üç seviyeli bir yapıdır. İlk seviye, veri alışverişini ve Yönetim Bilgi Sisteminin bankanın bilgi alanında uygulanmasını organize eder. Veri işleme seviyesi, bilgi işleme tekniklerini, göstergelerin hesaplanması ve analizini, istatistiksel ve ekonomik-matematiksel analiz bloklarını uygular. Veri tasarımının en üst seviyesi, Yönetim Bilgi Sistemi ile kullanıcı etkileşimini sağlar, kullanıcı arayüzünü düzenler.
Yönetim Bilgi Sistemi'nin işlevsel bileşimi, bankanın ölçeğine, içinde çalışan uzman sayısına, organizasyon yapısına ve faaliyet teknolojisine bağlı olarak değişebilir. Kural olarak, Yönetim Bilgi Sistemi aşağıdaki fonksiyonel blokları içerir:
- yönetim muhasebesi sistemi;
- likidite, varlık ve yükümlülük yönetimi. bu
blok, likidite değişikliklerindeki eğilimlerin tahminini sağlamak için bankanın likiditesini değerlendirmek için çeşitli yöntemler temelinde inşa edilmelidir; - karlılık analiz birimi (bir bütün olarak bankanın, bireysel bankacılık ürünleri, bireysel iş süreçleri)
ve iş yapıları); - bankanın bütçeleme sistemi (hem tüm banka hem de bireysel yapısal bölümler için gelir ve gider kalemlerinin dağılımının analizi). Sistem sadece bütçenin tasarımını sağlamamalı, aynı zamanda yürütülmesi üzerinde kontrol sağlamalıdır;
- personel yönetimi araçları (banka yöneticilerine gerekli bilgilerin sağlanması için çalışanların personel kayıtlarına erişim). Zorunlu bir gereklilik, çalışma zamanını organize etmek ve planlamak için araçların mevcudiyetidir. Bu sorunu çözmenin alternatif yollarından biri, Yönetim Bilgi Sisteminin bağımsız geliştiricilerin personelini yönetmeye yönelik yazılım araçlarıyla ortak çalışması olabilir.
Şu anda bankacılık yönetimi için en uygun araç olduğu için birçok banka böyle bir sistemi uygulamaya çalışmaktadır.
Bilgi Güvenliği
Birçok avantajın yanı sıra, bilgi sistemleri daha az tehlike ile doludur. Bunlardan biri, bilgilere ve hatta işlemlere yetkisiz erişim olasılığıdır. Bilgi güvenliği, hem istemci hem de dahili bilgileri yetkisiz işlemlerden korumayı amaçladığından, bilgi teknolojisinin en önemli yönüdür.
Rus bankalarında bilgi sistemlerinin hızlı gelişimi, bilgi güvenliği sorununu daha da acil hale getiriyor. Batılı bankalarla karşılaştırıldığında, ülkemizde otomatik iş süreçlerinin payı çok büyük olmamasına rağmen, kasıtlı ve kasıtsız bilgi başarısızlıkları sonucu bankaların faaliyetlerinin ihlal edilmesi vakaları daha sık hale gelmektedir.
Bir kuruluşun bilgi sistemindeki ihlallerin nedenleri, kural olarak, kullanıcıların hatalı eylemleri veya sisteme kasıtlı saldırılardır. İkinci durumda, saldırganın amacı bilgi elde etmek, bazı eylemler gerçekleştirmek veya sistemi veya bir kısmını yok etmek olabilir.
Kredi kurumlarının bilgi sistemlerinde en yaygın ihlal ve başarısızlık vakalarının yanı sıra bunlara karşı korunma yöntemleri üzerinde daha ayrıntılı olarak duralım.
Bir bilgi sistemi kullanıcılarının hatalı eylemleri vakaları, neredeyse tüm büyük bilgi sistemlerinde meydana gelir. Hatalar genellikle otomasyon sistemine yanlış bilgi girişi ile ilişkilidir. Aynı zamanda, girdi verilerinin farklı değerleri nedeniyle bir hatanın sonuçları farklı şekillerde değerlendirilebilir.
Bir banka çalışanının hatalı davranışlarının en tehlikeli sonucu, yanlış temel ayrıntılara (hesaplar veya tutar) sahip bir işlem olabilir. Bu tür hataların sonuçları, işlem düzeltilse ve fonlar iade edilse bile, bankanın imajını önemli ölçüde kötüleştirir ve müşteri güvenini azaltır. Bu nedenle çoğu banka, hata yapan çalışanlar için ek kontrol sistemleri ve oldukça büyük cezalar getirir. Ancak buna rağmen bazı kredi kuruluşlarında 1000 belgede bir veya iki hata kabul edilebilir bir norm olarak görülmektedir.
Bir diğer çok acı verici kullanıcı hatası, örneğin bir işlem gününün kapatılması veya döviz fonlarının yeniden değerlenmesi gibi büyük bir sürecin yanlış başlatılmasıdır. Bu tür bir hata genellikle tüm organizasyonda aksamalara, müşteri hizmetlerinde gecikmelere neden olur.
Bilgi sistemi ile çalışırken bu hatalardan kaynaklanan kayıpları en aza indirmek için genellikle aşağıdaki önlemler alınır. İlk olarak, temel belge türlerini, geçişleri üzerindeki kontrol koşullarını ve türünü belirlemesi gereken, bankadaki bilgi kaynakları üzerinde iyi düşünülmüş ve tercihen belgelenmiş bir kontrol politikası gerçekleştirilir. Kontrol politikasını belirleyen aşağıdaki ilkeleri sıralayabiliriz:
- büyük miktarlarda belgelerin ek görsel kontrolü (belirli bir önceden belirlenmiş seviyenin üzerinde);
- belgeleri 30-40 parçadan fazla olmayan demetler halinde gruplamak;
- tüm (veya en azından harici) ödeme belgelerinin temel ayrıntılarının paralel bağımsız girişi.
İkinci olarak sistem, kullanıcının haklarına göre yapılandırılır, yani. operasyonlara erişimi belirli koşullar ve kontrollü parametrelerle sınırlandırılmalıdır.
Üçüncüsü, hatalı işlemler durumunda çalışanların eylemlerinin net bir düzenlemesi getirilmiştir.
Dördüncüsü, bilgisayar ekipmanı kullanan çalışanların mesleki gelişimi düzenli olarak gerçekleştirilir.
Bununla birlikte, uygulanması gerekli olmasına rağmen, bu önlemler nadiren tam olarak uygulanır. Bunun başlıca nedenleri, yüksek iş gücü yoğunluğu ve bankanın bilgi sisteminin yazılımlarında uygun prosedürlerin bulunmamasıdır. Bu tür prosedürler, özellikle otomasyon maliyetinin düşük olduğu küçük bankalarda, bir güvenlik sistemi kurarken genellikle ihmal edilir.
Sisteme kasıtlı saldırılar oldukça nadirdir, ancak aynı zamanda banka için en acı verici olanlardır. Bu durumda saldırgan hem üçüncü taraf hem de bankanın çalışanı olabilir. Genellikle, bir bilgi sisteminin bir davetsiz misafirin eylemlerinden korunmasını geliştirirken, yukarıda belirtildiği gibi üç tür saldırı ayırt edilir.
En zor şey, yetkisiz bilgi alımına karşı korumayı organize etmektir. Bu, tam korumanın genellikle yalnızca teknik araçlar gerektirmekle kalmayıp, aynı zamanda, gizli bilgileri elde etmek için banka çalışanlarından biriyle “temas kurmak” için genellikle yeterli olduğundan, personel tarafından gerçekleştirilen bir dizi prosedür gerektirdiği gerçeğiyle açıklanmaktadır.
Bununla birlikte, bilgi sızıntısından kaynaklanan hasar genellikle küçüktür ve bu tür bir korumanın geliştirilmesi için fon tahsis edilip edilmeyeceğine karar verilirken hatırlanmalıdır. Yalnızca güçlü bir kuruluş (rakip veya hükümet), yeterli maliyetle herhangi bir korumayı atlayacak olan bilgileri çalarak önemli hasara neden olabilir. Ayrıca, otomasyon departmanının tesislerine erişimin kısıtlanmasından ve ek koruma görevi görecek temel işlevsel hizmetlere değinmek gerekir.
Bilgi hırsızlığından farklı olarak, yetkisiz faaliyetler genellikle kanıtlanabilir ve bu nedenle önlenebilir. Kural olarak, yetkisiz eylemlerin nedenleri, fon çalma girişimleridir. Paralel bir kağıt belge akışının varlığına rağmen, Rus bankalarının fon çalmalarına izin veren bir takım zayıf yönleri var. Aynı zamanda, bu tür suçların interneti kullanan profesyonel bilgisayar korsanları tarafından işlendiğine inanmak genellikle yanlıştır. Çoğu Rus bankasında İnternet, dahili ağ ortamına entegre değildir veya büyük bir özenle korunur.
Bankanın bilgi sisteminin yetkisiz işlemlere karşı en savunmasız kısmı, miktarı ve hesapları genellikle dikkatli bir kontrole tabi olmayan otomatik grup işlemleridir. Şimdi bu operasyonlardan bazılarına göz atalım.
Cari hesaplara ve vadesiz hesaplara faiz tahakkuku. Genellikle, bu grup işleminin yalnızca toplam miktarı ve yaklaşık olarak bilinir. Saldırganın hesabına sonradan sıfırlanan miktarla birlikte her işlemdeki küçük değişiklikler, pratik olarak görsel kontrole uygun değildir. Bu tür hırsızlığı önlemek için, diğer çalışanlara kapalı yöntemler kullanılarak otomatik işlemlerin paralel kontrolü için güvenlik hizmeti içinde özel bir servisin bulunması tavsiye edilir.
Müşteri-banka sistemi üzerinden hırsızlık. Bu sistemin korunmasına özel dikkat ve müşteri tarafından geçiş miktarlarının ek kontrolü nedeniyle, bu tür bir saldırı girişimleri genellikle bir kerelik büyük miktarda hırsızlık karakterine sahiptir.
Buna dayanarak, bir koruma olarak, her müşteri için müşteri-banka sistemi aracılığıyla yapılan maksimum günlük ödeme hacimlerinin sınırlandırılması ve ödeme yapılmasa bile müşteri tarafından ekstrenin zorunlu günlük kontrolünün düzenlenmesi önerilir.
Harici alacaklıyı değiştirme. Bu hırsızlık türü, kontrol aşamalarından geçtikten sonra aksesuarlarda bir değişiklik ile karakterize edilir. Kötüye kullanıma karşı koruma oldukça karmaşıktır ve kontrol aşamalarından geçtikten sonra ve giden uçuşun elektronik imzasından önce bilgi düzenleme yasağına iner.
Bilgi sistemleri için bir başka potansiyel tehlike kaynağı, otomasyon sisteminin veya ayrı modülünün imhası. İşin garibi, ancak bu tür eylemlerin olası nedenlerinden biri, bir banka çalışanının (genellikle görevden alınan) yönetimden ve bir bütün olarak kuruluştan intikam alma arzusudur. Bu durumda, verilen hasarın sonuçları belirsiz bir süre sonra ortaya çıkabilir ve bu da suçlunun tespit edilmesini imkansız hale getirir. Bu tür eylemlere karşı korunmak için, düzenli olarak yedek kopyaların oluşturulması, çalışanların işten çıkarıldığını bildirdikten sonra bilgi sistemine erişiminin yasaklanması ve işten çıkarılanların intikamını önlemek için işten çıkarma prosedürlerinin iyileştirilmesi önerilebilir. kişi.
teknik politika
Bir kredi kurumunun faaliyetlerinin geliştirilmesi ve yeniden yapılandırılması süreçlerinin teknik temeli, işleyişini sağlayan bir platform olarak bilgi teknolojisi ile ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır. Bu bağlamda, bunun için gerekli malzeme ve zaman maliyetlerini dikkate alarak belirli bir projenin uygulanmasının teknik fizibilitesinin ek bir analizinin zorunlu niteliğini vurgulamak istiyorum.
Teknik temelle ilgili sorunlar ve yüksek nitelikli personel eksikliği çoğu zaman kabul edilemez maliyetlere ve hatta bir bütün olarak projenin başarısız olmasına yol açar. Yeniden yapılanma ve otomasyon alanındaki Amerikalı bilim adamlarına göre, projelerin sadece %20'si kendilerine ayrılan bütçelere ve son teslim tarihlerine uyuyor, %50'den fazlası planlanan ortalamayı 1,8 kat aşan ek maliyetler gerektiriyor ve geri kalan projeler kalıyor. gerçekleşmemiş. Bu, malzeme ve teknik altyapının yetersizliği, bu tür çalışmaların yapılması için bir konseptin olmaması gibi birçok faktörle açıklanmaktadır.
Ortaya çıkan sorunların çözümüne yardımcı olmak için, kuruluşun stratejisine ve ihtiyaçlarına karşılık gelen "Kuruluşun teknik politikasının" resmileştirilmesi olabilir. Teknik politika, teknik tabanın oluşturulması için temel kuralları tanımlar. Görevi, organizasyonun kendisinin gelişimi ile yakın bağlantılı olarak organizasyonun teknik temelinin gelişiminin açık bir düzenlemesi, bu gelişme için teknik ve yönetim standartlarının tanımı, teknik destek alanındaki çeşitli istisnai durumların düzenlenmesidir. . Ayrıca, projelerin geliştirilmesine başlamadan önce bankanın teknik politikayı ayrı bir iç belge şeklinde resmileştirmesi gerekmektedir.
Teknik bir politika oluşturmanın temel ilkelerini ele alalım. Temel amacı, maliyetleri optimize etmektir. Bakım onarım yatırımların beklenen etkisine bağlı olarak, ekonomik yönler, adı geçen belgenin temelini oluşturur.
Şu anda, teknik veya otomasyon bütçeleri "teknolojiye yazık değil" veya "BT için en iyi bütçe sıfır bütçedir" ilkesine göre oluşturulmaktadır. Doğal olarak, bu aşırı konumların her ikisi de, şu veya bu ekipmanın satın alınmasının ekonomik etkisini hesaba katmadıkları için gerçekte olması gerekene eşit olarak karşılık gelmez. Bu, otomasyon departmanlarının gereksiz yazılımlarla aşırı stoklanmasına veya kuruluşun ihtiyaç duyduğundan on kat daha güçlü cihazlar satın almasına neden olur.
Teknik politika, bankacılık operasyonlarının ve yatırımlarının ortalama karlılığına dayalı olarak bütçeleme metodolojisini belirlemelidir. Bu gereksiz maliyetlerden kaçınacak ve karlı bir yatırımı kaçırmayacaktır. Bununla birlikte, bir kuruluşun teknik yeniden ekipmanının ekonomik verimliliğini hesaplarken, aşağıdaki faktörler dikkate alınmalıdır:
- bilgisayar ekipmanlarının çoğu yılda 2 kat daha ucuz hale geliyor. Bu aynı zamanda pazardaki yüksek teknoloji hizmetlerinin maliyetinde sürekli bir düşüşe yol açar;
- gerçek maliyetler bekleneni 2 kat aşabilir.
Ancak yine de, ekonomik etkileri ilk bakışta fark edilmese bile, teknik yeniden ekipmanın maliyeti gereklidir. Bu tür Maliyetler, organizasyonun teknik potansiyelini ve rekabet avantajlarını artırarak, kaçınılmaz olarak kendilerini haklı çıkarır.
"Teknik Politika"nın çok önemli bir yönü, banka yönetiminin teknik personele karşı tutumudur. Bu ciddi bir sorun çünkü şu anda kural olarak radikal bir şekilde çözülüyor.Dolayısıyla, bir yandan teknik personele karşı kabul edilemez bir şekilde küçümseyen bir tutum, diğer yandan da teknik personele yönelik rolünün mantıksız bir şekilde abartıldığını belirtmeliyiz. bazı bankalar. Bu sorunu en iyi şekilde ele almak için, otomasyon departmanı, önemli bir tasarruf yüzdesi ile ödüllendirilirken önerilen bütçe dahilinde çalışmalıdır.
Ek olarak, teknik personel ile endüstriyel ilişkileri düzenlerken aşağıdaki faktörler dikkate alınmalıdır:
- otomasyon uzmanlarının yüksek düzeyde faaliyeti, ilgisi ve profesyonelliği ile, donanım satın alma maliyeti ortalama% 5-25 ve yazılım -% 25-35'e kadar azaltılabilir;
- işgücü piyasasında çeşitli sistemlerin performansını sürdürmek için yeterli uzman var. Ancak teknolojik tabanı geliştirme konusunda deneyimli kişiler yeterli değildir;
- standart sistemlerin kullanılması, kurulum ve bakım maliyetlerini düşürürken, kurum içi geliştirmelerin standart dışı olduğu dikkate alınmalıdır;
- personel eğitimi çeşitli masrafları azaltır, ancak yüksek nitelikli sertifikalı bir uzmanın maaşı yüksektir ve ayrıca yabancı şirketlerde bu tür uzmanlara sürekli bir talep vardır.
Bir organizasyon içindeki büyük yüksek teknoloji projeleri, otomasyon departmanlarındaki çalışanlar için önemli bir teşvik olabilir. Ayrıca, profesyoneller arasında, işin olumlu bir değerlendirmesi için, ilk bakışta paradoksal görünebilecek özel bir kriter olduğunu belirtmek ilginçtir - bir sistem yöneticisi ne kadar az iş yaparsa, o kadar iyi çalışır. Bununla birlikte, bu yargı oldukça adildir, çünkü yüksek nitelikli bir uzman için arızalar ve acil durumlar son derece nadirdir. Ancak, bu birimin çalışmalarını daha iyi organize etmek için, sistemdeki ihlallere yönelik cezaların getirilmesi ve acil durumların idari analiz prosedürünün düzenlenmesi uygun görünmektedir.
Birçok Rus bankasının uygulaması, en azından resmileştirilmiş ve onaylanmış bir belge şeklinde teknik bir politikaları olmadığını göstermektedir. Bu, belirli koşullar için malzeme maliyetlerini güvenilir bir şekilde tahmin etmemize izin vermez. teknik önlemler ve bunların uygulanmasının etkisi, bu da maliyetlerde makul olmayan bir artışa yol açar.
Teknik politika ile ilgili olarak banka gereksinimlerinin sistemleştirilmesi ve ayrıntılı olarak incelenmesi, karar verme süresini kısaltacak ve bunların uygulanması için üretim maliyetlerini en aza indirecektir.
Sonuç olarak, bankacılık bilgi teknolojileri konularının büyük önem taşıdığını ve uzun süredir "teknik" olmadığını, ancak üst yönetimin ve finansal kuruluşların tüm hizmetlerinin yakından ilgilenmesini gerektirdiğini not ediyoruz. Bilgi teknolojisi artık bankanın faaliyetlerinde bir süre önce olduğu gibi ikincil bir hizmet alanı değil, kurumun iş geliştirme ve iç süreçleri ve müşteri hizmetleri sistemlerini iyileştirme yeteneğini doğrudan belirlemektedir.
A.V. TYUTYUN, İktisadi Bilimler Adayı
- Abdullina Rozalia Rasikhovna, bekar, öğrenci
- Başkurt Devlet Tarım Üniversitesi
- BİLGİLENDİRME
- TEKNOLOJİ
- BANKACILIK
- BANKACILIK
- SİSTEM
- İNTERNET
Bu makale, bankacılık sektöründeki bilgi teknolojisini ve gelişiminin ana yönlerini tartışmaktadır.
- Gümrük idarelerinde personel motivasyon sisteminin geliştirilmesi
- İşletmede personel motivasyon sisteminin iyileştirilmesi
- Stratejik gelişme bağlamında finansal yönetim
- Gizli belgelerin iş akışının organizasyonunun özellikleri
- Bankacılık hizmetleri pazarının gelişiminin mevcut aşamasında pazarlama araçlarının kullanımının analizi
Bilişim teknolojilerinin yaygın kullanımı nesnel bir gereklilik haline gelmiştir. Geleneksel olarak önemlerinin büyük olduğu alanlardan biri de finans sektörüdür. Bankacılık faaliyetlerinin bilgilendirilmesi sürecinin gelecekte de devam edeceğini söylemek güvenlidir. Yakın gelecekte bankacılık sektöründe, sunulan ürün ve hizmetlerin kalitesini ve güvenilirliğini artırma, takas işlemlerinin hızını artırma ve müşterilerin bankacılık ürünlerine elektronik erişimini düzenleme eğilimleri hakim olacaktır. Bu öncelikle bankaların finansal piyasalarda rekabet avantajı elde etme arzusundan kaynaklanmaktadır.
Bilgi bankacılığı teknolojisi - kişisel ve bilgisayar teknolojisini kullanarak bir yönetim kararının hazırlanmasını, benimsenmesini ve uygulanmasını sağlamak için veri toplama, kaydetme, iletme, depolama ve işleme yöntemlerine dayalı olarak bankacılık bilgilerini dönüştürme süreci.
Modern bilgi teknolojilerinin kullanımı, bankalardaki iş süreçlerini kökten etkiler ve değiştirir, onları temelde farklı bir düzeye getirir.
Bankacılık teknolojileri, kapsamlı iş otomasyonu sağlayan bilgi teknolojileriyle ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır. Bankacılık işini desteklemek ve geliştirmek için bir araç olarak modern bankacılık teknolojileri, bir dizi temel ilke temelinde oluşturulmuştur:
- sistemlerin belirli bir siparişe göre yapılandırılmasını kolaylaştıran modüler yapı prensibi;
- çeşitli harici sistemlerle etkileşime girebilen, yazılım ve donanım platformunun seçimini ve diğer donanımlara taşınabilirliğini sağlayan teknolojilerin açıklığı;
- bankacılık sistemi modüllerini kurma ve bunları belirli bir bankanın ihtiyaç ve koşullarına uyarlamada esneklik;
- iş süreçleri geliştikçe sistemin işlevsel modüllerinin genişlemesini ve karmaşıklığını sağlayan ölçeklenebilirlik.
- gerçek zamanlı olarak verilere çok kullanıcılı erişim ve fonksiyonların tek bir bilgi alanında uygulanması;
- bankanın ve iş süreçlerinin modellenmesi, iş süreçleri için algoritmik ayarların olasılığı;
- iş süreçlerinin yeniden yapılandırılmasına dayalı sistemin sürekli geliştirilmesi ve iyileştirilmesi.
Şu anda popüler olan teknolojide, üç ana gelişme alanı ayırt edilebilir: Müşteri-Banka sistemi, İnternet bankacılığı ve mobil bankacılık.
Müşteri-Banka sistemi sayesinde banka müşterileri evden veya ofisten çeşitli işlemleri gerçekleştirebilir: hesap yönetimi, hesapların durumu hakkında bilgi ve diğer bankacılık bilgileri, takas ve diğer hesaplardan ödemeler ve hizmetler için ödeme yapma ve plastik kartların yanı sıra diğer işlemleri yürütmek.
Mobil bankacılık - kablosuz erişim teknolojisini kullanarak doğrudan bir cep telefonu veya dizüstü bilgisayar kullanarak bankacılık hizmetleri alma. Bu teknoloji, İnternet sitelerinden İnternet erişimi olan cep telefonlarına bilgi aktarmanıza olanak tanır. Bu sistem daha fazla erişim özgürlüğü sağlar. Cep telefonu kullanan bankacılık hizmetleri tüketicileri arasında İskandinav ülkeleri ilk sırada yer alıyor ve uzmanlara göre, yakın gelecekte müşterilerin %40'ından fazlası hesaplarının mobil servisine geçecek.
Bankacılık bilgi teknolojilerinin gelişiminde en umut verici yön İnternet bankacılığıdır. Uzaktan hizmet sistemlerinin geliştirilmesi, bankacılık hizmetleri sağlamanın çeşitli hacim ve biçimlerinde sistemlerin oluşturulmasına yol açmıştır: İnternet Bankası, İnternet İstemcisi, ev bankası, telebank, mobil banka veya WAP hizmeti. Bu sistemler sayesinde banka müşterilerinin nakit hizmetleri dışında hemen hemen tüm ihtiyaçları karşılanmaktadır. Sadece Batı'da değil, Rusya'da da giderek daha fazla borsa katılımcısı (bankalar ve aracı kurumlar), bireylere Rus ve uluslararası para ve hisse senetlerine erişim sağlamaktan oluşan aracılık hizmetlerinin geliştirilmesinde yeni bir umut verici yönde ustalaşıyor. piyasalar (İnternet ticareti).
Modern e-ticaret sistemi iki ana alanı içerir: Bankaların finansal hizmetlerin ana uygulayıcısı ve satıcısı olarak çalıştığı B2B (işletmeler arası) ve B2C (işletmeden müşteriye) - mal ve hizmetlerin müşterilere satışı. Kredi kurumlarının finansal aracı olarak hareket ettiği bireyler. En son müşteri hizmetleri teknolojilerinin yardımıyla, bir yönetici çok sayıda müşteriyle aktif olarak çalışabilir. Kredi kurumlarının verimliliğinin ve çok işlevliliğinin artmasıyla ilgili en önemli eğilim, bütçeleme sistemlerinin oluşturulması ve banka kaynaklarının finansal yönetimine entegre bir yaklaşımdı.
Kuşkusuz, Rus bankacılık sektörünün oluşumu bu güne kadar devam ediyor. Ancak, bankacılığın geleceğinin bilgi teknolojilerinde olduğu açıktır. Hayatın doğal yasalarına göre, en güçlü olan hayatta kalır. Günümüz ekonomik koşullarında, halihazırda geniş çapta gelişen ve bilgi teknolojisi faaliyetlerine yatırım yapan bankalar ve finansal kurumlar ayakta kalmaya ve ayakta kalmaya mahkumdur. Rus bankacılık sistemi dünya ile birleşiyor ve Batılı rakiplere karşı mücadele, modern üst düzey bilgi teknolojilerine güvenmeden düşünülemez.
Böylece, yeni elektronik teknolojiler, bankaların müşteri ilişkilerini değiştirmesine ve kar elde etmek için yeni yollar bulmasına yardımcı olur. Bankacılık bilgisayar sistemleri, günümüzde en hızlı büyüyen uygulama ağı yazılım alanlarından biridir.
bibliyografya
- Bankacılık otomatik bilgi sistemleri Kashapova E.Z., Sharafutdinov A.G. Koleksiyonda: İstatistik bilimi ve bilgi teknolojisinin geliştirilmesi için eğilimler ve beklentiler Bilimsel makalelerin toplanması: İktisat İstatistik ve Bilgi Sistemleri Bölümü Profesörünün Yıldönümüne adanmış Ekonomi Doktoru Rafikova Nuria Timergaleevna. Rusya Federasyonu Tarım Bakanlığı, Başkurt Devlet Tarım Üniversitesi. Ufa, 2013, s. 167-168.
- Tüzel kişilere borç vermede yasal kapasiteyi değerlendirmek için otomatik sistem Valitova G.R., Sharafutdinov A.G. Ekonomi ve toplum. 2014. Sayı 2-1 (11). s. 875-876
Modern bilgi teknolojilerinin kullanımı, bankalardaki iş süreçlerini kökten etkiler ve değiştirir, onları temelde farklı bir düzeye getirir. Bankacılık teknolojileri, kapsamlı iş otomasyonu sağlayan bilgi teknolojileriyle ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır.
Bankacılık işinin büyümesi, yönetimi ve faaliyetlerinin değerlendirilmesi, yalnızca nicel değerlendirme yöntemlerinin değil, aynı zamanda bankalardaki bilgi teknolojisi sistemlerinin modernizasyonunu, müşteri çalışmalarının kalitesinin artırılmasını, bankanın gelişiminin belirlenmesini gerektiren niteliksel kriterlerin kullanılmasını gerektirir. strateji ve stratejik planlama.
Uluslararası raporlama standartlarına geçiş, bankacılık risklerinin azaltılması, bankacılık iş otomasyonunun geliştirilmesi için yön seçme, bir veya başka bir bilgi sistemi seçme ve bunlara yatırım planlama koşullarını önceden belirler.
Bankalarda bilgi süreçlerinin uygulanması, otomatik bankacılık sistemleri (ABS) temelinde gerçekleştirilir. ABS, bankanın karşı karşıya olduğu bilgi ve yönetim görevlerini tek bir karmaşık olarak yerine getiren, tasarlanmış ve işleyen birleştirilmiş bir öğeler kümesidir (bilgi, ekipman, programlar, teknolojiler, vb.). Bu nedenle, ABS, banka yönetimi amacıyla bilgi ile çalışmak için birbirine bağlı bir araç ve yöntem setidir.
Bir ABS oluşturmak için bir ideoloji geliştirirken, bir dizi seviye ve bağlantıyı birleştiren bir banka operasyon modeli oluşturulur: çeşitli bankacılık hizmetleri ve işlemleri, tüzel kişiler ve bireyler için hizmetler, iç ve dış bilgi ihtiyaçlarının sağlanması vb. Rus bankacılığında yerleşik ana akım teknolojiler bulunmadığından, bankanın sürdürülebilir gelişimini sağlamak için, bankacılık sektörü pazarında farklı kavramsal (ideolojik) yaklaşımları birleştiren çeşitli ABS aileleri sunulmaktadır. Kullanım için önerilen otomatik bankacılık sistemleri seti, Rusya'daki bankacılığın en karmaşık teknolojik gelişme düzeyini yansıtmaktadır.
Batı bankacılık sistemleri, iş geliştirmede banka için önemli bir güvenlik marjı yaratan son derece işlevseldir. Stratejik planlamadan iş faaliyetlerine kadar tüm iş süreçlerini otomatikleştirme sorunlarını çözmenize izin verir. Bu tür sistemler pahalıdır ve en büyük bankalar tarafından kullanılabilir.
Rus yapımı bir bilgi sisteminin kullanılması, bir kredi kuruluşunun muhasebe ve operasyonel faaliyetlerini sağlar, ancak bu tür sistemlerin stratejik yönetim, müşteri ilişkileri yönetimi ve risk yönetimi gibi iş alanlarındaki işlevselliği, çok geride kalır ve daha dardır. Batı sistemleri, daha ucuz olmalarına rağmen.
Bankanın otomasyon alanındaki kendi gelişmeleri, küçük ve orta ölçekli bankalar için tipiktir, ancak bunlar yavaş yavaş kaybolmaktadır. Bilgi teknolojisi alanında dış kaynak kullanımına geçiş eğilimi var. Dış kaynak kullanımı, bankacılık işlemlerinin otomasyonu gibi herhangi bir işlevin harici bir yükleniciye devredilmesi anlamına gelir.
Bugün en alakalı olan ve bilgi teknolojisi çözümlerinin seçimini belirleyen bankacılık işinin gelişiminin en önemli yönlerini ele alalım.
Birincisi, müşteri için, özellikle de kaliteli bir müşteri için artan rekabettir. Bankanın piyasalar ve müşteriler hakkında yeterli bilgiye sahip olması, müşteri taleplerine esnek ve hızlı cevap verebilmesi, değişen müşteri ihtiyaçlarını öngörebilmesi ve bu tahminlere göre yeni ürünler geliştirebilmesi gerekmektedir. Bu durum öncelikle perakende ticaret, özel bankacılık vb. geliştirmeye başlayan bankalar için geçerlidir.
İkinci olarak, başta kredi olmak üzere kapsamlı risk yönetimi sağlayan sistemlere ilgi artmıştır.
Üçüncüsü, büyük bir kredi kuruluşunun faaliyetlerinin tüm yönlerini kapsayan modern bir kurumsal bilgi sisteminin getirilmesi, yani. kavanoz.
Dördüncüsü, stratejik yönetim ve planlama sorunu acildir. En sonuncu düzenlemeler ve Rusya Merkez Bankası'nın kredi kuruluşlarının iş planlarına ilişkin tavsiyeleri, bankaları stratejik iş geliştirme alanında modern bilgi sistemlerini kullanmaya teşvik ediyor.
Teknolojik gecikmeyi önlemek için bankalar nişlerini tanımlamalı ve seçilen iş kollarını otomatikleştirmeye odaklanmalıdır. Ne kadar yüksek teknoloji bankası olursa, rekabet gücü o kadar yüksek olur. Rus bankacılık sisteminde meydana gelen birleşme ve devralma süreçleri, riskleri ve yönetilebilirliklerini en aza indirmek için bankalarda bilgi sistemlerinin gelişiminin yeterliliğini gerektirmektedir.
Bilgi teknolojisinin (BT) diğerlerinin yanı sıra ilk ve en önemli görevi, iş hedeflerine ulaşmaktır. BT alanındaki herhangi bir faaliyet, yalnızca nihai sonucu elde etmeyi amaçladığında ve bankanın gelişim stratejisiyle bağlantılı olduğunda anlamlıdır. Bir kredi kurumunun yönetiminin doğru organizasyonu ile BT yöneticisi, hedeflerin belirlenmesine ve bu hedeflere ulaşmak için bir stratejinin geliştirilmesine doğrudan dahil olmalıdır. BT alanında, başarı araçları kaynaklardır, bunların dengesidir. Ana BT kaynakları teknolojiler, bilgi, personel, yazılım ve donanımdır.
Ortak kaynak para ve zamandır. BT kaynak temini alanında, üçüncü taraf kaynaklarının kullanımı, yani. dış kaynak kullanımı, bazı görevler için daha fazla tercih edilir ve giderek daha fazla genişletilir. Örneğin bir banka, bir bankacılık yazılım ve teknoloji şirketinden bankacılık otomasyon sistemi satın aldı. Bir süre sonra, faaliyetleri genişletmek için, yeni hisse senedi enstrümanlarıyla (örneğin, bonolarla) çalışma işlevini eklemek gerekliydi. Dış kaynak kullanımı hizmeti, bankaya poliçe sağlayan bilgi teknolojisinin tasarımı ve satın alınması için bir geliştiriciyle iletişim kuran bir bankayı içerir. Belirli bir bankanın faaliyetlerinde yeni bir işlev, onu uygulamanın daha ekonomik bir yolu olan harici bir yüklenici ve kaynakları tarafından uygulanır. Dış kaynak kullanımı hizmetleri, banka bilgi teknolojilerinin yeni yazılım ve donanım ekipmanına (platforma) aktarılması, ağ işletim sisteminin değiştirilmesi ve güncellenmesi vb. ile ilişkilendirilebilir. Belirli sorunları çözerken, hangi tür kaynak kullanımının daha verimli olduğunu belirlemek gerekir - dahili veya harici. Yönetimi BT hizmetlerinin operasyonel faaliyetlerinin bir parçası olan dış kaynak kullanımıyla ilişkili yeni özel riskler de vardır.
Bankaların uluslararası uygulamalarında, bilgi teknolojisinin optimal organizasyonunun sorunlarını çözmek için, sadece yöneticilerin ve diğer personelin deneyim ve bilgilerini kullanmakla kalmaz, aynı zamanda bir tür harici olarak geliştirilmiş veya tescilli BT yönetim metodolojisini kullanırlar. Bu tür metodolojiler, bilgi teknolojisi yönetim yapısının ana amaç ve hedeflerinin tanımını, işlevlerin, teknolojilerin bileşimini ve bunların uygulanmasına ilişkin çalışmaların organizasyonunu içerir. İyi bilinen metodolojilerin avantajları, uluslararası yasal düzenlemelere ve teknik standartlara uygun kanıtlanmış yaklaşımlar ve çözümler önermesi, hedeflere ve sonuçlara ulaşılması vb.
Bilgi teknolojisi alanındaki en ünlü metodolojiler ve standartlar şunlardır:
· СobIT - bilgi teknolojisinin tüm yönlerinin yönetimi, kontrolü ve denetimi (Amerikan uygulamasında kullanılır);
· ITIL, ITSM - bilgi sistemleri bakım yönetimi (Avrupa ülkelerinde kullanılır);
· ISO 9000 - bilgi teknolojileri ve yazılım ürünlerinin kalite yönetimi;
· TickIT - BT ve yazılım ürünlerinin kalite yönetimi;
GOST'ler - oluşturan devlet düzenleyici ve teknik belgeler belirli normlar ve BT'nin oluşturulması ve işletilmesine ilişkin kurallar;
· BS7799 - bilgi güvenliği organizasyonu vb.
Bu metodolojilerin uygulanması karmaşık bir iştir ve her zaman dış destek olmadan gerçekleştirilemez. Bunun nedeni, uygulama sürecinde eylem sırasını değerlendirmenin ve bir öncelikler sistemi oluşturmanın gerekli olmasıdır. Büyük bankalar için, kanıtlanmış metodolojileri seçmeye ve kullanmaya ek olarak, gerek genel merkezde gerekse uzak şubelerde bilgi teknolojisinin metodolojik yönetiminin merkezileştirilmesi gerekmektedir.
Çoğunlukla uluslararası şirketler olmak üzere çok büyük şirketler, bu tür metodolojilerin geliştirilmesi ve uygulanmasıyla uğraşmaktadır, çünkü bu çok hacimli bir bilimsel ve araştırma çalışması ve kaynak gerektirir. Bu tür metodolojilerin kullanımı daha yüksek verimlilik ile ilişkilidir. BT yönetimine yapılandırılmış bir yaklaşım sunarlar, uluslararası düzenlemelere ve standartlara uygundurlar, vb.
BT yönetiminde anahtar yaklaşım, sürekli iyileştirme ve optimizasyon ihtiyacıdır. BT'nin düzgün organizasyonu ve yönetiminin bir başka bileşeni, BT'nin uygulanmasının ve işleyişinin ana yönlerinin belgesel yansımasıdır. Bu alanlara örnek olarak şunlar verilebilir: BT stratejisi, yazılım ve donanım platformu, bilgi güvenliği politikası, iş süreçleri ve departmanları için hizmet anlaşmaları, BT bütçesi vb.
Bankanın çalışmalarının verimliliği, yöneticilerin kendi ve ödünç alınan fonları ne kadar başarılı bir şekilde yönettiğini, faizli ve faizsiz işlemlerin karlılığının ne olduğunu, bankaların karlılık derecesini yansıtan bir dizi kilit gösterge temelinde değerlendirilir. varlıklar, sermaye, yönetim aygıtı üzerindeki giderlerin payı vb. Bununla birlikte, finansal göstergeler işi değerlendirmek için güvenilirdir ve bankanın gelecekteki gelişimi söz konusu olduğunda tam olarak yeterli değildir. Bankanın sahipleri genellikle bankanın gelişimi hakkında stratejik bir görüşe sahiptir. İşletmenin hangi alanlarına öncelik verileceğine karar verir ve onlara stratejik alanların statüsünü verir. Uzun vadeli perspektife dikkat edilerek, bankanın kalkınma programına kaynak sağlanması gerekmektedir. Bu, gelecekteki rekabet avantajlarının gerçekleştirilmesine giden yolu açmaktadır. Deneyimler, net bir stratejisi ve net planları olan bankaların başarılı olma olasılığının daha yüksek olduğunu göstermektedir.
Bankanın strateji ve planlarını eyleme dönüştürme süreci, bilgi teknolojisinin gelişimi ile ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır. Bu nedenle, göstergeler sistemini genişletmek, ona sadece geçmiş dönemi değil, aynı zamanda geleceği de yansıtacak, hedefleri ve başarı aşamalarını oluşturacak bir denge vermek gerekir.
Bankanın stratejik görevinin, birçoğu operasyonel faaliyetler sırasında izlenmesi gereken bireysel göstergelerin izlenmesine (kontrolüne) indirgenmesi, stratejinin gelecekte eyleme dönüştürülmesidir. Bireysel hedeflerin gerçekleşme derecesi, uzun vadeli bir programın uygulanmasında bankanın gelişimini ayarlamak için çok gerekli olan geri bildirim ile belirlenir.
Bilgi teknolojisinin durumunu değerlendirmek, analiz etmek ve tahmin etmek için, tıpkı bir bütün olarak banka için olduğu gibi, ABS faaliyetinin ana yönleri için nesnel bir gösterge sistemine sahip olmak gerekir. Bu tür göstergeler, BT alanlarındaki faaliyetlerin nihai sonuçlarının kontrolünü, yönetimini ve elde edilmesini sağlar. Yabancı uygulamada, bu tür göstergelere temel performans göstergeleri denir. Örnekler şunları içerir: BT hizmetlerinden kullanıcı memnuniyeti, her bir ABS çalışanı için desteklenen kullanıcı sayısı, istihdam edilen ABS çalışanlarının yüzdesi, ABS bütçesindeki artışa karşı operasyonlardaki büyüme, kullanıcı sorun çözüm süreleri, güncelliğini yitirmiş veya bütçesi geçmiş BT projelerinin yüzdesi, kritik hizmetlerin kullanılabilirliği kaynaklar (%100, belirli kaynakların 24 saat kullanılabilir olduğu anlamına gelir), vb. Bir BT bankasının performansını değerlendirirken hangi göstergelerin dikkate alınması gerektiğini belirlemek önemlidir.
Bankanın kalkınma stratejisinin uygulanmasının ana yönlerinden biri, bir bütün olarak banka yönetim fonksiyonlarının entegrasyonuna dayalı olarak bankacılık faaliyetlerinin karmaşık otomasyonu yönünde bilgi teknolojilerinin düzenlenmesidir. Bu nedenle, bir kredi kurumunun otomatik bankacılık sistemi ABS'si, geleneksel çözümlere ek olarak modern araçlara ek olarak, bankanın gelecekteki faaliyetleri de dahil olmak üzere temel göstergeleri görselleştirmek için bir sistemin bulunduğu entegre bir kompleks olarak işlev görmelidir.
BT alanında kaydedilen ilerleme nedeniyle herhangi bir kredi kurumunun otomasyon seviyesi, uygunluk, uzmanların ihtiyaçları ve bankanın kaynak yetenekleri ile belirlenir. Banka yönetiminin temel görevi, fiyat ve kalite, ekonomi ve karlılık açısından en iyi çözümü bulmaktır. Bunun için banka yöneticilerinin bir takım soruların cevaplarını araması gerekiyor.
· Banka için her bir özel iş sürecinin değeri nedir, hangi işlevlerle ve ne ölçüde ilişkilidir?
Bankanın gerçekten bu veya bu iş sürecinin hangi özelliklerine ihtiyacı var?
· Banka otomasyonundan ne gibi faydalar elde edecek (daha düşük maliyetler veya daha yüksek gelirler)?
Bu süreç nasıl otomatikleştirilir ve buna rasyonel olarak ne kadar kaynak yatırılmalıdır?
Bankaların faaliyetlerinde önde gelen yönlerden biri, müşterilerle ilişkilerin geliştirilmesi ve bireyselleştirilmesidir. Bu durumda temel sorun, müşteri ihtiyaçlarının derinlemesine anlaşılmasına dayalı olarak bankacılık ürün ve hizmetlerinin talep ve tekliflerinin karşılıklı bağımlılığıdır. Bu, bankanın tüm departmanlarının açık ve koordineli çalışmasının sağlanmasını gerektirir. Müşteri ilişkileri yönetimi (CRM), müşterilerin istek ve ihtiyaçları hakkında bilgi sağlar ve onlara hizmet etmenin uygun maliyetli yollarını geliştirmenize olanak tanır. Böylece daha aktif iş için ön koşullar yaratılır. Banka faaliyetlerinde müşteri alanının otomasyonu, müşteriler hakkında bilgi olan entelektüel varlıkların etkin bir şekilde oluşturulmasını ve kullanılmasını sağlayacak bir bilgi teknolojisi sisteminin kurulmasına dayanmaktadır. Müşteri ilişkileri yönetimi, gelecekte müşteri bilgilerinin kullanımından ek gelir elde etmenize olanak tanır, ancak bu şunları gerektirir:
Tek bir bilgi istemci alanı oluşturulması;
bilgi teknolojilerinin etkileşiminin sunucular arası değişim düzeyinde entegrasyonu;
Müşteri yöneticilerinin çalışmalarının "şeffaflığını" sağlamak, çalışma birimlerini ve CRM sisteminin diğer kullanıcılarını desteklemek;
· Müşteri odaklı bölümlerin vb. faaliyetlerini değerlendirmek için temel göstergelerin tanıtılması.
Uzaktan bankacılık müşteri hizmetleri, yeni teknolojilerin kullanılması telefon ve bilgisayar sistemlerinin entegrasyonunu gerektirir, ancak nihayetinde tüketicilere yeni hizmetler sunmanıza olanak tanır. Büyüyen şube ağı, bunların genel otomatik bankacılık sistemine entegrasyonu ihtiyacını belirler. Bankanın uzak bir şubesindeki bir müşteri, merkez ofiste mevcut olan tüm hizmet yelpazesini almalıdır,
Nihayetinde, bilginin müşteri etrafında birleştirilmesi, müşteri bilgilerine ve bilgisine yapılan yatırımın geri dönüşünü gerçekleştirmenize olanak tanır. Bankacılık iş süreçlerinin geliştirilmesi ve otomasyonu için yön seçimi bilimsel olarak sağlam, ekonomik olarak uygulanabilir ve teknolojik olarak uygulanabilir olmalıdır.
bilgi bankacılığı otomatik