Ristrukturimi i një hipotekë në një bankë kursimi me ndihmën e shtetit. Udhëzime hap pas hapi për ristrukturimin

Bankat nuk janë të gatshme të ndryshojnë kushtet e huadhënies hipotekore. Në këtë rast, ju mund të drejtoheni në ristrukturimin e hipotekës në 2017 me ndihmën e shtetit. Por për ta bërë këtë, duhet të plotësoni disa kërkesa (përfshirë strehimin) dhe të mbledhni një paketë të plotë dokumentesh.

Ristrukturimi nënkupton ndryshimi i kushteve të hipotekës brenda një institucioni financiar. Zakonisht, me ndihmën e shtetit, kjo arrihet duke rritur afatin e kredisë dhe duke ulur kështu barrën financiare duke ulur madhësinë e pagesës mujore, ose duke i siguruar bankës pushime krediti (shtyrje në shlyerjen e borxhit). Në raste më të rralla, një individ mund të presë një ulje të normës bazë të interesit. Sot, Sberbank po ul normën e interesit për huamarrësit e saj.

Ristrukturimi nuk duhet të ngatërrohet me rifinancimin. Thelbi i së dytës është rifinancimi i një hipotekë nga një bankë në tjetrën. Kjo zakonisht bëhet për shkak të normës më të ulët të interesit. Kjo zvogëlon pagesën mujore dhe zvogëlon barrën financiare të individit. Por duhet të kuptoni se rifinancimi i një hipotekë shoqërohet me kosto shtesë gjatë regjistrimit: është e nevojshme të hartoni një kontratë të re sigurimi për pronën dhe huamarrësin, të paguani për punën e një vlerësuesi të pasurive të paluajtshme dhe shpenzime të tjera. Ju duhet të llogarisni nëse kjo do të jetë më fitimprurëse për ju. Dhe në këtë rast, nuk mund të mbështeteni në ndihmën e qeverisë.

Ristrukturimi nga shteti kryhet nga një i krijuar posaçërisht në 1997 Sh.A "Agjencia e Hipotekës së Banesave"(AHML), aksionet e të cilit janë plotësisht në pronësi të qeverisë ruse. Ndihma hipotekore u ofrohet huamarrësve që gjenden në situata të vështira financiare. Sipas lajmeve të fundit, në vitin 2017 qeveria zgjati aktivitetet e ristrukturimit shtetëror dhe ndryshoi kushtet për ofrimin e tij. Sipas Rezolutës Nr. 961 të 11 gushtit 2017, 2 miliardë rubla shtesë u ndanë për të ndihmuar huamarrësit.

Çfarë mund të arrihet me ristrukturim

Programi shtetëror i ristrukturimit të hipotekës nuk e çliron një individ nga pagesa e rregullt mujore ose nga respektimi i kushteve të sigurimit personal, të titullit ose të llojeve të tjera të sigurimit. Ndihma për huamarrësin nga AHML përbëhet nga një nga pikat e mëposhtme (ose disa prej tyre):

Ka pasur raste kur bankat e kanë zhvendosur pagesën e komisioneve të ristrukturimit tek huamarrësi ose kanë ulur afatin e hipotekës për të. Ndryshimet e fundit në dokumentet legjislative e ndalojnë këtë praktikë.

Kush mund të llogarisë në ndihmën e qeverisë

Jo të gjithë mund të llogarisin në ndihmën e qeverisë për ristrukturim, por vetëm pjesët e rrezikuara financiarisht të shoqërisë. Një kërkesë e detyrueshme për huamarrësit dhe bashkë-huamarrësit është të kenë shtetësinë e Federatës Ruse. Termat dhe kushtet e mbetura mund të gjenden më poshtë.

Për ndryshime në kushtet e hipotekës mund të aplikohen sa vijon:

Ndihma shtetërore ofrohet në bazë të një marrëveshje hipotekore, afati i së cilës është më shumë se 12 muaj në momentin e aplikimit në AHML. Përjashtim bëjnë marrëveshjet e rifinancimit. Kushtet për dhënien e ndihmës në uljen e barrës së tyre financiare nuk përfshijnë asnjë kufizim në afatin e parashkrimit.

Kërkesat për gjendjen financiare të qytetarëve:

• Të ardhurat totale të familjes së huamarrësit për 3 muajt e mëparshëm përpara paraqitjes së kërkesës për ndihmë për ristrukturim, pas zbritjes së pagesës mujore, nuk kalon dyfishin e nivelit minimal të jetesës për çdo anëtar të familjes. Kostoja e jetesës merret në subjektin e shtetit ku ndodhet banesa e hipotekuar. Por vetëm anëtarët e familjes - huamarrës të përbashkët - merren parasysh.
• Ju mund të mbështeteni në ndihmën e qeverisë nëse, në kohën e paraqitjes së një aplikacioni në AHML, shuma e pagesës së detyrueshme të hipotekës është rritur me të paktën 30% krahasuar me orarin e llogaritur gjatë lidhjes së një marrëveshje hipotekore.

Ka edhe kërkesa për strehim. Sipërfaqja e përgjithshme e apartamentit nuk duhet të kalojë 45 m² me një sallon, 65 m² me dy dhoma dhe jo më shumë se 85 m² me tre dhoma ndenje. Gjithashtu ky apartament duhet të jetë i vetmi nga një qytetar. Por shteti lejon prezencën e një prone tjetër banimi agregate, ku pjesa e pasurisë së pengmarrësit nuk i kalon 50%.

Cilat dokumente kërkohen dhe ku të aplikoni

Për të marrë ndihmë, duhet të kontaktoni bankën ku është lëshuar hipoteka. Shkruhet një kërkesë për ristrukturim dhe dorëzohen të gjitha dokumentet e nevojshme. Huadhënësi po shqyrton aplikacionin dhe do të raportojë rezultatet e tij. Në raste të veçanta, shteti mund të krijojë një komision të posaçëm për të shqyrtuar çështjen.

Dokumentet e nevojshme për ristrukturimin e hipotekës shtetërore:

Në versionin e ri të programit të ndihmës për ristrukturim, nuk ka më nevojë të jepet një ekstrakt nga Regjistri i Unifikuar Shtetëror i Pasurive të Paluajtshme (USRN). AHML merret në mënyrë të pavarur me këtë çështje.

Nëse keni të drejtë të përfitoni nga ndihma e qeverisë për të ulur barrën financiare të hipotekës suaj, atëherë sigurohuni që të përfitoni prej saj. Ristrukturimi jo vetëm që do të zgjidhë problemet tuaja me paratë, por do të përmirësojë edhe moralin që padyshim është minuar nga problemet e shlyerjes së borxhit.

Sberbank sot është një nga organizatat më të mëdha dhe më të njohura në të gjithë vendin. Ky institucion financiar dhe kreditor është një shenjë e besueshmërisë, sigurisë dhe një qasje individuale ndaj çdo klienti.

Shumë qytetarë që kanë vendosur të blejnë banesa aplikojnë në Sberbank për një hipotekë.

Thelbi dhe parimet e punës për vitin 2019

Sberbank i Rusisë është konsideruar gjithmonë flamuri i sektorit të kredisë së brendshme. Është duke zhvilluar në mënyrë aktive dhe duke përmirësuar me qëllim listën e programeve që u ofrohen qytetarëve. Parimi i synuar i funksionimit për vitin 2019 është disponueshmëria maksimale e kredive për të gjitha segmentet dhe kategoritë e popullsisë. Ai konsiston në ofrimin e kushteve besnike dhe zhvillimin e strategjive të reja.

Koncepti i shërbimit në vitin 2019 do të mbetet i njëjtë dhe do të përfshijë një procedurë rifinancimi. Ky program është i disponueshëm për ato kategori huamarrësish që tashmë janë bërë pronarë të banesave të hipotekuara të marra përmes një banke tjetër. Rregullat e këtij programi mund të zbatohen në varësi të respektimit të tyre tre pozicione:

• shërbimi nga dega e bankës në territorin ku është regjistruar huamarrësi;
• vendndodhjen e pasurisë së paluajtshme që financohet në territorin ku operon institucioni financiar;
• vendndodhjen e shoqërisë punëdhënëse të huamarrësit në zonën ku operon dega.

Për të marrë mbështetje sipas këtij sistemi, kërkohet pronësia e pronës së blerë. Kërkesat për një grup dokumentesh janë mjaft standarde dhe janë të ngjashme me normat për marrjen e vetë hipotekës.

Lajmet më të fundit për uljen e normave

Ristrukturimi i kredisë është i mundur në disa mënyra. Një prej tyre është ulja e normës së interesit. Ne do ta lejojmë këtë hap në kuadër të programit të rifinancimit. Nuk dihet ende asgjë për një ulje të dukshme të shumës së interesit. Por ekziston një korrelacion i qartë midis normës aktuale të interesit dhe kohëzgjatjes së përdorimit të shumave të kredisë:

• për një periudhë deri në 10 vjet – 13,75% në vit;
• për një interval kohor nga 10 deri në 20 vjet - përqindja do të jetë 14%;
• për një interval prej 20-30 vjetësh - 14.25%.

Këto kushte janë të rëndësishme vetëm në situatën nëse huamarrësi shërbehet brenda mureve të Sberbank. Për grupet e tjera të kandidatëve parashikohet një bonus prej 0.5%. Nëse kredia merret përpara procesit të regjistrimit të kredisë, norma do të jetë e barabartë me vlerën e rritur me 1% në vit.

Shuma minimale e fondeve në dispozicion sipas këtij programi është e barabartë me 300,000 rubla. Vlera maksimale duhet të përshtatet kornizën e mëposhtme:

• jo më shumë se 80% e vlerës totale të pronës së blerë;
• jo më e lartë se shuma e detyrimit të mbetur të borxhit sipas garancisë së hipotekës;
• jo më shumë se 80% e vlerës së parashikuar të pasurive të paluajtshme.

Sigurimi mund të jetë prona që blihet ose pasuri të tjera të paluajtshme në të cilat ka pronësi.

A është e mundur të rifinanconi një hipotekë Sberbank në Sberbank

Shërbimi në Sberbank u siguron klientëve të organizatës disa avantazhe. Për shembull, ata mund të presin të marrin kredi me norma të reduktuara. Ose do të ofrohen kushte për ta, duke sugjeruar rritje të shumës së kredisë, rritje të kohës së shlyerjes së borxhit me një numër më të madh muajsh/vitesh.

Qytetarët që kanë marrë një hipotekë nga Sberbank nuk do të jenë në gjendje ta rifinancojnë atë. Por ata kanë të drejtë t'i nënshtrohen një procedure ristrukturimi, e cila përfshin:

• ulje e normës;
• ndryshimi i monedhës;
• rritja e afatit të kredisë;
• sigurimi i pushimeve në drejtim të shlyerjes së kredisë.

Sberbank rifinancon vetëm ato kredi që janë marrë nga institucione të tjera tregtare.

Ristrukturimi i kredisë përfshin organizimin e masave të rillogaritjes. Shuma e borxhit merret dhe llogaritet sipas kushteve të reja. Si rezultat, mund të rezultojë se shuma e mbipagesës do të zvogëlohet, ose koha e ripagimit do të rritet, duke zvogëluar barrën e kredisë për një qytetar të caktuar. Për të përcaktuar skemat alternative të shlyerjes së kredisë dhe për të zgjedhur opsionet e pranueshme, duhet të përdorni një kalkulator të veçantë të paraqitur në faqen e internetit të organizatës Sberbank PJSC.

Ristrukturimi i asistuar nga shteti

Një pjesëmarrës aktiv në sektorin e kredisë (hipotekës) në Rusi është pala shtetërore. Kategoritë e mëposhtme të qytetarëve mund të aplikojnë për mbështetje:

• prindër të fëmijëve të mitur;
• kujdestarët e tyre ligjorë;
• personat me aftësi të kufizuara;
• kujdestarët për personat me aftësi të kufizuara;
• veteranët që morën pjesë në programe ushtarake;
• qytetarët pjesëmarrës në programin “Familja e Re”.

Ndihma ofrohet me pëlqimin e ndërsjellë të palëve që kanë hyrë në marrëveshje. Për të marrë ndihmën e qeverisë ju duhet pajtueshmërinë me disa kushte:

• caktimi i huamarrësit në një nga kategoritë e mësipërme;
• humbje nga ana e tij e një pjese të konsiderueshme të të ardhurave për shkak të uljes së tyre (me 30% ose më shumë);
• rritja e shumës së pagesës mujore nga 30%;
• të ardhurat mesatare janë më pak se dyfishi i shumës së minimumit mujor;
• pasuria e paluajtshme ndodhet në territorin e Federatës Ruse;
• parametri i zonës nuk kalon 45, 65, 85 "sheshe" për 1, 2, 3 dhoma, përkatësisht;
• kriteri i kostos së hapësirës së banimit është 60% më i lartë se çmimi i banesave të ngjashme dhe jo më shumë;
• Prona e blere eshte e vetmja.

Këto dispozita nuk janë relevante dhe të vlefshme për familjet me një numër të madh fëmijësh. AHML është përgjegjëse për ofrimin e mbështetjes.

Lista e dokumenteve të kërkuara

Për të marrë shërbime rifinancimi të plota dhe me cilësi të lartë brenda mureve të Sberbank PJSC, është e nevojshme të sigurohen masa përgatitore në lidhje me mbledhjen e provave në formën e dokumenteve. Lista e tyre duket si në mënyrën e mëposhtme:

• dy dokumente aplikimi të përgatitura nga huamarrësi dhe huamarrësi i përbashkët (pengdhënësi mund të veprojë si përgatitës);
• një pasaportë që përmban një vulë me regjistrim dhe shtetësinë aktuale;
• konfirmimi i gjendjes financiare, nëse klienti nuk është përdorues i shërbimeve të kësaj organizate (certifikata e punësimit ose 2-NDFL), kërkesa nuk vlen për mbajtësit e kartës dhe llogarive të depozitave;
• letër që tregon praninë e një detyrimi kredie të rifinancuar (marrëveshje kontrate me një institucion tjetër financiar).

Nëse është e nevojshme, një punonjës i bankës mund të kërkojë disa dokumente në baza individuale.

Udhëzime hap pas hapi për ristrukturimin

Shuma e marrë hua në kuadër të këtij produkti kredie mund të jetë e disponueshme ekskluzivisht në monedhën kombëtare. Sidoqoftë, kushtet e Sberbank lejojnë mundësinë e rifinancimit në ekuivalentin e rublave. Transferimi i fondeve të kredisë kryhet në llogarinë e organizatës bankare që ka lëshuar më parë hipotekën. Avantazhi është mungesa e ndonjë kërkese në lidhje me klientin, veçanërisht në lidhje me blerjen e një polise sigurimi. Por kërkohet një garantues.

Në program mund të marrin pjesë persona mbi 21 vjeç. Por kufiri maksimal është 75 vjet. Programi i propozuar dhe i përdorur përfshin përdorimin e një moratoriumi të veçantë për shlyerjen e parakohshme pa kufizime dhe tarifa komisioni. Megjithatë, në rast të vonesave dhe vonesave, do të zbatohen sanksione të rrepta siç janë paraqitur nga 20% e shumës së pagesës.

Aplikimi shqyrtohet brenda 2-5 ditëve. Kërkesat themelore për pjesëmarrje në program janë: aspektet e mëposhtme:

• disponueshmëria e shtetësisë së duhur;
• prania e një marke të lidhur me regjistrimin;
• marrja e të ardhurave të garantuara të qëndrueshme;
• mungesa e shkeljeve;
• histori e mirë krediti;
• pasuri të paluajtshme ose makina në pronësi;
• raporti i mirë i likuiditetit.

Së bashku me këtë, është zakon të përdoren parametra të tjerë standardë të huadhënies.

Avantazhet e rifinancimit të një shume të hipotekës në Sberbank

Karakteristikat pozitive të pajisura me programet bazë të këtij institucioni janë: aspektet e mëposhtme:

• normat optimale %;
• efikasiteti në aspektin e vendimmarrjes;
• rregullore besnike bazuar në faktorët e moshës;
• mungesa e një kuadri të rreptë përsa i përket sigurimit;
• tarifa nuk është e lidhur me llojin e konfirmimit të faturave;
• programi “Familja e Re”;
• mundësia e përdorimit të fondeve të kapitalit të lindjes.

Kështu, procedura për rifinancimin e një kredie hipotekore në Sberbank është një mjet i thjeshtë dhe i arritshëm për reduktimin e faktorëve të rrezikut në lidhje me kreditë hipotekore brenda mureve të institucioneve të tjera financiare. Krahas kësaj, klientët kanë mundësinë të ruajnë banesat e blera dhe të ristrukturojnë parametrat e shlyerjes së kredisë për shkak të ndryshimit të rrethanave financiare në buxhet.

Më shumë informacion mund të gjeni në video.

Më 18 Mars 2015, në Rusi filloi një program kredie hipotekore në kuadrin e një prej institucioneve kryesore financiare të shtetit - Sberbank. Qëllimi i këtij projekti është i mirë - të ndihmojë banorët e Federatës Ruse të fitojnë banesat e tyre.

Shumë familje kanë përdorur tashmë produktin Sberbank në 2015-ën e kaluar. A do të zgjatet programi i hipotekave me mbështetje nga shteti në 2019?

Kohëzgjatja e programit

Unë do të doja të siguroj ata që nuk kanë arritur ende të blejnë banesa hipotekare në tregun primar: Sberbank do të vazhdojë të lëshojë kredi sipas programit shtetëror për subvencionimin e hipotekave deri më 1 mars 2019. Për më tepër, nga 17 korriku 2015, Sberbank uli normën e interesit të kredisë me 0.5%, duke i ofruar huamarrësit 11.4% në vit.

Çfarë do të thotë "hipotekë e mbështetur nga shteti"?

Ky është një program i veçantë kreditimi, sipas të cilit një pjesë e fondeve subvencionohen nga shteti nga fondi i pensioneve. Kur merrni një kredi hipotekore, norma e interesit zvogëlohet, duke zvogëluar kështu mbipagesën totale për banesat e blera. Pak banka marrin pjesë në projekte të tilla. Prandaj një nga vështirësitë në marrjen e një hipotekë: një huamarrës potencial duhet të plotësojë kriteret dhe kërkesat e një kompanie specifike.

Objektivat e këtij programi qeveritar përfshijnë jo vetëm ndihmën e familjeve për të blerë shtëpitë e tyre, por edhe mbështetjen e kompanive të ndërtimit. Kjo është arsyeja pse një kredi hipotekare sipas programit shtetëror mund të lëshohet ekskluzivisht për banesa në ndërtim ose banesa të përfunduara në ndërtesa të reja.

Kujdes! Ky program nuk vlen për tregun sekondar të banesave.

Si të merrni një hipotekë me mbështetjen e shtetit nga Sberbank?

Më parë, hipotekat preferenciale me mbështetje shtetërore ishin në dispozicion vetëm për familjet me mbrojtje sociale shtetërore. Këto mund të jenë familje të reja të mëdha, prindër të vetëm, si dhe familje në të cilat fëmijët ose prindërit ishin me aftësi të kufizuara.

I njëjti program kreditimi hipotekor në dispozicion për të gjithë qytetarët e Federatës Ruse përtej statusit të tyre shoqëror. Thjesht duhet të plotësoni kriteret dhe kërkesat që Sberbank parashtron për huamarrësit.

Kushtet për marrjen e hipotekës

Ky program i huadhënies hipotekore përfshin kushtet e mëposhtme:

• Norma e interesit - 11,4% .
• Parapagimi është të paktën 20% e kostos së strehimit.
• Kushtet e kredisë - nga 1 vit në 30 vjet.
• Madhësia minimale e kredisë është 300,000 rubla.
• Shuma më e madhe e kredisë: 8,000,000 rubla për banorët e rajonit të Moskës dhe Shën Petersburg, 3,000,000 rubla për rajone të tjera të Federatës Ruse.
• Kolateral në formën e banesave të blera ose pasurive të tjera të paluajtshme që plotësojnë kërkesat e bankës.
• Regjistrimi i detyrueshëm i sigurimit të jetës dhe shëndetit për huamarrësin. Nëse kredimarrësi shkel kushtet e rinovimit vjetor të sigurimit, norma e interesit do të rritet në 12.4% në vit.

Një hipotekë me mbështetje shtetërore mund të lëshohet vetëm për blerjen nga një zhvillues i llojeve të tilla të banesave si:

• pasuri të paluajtshme në ndërtesa të reja;
• shtëpi apartamentesh;
• shtëpi e veçantë;
• shtëpi në qytet me tokë.

Kujdes! Sberbank lëshon hipoteka me mbështetje shtetërore vetëm për pasuri të paluajtshme që kanë kaluar akreditimin shtetëror.

Lista e ndërtesave të reja të akredituara mund të gjendet lehtësisht në faqen zyrtare të Sberbank. Pasi të keni hyrë në seksionin kushtuar programit shtetëror të mbështetjes së hipotekës, mund të shkoni në faqen e regjistrit të pronave të miratuara nga banka dhe të shikoni opsionet e disponueshme të strehimit.

Procedura e akreditimit të objektit përfshin minimizimin e rreziqeve për huamarrësit. Kështu, Sberbank u siguron pjesëmarrësve të programit një garanci të mirë që banesat e përfunduara plotësojnë të gjitha standardet e nevojshme dhe ndërtimi i objekteve të papërfunduara do të përfundojë.

Kërkesat për huamarrësin

Qytetarët e Federatës Ruse që plotësojnë kriteret e mëposhtme mund të bëhen pjesëmarrës në programin Sberbank me mbështetjen e shtetit:

• Mosha minimale në momentin e aplikimit - 21 vjeç;
• Mosha maksimale e huamarrësit në momentin e shlyerjes së hipotekës është 60 vjet (për burrat) dhe 55 vjet (për gratë).
• Disponueshmëria e regjistrimit.
• Të ardhura fikse.
• Punëtor i përgjithshëm përvojë - nga 1 vit.
• Përvoja e punës në vendin aktual të punës - nga gjashtë muaj.

E rëndësishme: Sberbank lejon përfshirjen e bashkë-huamarrësve në marrjen e një hipotekë me mbështetjen e shtetit. Në këtë rast, të ardhurat e tyre totale do të merren parasysh gjatë llogaritjes së shumës maksimale të kredisë. Jo më shumë se tre persona mund të veprojnë si bashkëhuamarrës. Bashkëshorti i huamarrësit kryesor bëhet bashkë-huamarrës pa dështuar, pavarësisht aftësisë paguese dhe moshës së tij (përjashtim: prania e një kontrate martesore të vlefshme).

Dokumentet e nevojshme

Për të shqyrtuar një kërkesë për një hipotekë në Sberbank Do të kërkohen dokumentet e mëposhtme:

• formulari i aplikimit (në emër të huamarrësit dhe të gjithë bashkë-huamarrësve);
• pasaportën e huamarrësit dhe të gjithë bashkëhuamarrësve me shenjë regjistrimi;
• konfirmimi i regjistrimit të përhershëm në vendin e banimit (për huamarrësit me regjistrim të përkohshëm);
• të dhënat e punës së huamarrësit dhe bashkë-huamarrësve;
• konfirmimin e të ardhurave të huamarrësit dhe bashkë-huamarrësve.

Nëse kredimarrësi merr një hipotekë të siguruar nga pasuri të tjera të paluajtshme, ai duhet të sigurojë edhe dokumente mbi hipotekën (certifikatë pronësie, raport mbi vlerën e vlerësuar të pronës, etj.).

Aplikacion rishikuar nga Sberbank brenda 2-5 ditëve të punës që nga momenti kur jepet e gjithë lista e dokumenteve.

Pas miratimit për dhënien e një kredie hipotekore, banka mund të kërkojë nga huamarrësi dokumente të tilla si:

• konfirmimi i disponueshmërisë së fondeve për të bërë një pagesë paraprake;
• dokumenti i hipotekës për banim.

Ju lutemi mbani parasysh se banka ka të drejtë të plotësojë listën e dokumenteve të kërkuara.

Si të merrni dhe shlyeni një kredi hipotekare?

Për të aplikuar për një hipotekë me mbështetje shtetërore për një huamarrës të mundshëm ju duhet të kontaktoni një nga degët e Sberbank të Rusisë:

• në vendin e regjistrimit të marrësit kryesor të kredisë ose të një prej bashkëhuamarrësve;
• në vendndodhjen e objektit huadhënës;
• në vendin e akreditimit të shoqërisë që është punëdhënëse e huamarrësit ose bashkëhuamarrësit.

Huamarrësi mund të marrë kredinë në tërësi ose në pjesë. Kredia paguhet çdo muaj sipas planit të pagesës së anuitetit (në këste të barabarta). Shlyerja e parakohshme e kredisë (e pjesshme ose e plotë) kryhet me kërkesë të huamarrësit, e cila tregon datën, shumën dhe llogarinë nga ku do të transferohen fondet në bankë.

Kujdes! Sberbank nuk u ngarkon individëve asnjë tarifë për lëshimin ose shlyerjen e parakohshme të një kredie. Në rast të vonesës së pagesës së këstit të radhës, kredimarrësi është i detyruar të paguajë një gjobë (20% të shumës së vonesës).

Mundësi shtesë për huamarrësin

Për shlyerjen e plotë ose të pjesshme të kredisë (por jo për pagesën e gjobave!) huamarrësi ka të drejtë të përdorë fondet e kapitalit të lindjes. Sberbank gjithashtu i siguron huamarrësit mundësia e përdorimit të së drejtës së zbritjes tatimore në masën 13% të interesit të paguar. Në vitin 2019, shuma e zbritjes së tatimit në pronë u rrit në 2,000,000 rubla.

Kështu, një hipotekë me mbështetjen e shtetit nga Sberbank është një program që ofron përfitime për tre palë: huamarrësin, bankën dhe zhvilluesin. Thjeshtësia e procedurës së regjistrimit, norma e reduktuar e kredisë, mundësia për të marrë bonuse shtesë gjatë pagesave - e gjithë kjo stimulon dhe zhvillon industrinë e pasurive të paluajtshme. Dhe konsumatori i shërbimeve bankare "nuk humbet para", duke marrë një mundësi reale për të blerë banesat e tyre me cilësi të lartë.

Video: Gjithçka për hipotekat me mbështetjen e qeverisë

Sot do të flasim për një prirje të re midis huamarrësve të hipotekave në të gjithë Rusinë dhe në veçanti Sberbank dhe VTB24 - ristrukturimi i hipotekave me ndihmën e shtetit në Sberbank në 2017 dhe në VTB24. Do të thotë gjithashtu një kthim prej 20 përqind për një hipotekë në Sberbank; në vitin 2016 ishte 10 përqind. Pse eshte ajo?

Ky program u testua gjatë gjithë vitit 2016 dhe funksionon në bazë të një dekreti të posaçëm të qeverisë ruse në funksion të situatës emergjente në tregun e hipotekave.

Fillimisht ishte menduar të ishte e vlefshme vetëm deri në fund të vitit 2016, por shteti vendosi ta zgjasë deri në maj 2017.

Programi përfshin "faljen" e 20% të borxhit ndaj huamarrësve të hipotekave në 2017, ose deri në 600,000 rubla. Por për t'u falur për diçka, duhet të plotësoni kërkesa të shumta të qeverisë dhe të kaloni nëpër të gjitha rrathët e ferrit.

Le të shkojmë në më shumë detaje.

Pak për ristrukturimin

Ka dy koncepte që lidhen me lehtësimin e kushteve aktuale të kreditimit të huamarrësit në bankë nëse huamarrësi fillon të ketë vështirësi në pagesën e pagesës mujore. Ky është rifinancim dhe ristrukturim.

Por nëse rifinancimi përfshin marrjen e një kredie të re për të mbuluar atë aktuale, atëherë ristrukturimi ka për qëllim ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së huasë në mënyrë që të lehtësojë përkohësisht barrën e borxhit të huamarrësit në mënyrë që ai të mund të zgjidhë problemet e tij.

Ristrukturimi i hipotekës suaj nuk do të thotë se borxhi do të falet. Nr. Më shpesh, bankat reduktojnë ose anulojnë përkohësisht pagesën mujore, dhe diferenca transferohet ose në fund të orarit të ripagimit të hipotekës, ose zgjasin afatin e kredisë pa rritur pagesën mujore.

Ristrukturimi është realisht i dobishëm për bankat, dhe jo edhe nga pikëpamja e përfitimit shtesë duke manipuluar afatin e kredisë dhe pagesën e radhës, por nga pikëpamja e faktit se banka rrit shanset e saj për të marrë paratë nga një huamarrës i tillë duke futur ristrukturimin.

Vitet e fundit kanë treguar se kreditë e prapambetura po rriten ndjeshëm dhe do të vazhdojnë të rriten, megjithëse gjithmonë është besuar se kreditë hipotekare janë më të qëndrueshmet. Prandaj, shumë mbajtës të hipotekave shfletojnë internetin në kërkim të ndihmës dhe informacionit rreth ristrukturimit të hipotekës.

Çfarë ofrojnë Sberbank dhe VTB24?

Sberbank dhe VTB kanë metoda tipike të ristrukturimit (klasike):

• shtyrje e pagesave mujore të hipotekës dhe interesit, por duke rritur kushtet e kredisë
• hartimin e një plani të ri të interesit dhe shlyerjes së principalit
• faljen e gjobave dhe gjobave
• ulje e pagesës mujore, por rritje e afatit të kredisë
• zgjidhje të tjera të personalizuara

Dhe ekziston një metodë e re që propozon qeveria ruse - ristrukturimi i hipotekave me ndihmën e shtetit në Sberbank në 2017 dhe në VTB24.

Pak për programin shtetëror

A e dini se cili është truku kryesor, pse klientët e dy bankave tona kryesore janë të interesuar për një kthim prej 20 përqind për një hipotekë në Sberbank dhe VTB24 në 2017?

Po, sepse Sberbank dhe VTB nuk i japin askujt ristrukturim klasik! Më beso. Kushdo që i drejtohej menaxhmentit për ndihmë, gjithmonë refuzohej.

Rifinancimi është një çështje tjetër, por rifinancimi është shumë herë më i keq se ristrukturimi, megjithatë është jashtëzakonisht fitimprurës për bankën, prandaj është miratuar.

KUJDES!

Programi shtetëror i ndihmës hipotekore në Sberbank dhe VTB24 në 2017 më në fund u kthye drejt huamarrësve në valutë të huaj. Shteti ka arritur në një lloj konsensusi se çfarë të bëjë me ta, dhe si pjesë e këtij subvencioni u ofron atyre faljen e 600,000 rubla. Për shumë mbajtës të hipotekave në valutë të huaj, kjo është me të vërtetë një pikë në oqean!

Por me pak fjalë, thelbi i programit është i thjeshtë:

• ndryshe nga ristrukturimi i drejtpërdrejtë i hipotekës nga Sberbank dhe VTB, ju duhet të keni vonesa për pagesa nga 30 ditë në 120 ditë (ristrukturimi klasik nga Sberbank kërkon që të mos keni fare pagesa të vonuara)
• nëse të ardhurat tuaja të fundit të familjes për anëtar të familjes pasi keni paguar pagesën mujore të hipotekës janë më pak se 2 minimume jetike, atëherë mund të aplikoni për ndihmë shtetërore (kostoja e jetesës për një person që punon në Moskë është rreth 17,000 rubla, për një pensionist 11,000, për një fëmijë 13,000 )
• nëse bëni pjesë në kategorinë e qytetarëve, lista e të cilëve është krijuar nga shteti, atëherë mund të merrni edhe ndihmë (këto janë familje me fëmijë, me persona në ngarkim nën 24 vjeç, me fëmijë me aftësi të kufizuara dhe persona me aftësi të kufizuara në përgjithësi, punonjës të qeverisë, punonjës të Akademisë së Shkencave dhe organizatave të lidhura me të, punonjës të ndërmarrjeve qytet-formuese)
• nëse apartamenti juaj kushton jo më shumë se 60% të kostos mesatare në tregun tuaj të pasurive të paluajtshme, sipërfaqja e tij nuk është më shumë se 100 metra (për shtëpitë deri në 150 metra), dhe nuk ka më shumë se 30 metra për anëtar të familjes, dhe gjithashtu , nëse nuk zotëroni pasuri të tjera të paluajtshme dhe aksione mbi 50% në të, atëherë edhe ju dhe apartamenti juaj i hipotekuar bini nën kërkesat e shtetit.
• ju mund të merrni ndihmë në shumën deri në 20% të shumës së borxhit tuaj ose deri në 600,000 rubla
• Ju mund të aplikoni për pjesëmarrje në program duke paraqitur një aplikim dhe një paketë të caktuar dokumentesh
• Këto dokumente dorëzohen në AHML
• dhe është përmes AHML që ndihma u ofrohet huamarrësve; periudha e shqyrtimit të aplikimit është nga 30 në 120 ditë
• edhe një herë - nuk është Sberbank ose VTB që po ju ristrukturon, nuk është Sberbank ajo që po shqyrton kandidaturën tuaj, por AHML, Sberbank dhe VTB24 kanë një funksion ndërmjetës (mbledh dokumentet tuaja dhe ia dorëzon AHML në vend të jush)
• nëse punonjësit e Sberbank vendosin të shkelin të drejtat tuaja për të ristrukturuar hipotekën tuaj me ndihmën e shtetit në Sberbank, atëherë kontaktoni drejtpërdrejt AHML, duke u ankuar në të njëjtën kohë për këtë bankë

Metodat e ristrukturimit sipas programit

Cilat metoda të ristrukturimit na ofron shteti në Sberbank dhe VTB?

Ashtu si për çdo bankë tjetër, qeveria u ofron debitorëve metodat e mëposhtme (në fakt, ato janë të gjitha klasike):

• konvertimi i një hipoteke nga një monedhë në tjetrën
• zvogëlimi i pagesave për një periudhë prej 6 deri në 12 muaj
• anulimi i pagesave për periudhën derisa të arrihet kufiri i subvencionit prej 600,000 rubla
• shlyerje gjobash dhe gjobash për 600 tr.

Siç mund ta shihni, metodat janë shumë transparente dhe logjike, në kontrast me metodat e drejtpërdrejta të VTB dhe Sberbank, të cilat janë formuluar shumë në mënyrë të paqartë.

Sidoqoftë, nuk duhet të gëzoheni para kohe, ju ende duhet të përmbushni të gjitha kërkesat e këtij programi të ristrukturimit të hipotekës me ndihmën e shtetit në Sberbank në 2017 dhe t'i nënshtroheni një procesi të gjatë miratimi.

Kushtet dhe kërkesat

Kërkesat e qeverisë ruse, bazuar në rezolutën nr. 373, për ristrukturimin e hipotekave me ndihmën e shtetit në VTB dhe Sberbank mund të thuhet se janë gjithëpërfshirëse, ato zbatohen pothuajse për gjithçka.

Sidoqoftë, gjatë viteve 2016-2017 ato ndryshuan disi dhe, mund të thuhet, u thjeshtuan në krahasim me versionin origjinal të rezolutës.

• ju duhet të jeni ose një familje e re me një fëmijë (Sberbank ka një të veçantë, VTB e ka anuluar prej kohësh)
• ose të ketë 2 fëmijë
• ose keni një fëmijë me aftësi të kufizuara ose jini vetë një huamarrës me aftësi të kufizuara
• kanë një në ngarkim nën 24 vjeç pa të ardhura zyrtare
• ose të jesh pjesëmarrës në një program të posaçëm të subvencionuar nga shteti (siç është një hipotekë me mbështetje shtetërore në VTB)
• ose një ish-pjesëmarrës në armiqësi
• nëpunës civil, zyrtar i nivelit të mesëm
• shkencëtar, anëtar i Akademisë së Shkencave ose punonjës i një organizate të krijuar nga Akademia Ruse e Shkencave
• punëtor i uzinës qytetformuese, organizatë
• punonjës i grupit të inovacionit
• ose i përkasin një kategorie nga kjo listë, ose disa në të njëjtën kohë

Kërkesat për pasuri të paluajtshme:

• apartamenti i hipotekuar duhet të jetë e vetmja pronë ose nuk duhet të keni njëkohësisht (ju personalisht ose e gjithë familja juaj në total) më shumë se 50% të pjesës në pasuri të tjera të paluajtshme.
• kostoja për metër katror të banesës suaj nuk duhet të kalojë 60% të kostos së banesës mesatare në tregun tuaj të pasurive të paluajtshme në rajonin ku jetoni
• ligjërisht të pastër
• ai duhet të jetë në përputhje me kufizimin e rreptë të zonës të vendosur në Rezolutën 373 - nëse e zotëroni apartamentin e hipotekuar vetëm dhe jetoni vetëm në të, atëherë sipërfaqja e tij nuk duhet të kalojë 50 metra katrorë. metra, nëse jetojnë dy persona, atëherë jo më shumë se 35 metra për secilin (në total jo më shumë se 70 metra), nëse jetojnë 3 ose më shumë njerëz, atëherë jo më shumë se 100 sq. metra në total (ose 100 metra pjesëtuar me numrin e anëtarëve të familjes)

Kërkesat për huamarrësin:

• KËRKESË E RE 2017 ndaj huamarrësit - në vend të atij të mëparshëm, duhet të keni një gjendje të përkeqësuar financiare të personit tuaj ose të gjithë familjes në tërësi, dhe tregues i kësaj tani është fakti që pasi të keni paguar pagesën mujore të hipotekës duhet të keni më pak se 2 nivele minimale të jetesës për person të mbetur (për Moskën një minimum: për një punëtor - 17,000 rubla, për një fëmijë 13,000 rubla, për një pensionist 11,000 rubla)
• aplikanti nuk duhet të ketë statusin e falimentimit të caktuar nga gjykata

Kërkesat për kredi:

• duhet të jetë të paktën një hua e synuar
• delikuenca mbi të duhet të fillojë nga 30 ditë deri në 120 ditë, jo më shumë
• Që nga viti 2017 nuk ka më asnjë kërkesë për kushtet e lidhjes së një marrëveshje kredie

Dokumentacioni

Tani tek dokumentet për ristrukturimin e hipotekës me ndihmën e shtetit në Sberbank dhe VTB24 në 2017!

Një gjë që duhet të kuptoni është se do t'ju duhen dokumente nga 3 objekte/subjekte:

• nga ju, bashkë-huamarrësit tuaj dhe anëtarët e familjes
• nga një apartament me hipotekë dhe prona të tjera në pronësi
• dokumente mbi të ardhurat tuaja (ose më mirë, dëshmi se ato janë ulur)

Kështu, lista e përafërt e dokumenteve të kërkuara nga shteti nga huamarrësi është si më poshtë (ky nuk është një version 100%, përfundimtar, "hekur"):

• deklaratë
• pasaportat
• Certifikata e martesës
• certifikatat e lindjes
• dokumente për statusin special (person me aftësi të kufizuara, pensionist ushtarak, shkencëtar, etj.)
• kopjet e punës
• certifikatat 2-NDFL
• ekstrakte nga fondi pensional i Federatës Ruse
• Marreveshja e Kredise
• ekstrakt nga Regjistri i Bashkuar i Shtetit
• dokumente nga banesa (pasaportë kadastrale, marrëveshje shitblerjeje, marrëveshje për pjesëmarrje në aksione, certifikatë pronësie)
• dokumente nga pasuri të tjera të paluajtshme – certifikatë pronësie
• të tjerët me kërkesë të AHML

KUJDES!

Është e rëndësishme të kuptohet se kjo listë e dokumenteve është krijuar nga qeveria për të gjitha bankat në Federatën Ruse; çdo bankë specifike individuale nuk ka të drejtë të kërkojë listën e saj individuale (pasi nuk ka të bëjë fare me këtë proces). Megjithatë, AHML mund t'ju kërkojë të jepni një lloj certifikate.

Sekuenca

Përpara se të merrni ristrukturimin e hipotekës me ndihmën e shtetit në Sberbank në 2017 dhe në VTB24, duhet të kuptoni vetë nëse i përmbushni kërkesat e qeverisë, të cilat janë mjaft të gjera.

Duke folur relativisht, ju duhet të jeni punëtor në një fabrikë, shkencëtar, nëpunës civil, të keni fëmijë në ngarkim, persona me aftësi të kufizuara, etj. (lista e kategorive është dhënë më lart), dhe gjithashtu duhet të përjetoni vështirësi financiare që po përjetojnë shumica e rusëve tani, dhe gjithashtu apartamenti juaj duhet të ketë karakteristika nën mesataren.

E kuptoni që jeni i përshtatshëm, çfarë të bëni më pas?

Renditja:

• shkoni në Sberbank ose VTB
• duke biseduar me një punonjës, duke u konsultuar nëse do të funksionojë apo jo, duke u konsultuar se cila është mënyra më e mirë për të kthyer 20 përqind për një hipotekë në Sberbank dhe VTB për të zgjedhur
• ai do t'ju japë një aplikim ose do t'ju tregojë se si ta plotësoni atë, në emër të kujt do t'ju japë një listë të dokumenteve të krijuara nga shteti
• plotësoni një aplikim, mblidhni dokumente
• Ju do të duhet të vraponi për disa certifikata dhe të paguani për disa
• sillni ato në Sberbank ose VTB24, paraqisni
• dhe prisni për miratimin AHML
• nëse miratimi kalon, AHML transferon subvencionin në llogarinë tuaj në VTB ose Sberbank, kështu që borxhi zvogëlohet në përputhje me metodën e zgjedhur të ristrukturimit
• atëherë banka rishkruan marrëveshjen e kredisë për ju, duke përcaktuar kushte të reja të miratuara në të
• ju do të duhet ta nënshkruani atë
• atëherë do të duhet të rregulloni hipotekën së bashku me bankën dhe Rosreestr
• nëse AHML nuk ju aprovon, atëherë humbni 1500 rubla për marrjen e një certifikate nga Regjistri i Bashkuar i Shtetit

KUJDES!

Ka disa të meta për një program të tillë shtetëror për të ndihmuar huamarrësit e hipotekave në Sberbank, por nga pikëpamja e procedurës, ka dy shumë serioze: një procedurë shumë e gjatë miratimi (deri në 120 ditë); Gjatë kësaj kohe, disa certifikata bëhen të vjetruara, në veçanti, certifikata e Regjistrit të Unifikuar të Shtetit, e cila kushton rreth 1500 rubla, bëhet e vjetëruar.

Për shumë rusë, marrja e një kredie është zgjidhja e vetme për të përmirësuar kushtet e tyre të jetesës. Dhe kjo përkundër faktit se klienti i bankës do të shlyejë kredinë për një kohë të gjatë. Vërtetë, ndonjëherë rrethanat zbresin në faktin se një person nuk ka aftësinë të shlyejë një kredi të lëshuar më parë për strehim. Natyrisht, në një situatë të tillë nuk mund të lini gjithçka të marrë rrjedhën, sepse do të vlerësohen penalitetet, më pas do të vijojë gjykimi dhe apartamenti i regjistruar me hipotekë do të bëhet pronë e bankës (deri në shlyerjen e plotë të borxhit. , banesa mbetet peng pranë institucionit financiar dhe e njëjta barrë).

Në një situatë ku situata juaj financiare është përkeqësuar ndjeshëm (ju jeni pushuar nga puna, keni humbur mbajtësin e familjes), duhet të kontaktoni bankën për të ristrukturuar hipotekën tuaj. Lexoni më shumë se si po shkon procesi i ristrukturimit të kredisë në Sberbank në materialin më poshtë.

Çfarë është ristrukturimi i hipotekës?

Ristrukturimi i hipotekës me ndihmën e shtetit në Sberbank

Për shkak të shumë kredive hipotekore të vonuara, shteti rus ka prezantuar një program të veçantë që ofron ndihmë për huamarrësit që gjenden në situata të vështira. AHML, Agjencia për Huadhënien Hipotekore të Banesave, mori përgjegjësinë për shpërndarjen e programit te masat.

Falë programit të ristrukturimit të hipotekës me ndihmën e shtetit, problemet e shlyerjes së borxhit mund të zgjidhen me:

• Prindërit që rritin një ose dy fëmijë të mitur;
• Personat me aftësi të kufizuara dhe kujdestarët e fëmijëve me aftësi të kufizuara;
• Personeli ushtarak.

Vlen të theksohet se ata që të ardhurat kanë rënë me 30% krahasuar me fitimin që tregohej në momentin e lidhjes së kontratës mund të aplikojnë për ristrukturim.

Thelbi i ristrukturimit të hipotekës me ndihmën e shtetit është zbutja e kushteve të kontratës (zgjatja e afatit dhe ulja e normës mujore të interesit) dhe marrja e një shume të caktuar nga shteti për të shlyer kredinë e vonuar.

Kushtet dhe dokumentet

Kushtet përcaktojnë një madhësi të caktuar të hapësirës së jetesës, pronarët e së cilës mund të mbështeten në ndihmë. Kjo:

• Apartamente me një dhomë - deri në 45 metra katrorë;
• Apartamente me dy dhoma - deri në 65 sq.m. m.;
• Apartamente me tre dhoma - deri në 85 sq.m. m.

Megjithatë, këto kufizime nuk vlejnë për familjet e mëdha.

Kërkesat për individët që aplikojnë për ndihmë nga shteti janë si më poshtë:

• Të ardhurat e familjes janë dy minimume jetike;
• Një rënie e pagave me një të tretën gjatë tre muajve të fundit;
• Marrëveshja e hipotekës është lidhur dy vjet më parë;
• Ka vetëm një hapësirë ​​banimi me hipotekë dhe ndodhet në territorin e Federatës Ruse.

Sigurimi i dokumenteve është detyrim i huamarrësit. Është e nevojshme të mblidhni paketën e mëposhtme të akteve:

• Pasaportë;
• Deklaratë;
• Marrëveshja;
• Certifikatë nga Regjistri i Bashkuar i Shtetit;
• Certifikata e të ardhurave;
• Një deklaratë bankare për borxhin.
• Konfirmim dokumentar. Kjo mund të jetë një kopje e urdhrit për të ndryshuar nivelin e pagave, një certifikatë nga shërbimi i punësimit, një certifikatë 2NDFL dhe të tjera.

Pas miratimit të aplikacionit, klienti mund të mbështetet në:

• ulje e normës në 12%,
• shtyrje për 18 muaj,
• transferimi i monedhës në rubla dhe reduktimi i borxhit kryesor me 10%.

Dokumentet duhet të dorëzohen në Sberbank ose AHML (nëse kredia është lëshuar në një bankë tjetër). Koha e përpunimit të kërkesave për ndihmë nga shteti është deri në 10 ditë.