Është e mundur që ju keni zgjedhur një polic sigurimi CASCO për një makinë për një kohë shumë të gjatë në kërkim të çmimit më të mirë, duke monitoruar dhjetëra kompani sigurimesh për të zgjedhur atë me policën më të lirë.
Ndoshta ju me të vërtetë keni zgjedhur politikën më të mirë CASCO për sa i përket raportit të çmimit të ulët dhe mbulimit maksimal të sigurimit. Por ka gjithashtu shumë të ngjarë që ju të jeni siguruar nën CASCO për vitin e tretë ose të pestë, por formimi i çmimeve ka ndryshuar shumë nga viti në vit, dhe thjesht jeni mësuar me rritjen vjetore të kostos së një sigurimi të tillë, pa humbje kohe duke monitoruar çmimet në kompani të tjera. Në çdo rast, shikoni këta faktorë më të rëndësishëm që ndikojnë në koston përfundimtare të politikës CASCO - ndoshta ju mund të ndryshoni disa prej tyre. Ne kemi dhënë 10 faktorë të formimit të kostos së policës dhe për secilin faktor kemi llogaritur se sa përafërsisht mund të kurseni kur idealizoni këtë faktor në drejtim të uljes së çmimit.
1. Rreziqet e sigurimit - deri në 70% të çmimit
Pra, ne e dimë që makinat janë të siguruara nën CASCO, por nga çfarë saktësisht? Ekzistojnë tre rreziqe të zakonshme të sigurimit të automjeteve në treg:
- sigurimi i dëmit;
- sigurimi i vjedhjes;
- sigurimi kundër humbjes së plotë të makinës.
Secili prej këtyre rreziqeve më së shpeshti mund të sigurohet veçmas. Zakonisht, vetëm sigurimi, për shembull, kundër vjedhjes mund të zvogëlojë koston e policës CASCO deri në 70%. Për shembull, kalkulatori RESO Garantia, kur llogariti koston e një politike për një makinë Toyota Corolla të vitit 2016 në një kalkulator në internet, dha koston e një pole sigurimi me të gjitha rreziqet prej gati 80 mijë rubla. Në të njëjtën kohë, nëse ulni rreziqet vetëm për vjedhjen, atëherë kostoja bie në 18 mijë.
Në të njëjtën kohë, duhet të kihet parasysh se nëse keni një makinë krediti, atëherë banka ka shumë të ngjarë të vendosë një kusht për sigurimin e makinës kundër të gjitha rreziqeve.
2. Franshizë - deri në 60% të çmimit
Një zbritje është një mashtrim kaq i zgjuar nga një kompani sigurimesh, e cila i lejon kompanisë të mos paguajë dëmin e sigurimit nëse shuma e një dëmi të tillë tejkalon një shifër të caktuar. Për shkak të kësaj, kostoja përfundimtare e politikës gjithashtu zvogëlohet, dhe në mënyrë të konsiderueshme.
Në të njëjtën kohë, ekskluziviteti është i kushtëzuar dhe i pakushtëzuar. Në një rast, me një ekskluzivitet prej, për shembull, 20 mijë rubla dhe dëme për 50 mijë rubla, kompania e sigurimeve paguan shumën e plotë, dhe nëse dëmi është më pak se 20 mijë, nuk paguan asgjë. Në rastin e dytë, kompania e sigurimeve gjithashtu nuk paguan asgjë në rast të dëmtimit prej 20 mijë, dhe me një shumë të dëmit prej 50 mijë, ajo paguan vetëm 30 mijë rubla (50 mijë minus koston e një ekskluziviteti prej 20 mijë rubla).
Domethënë, me një dëm të vogël, ju merrni përsipër të riparoni makinën me shpenzimet tuaja dhe në këtë rast e siguroni makinën vetëm nga dëmtime të konsiderueshme.
Në shumicën e kompanive të sigurimit, ju mund të zgjidhni se cili lloj i zbritjes është i duhuri për ju, si dhe shumën e zbritjes brenda kufijve të vendosur nga kompania. Gjithashtu duhet pasur parasysh se në rastin e makinave të kreditit, bankat rrallë ofrojnë një mundësi për t'u siguruar me një ekskluzivitet.
3. Lloji i makinës - deri në 45% të çmimit
Ajo që drejtoni ndikon në primin tuaj të sigurimit (premiumi është kostoja e policës suaj të sigurimit). Dhe çështja këtu nuk është vetëm dhe jo aq shumë në parametrat e makinës - po, sa më e fuqishme të jetë makina, sa më e vjetër dhe më e madhe, aq më i madh është rreziku për të hyrë në një aksident, por siguruesit analizojnë të gjitha thirrjet në kompanitë e sigurimeve dhe kanë një bazë të dhënash të vetme të modeleve të makinave që më së shpeshti bien në një aksident.
Nëse makina juaj është e njohur nga të rinjtë, ndoshta mund të paguani një çmim më të lartë. Për shembull, çmimi më i lartë CASCO për një numër modelesh Mazda, Honda, Kia, Hyundai.
4. Rrethi i personave të pranuar në menaxhim - deri në 40% të çmimit
Gjithçka është e thjeshtë këtu - nëse një shofer është futur në polic, i cili është 45 vjeç, nga i cili ka vozitur për 25 vjet, atëherë kostoja e policës do të jetë minimale për të sipas llogaritjes, në varësi të kohëzgjatja e shërbimit. Nëse politika është e pakufizuar, dhe çdo shofer mund të drejtojë një makinë, atëherë një sigurim i tillë do të kushtojë më shumë.
5. Mosha - deri në 30% të çmimit
Mosha juaj është faktori kryesor midis faktorëve të çmimeve specifike të shoferit. Adoleshentët dhe të moshuarit janë veçanërisht të prirur ndaj kostos së lartë të sigurimit, sepse ata janë më të rrezikuar nga aksidentet e drejtimit. Instituti i Sigurimeve për Sigurinë në Autostrada (IIHS) ka përcaktuar se adoleshentët kanë 3 herë më shumë gjasa të përfshihen në aksidente fatale sesa shoferët mbi moshën 21 vjeç. Dhe këto rreziqe justifikojnë sigurimin më të shtrenjtë CASCO.
6. Përvoja e drejtimit - deri në 25% të çmimit
Është logjike që jo vetëm mosha, por edhe përvoja ndikon ndjeshëm në rrezikun për t'u aksidentuar. Siguruesit vlerësojnë me kujdes përvojën e shoferëve, e cila do të përfshihet në policën e sigurimit.
7. Qëllimi i përdorimit të makinës - deri në 25% të çmimit
Si dhe për çfarë qëllimesh e përdorni makinën tuaj ndikon në çmimin e politikës CASCO. Nëse vozitni për qëllime komerciale, për shembull, punoni në një taksi, duhet ta zbuloni këtë informacion kur aplikoni për një sigurim të trupit. Nëse nuk e bëni këtë, mund t'ju refuzohen pretendimet e sigurimit nëse keni një aksident gjatë punës.
8. Historia e dëmeve nga sigurimet - deri në 15% të çmimit
Pretendimet e sigurimit që i parashtroni kompanisë së sigurimeve do të ndikojnë gjithashtu në koston e CASCO-s tuaj. Dhe nuk bëhet fjalë vetëm për ato apele në të cilat ju keni faj për aksidentin. Edhe ankesat e pafajshme mund të shtojnë vlerë. Prandaj, duhet të mendoni kur të vendosni se ku të shkoni: te kompania e sigurimit të fajtorit për OSAGO ose te sigurimi juaj CASCO, që nëse zgjidhni opsionin e fundit, mund të humbni fitim kur risiguroni - ndoshta edhe më shumë për të humbur sesa për të kompensuar dëmin e vogël ...
Gjithashtu duhet të kihet parasysh se nëse thjesht ndryshoni kompaninë e sigurimit, atëherë asgjë nuk do të dihet për aplikimet e mëparshme të kompanisë së re të sigurimit.
9. Gjendja martesore - deri në 9% të çmimit
Drejtuesit e martuar kanë më pak gjasa të pësojnë aksidente gjatë vozitjes sesa shoferët beqarë. Shumica e siguruesve ulin tarifat për shoferët nën moshën 25 vjeç nëse janë të martuar.
10. Rajoni i banimit - deri në 7% të çmimit
Siguruesit kanë shumë të dhëna për dëmet e sigurimit në rajonin ku jetoni dhe drejtoni makinën. Gjëra të tilla si dendësia e popullsisë, shkalla e motorizimit dhe krimi në zonën tuaj janë faktorë që ata marrin parasysh kur llogaritin çmimin përfundimtar të një politike CASCO.
Tregtarët zyrtarë:
CASCO është një sigurim makinash për të gjitha rastet.
Kasko nuk është një lloj sigurimi i detyrueshëm si MTPL, por nëse e siguroni makinën tuaj nën CASCO, atëherë mund të flini i qetë pa frikë se do t'ju vjedhin makinën, apo edhe, për shembull, huliganët do të gërvishtin bojën. Ose një makinë që qëndron afër në oborr, kur të largohet, do të prekë makinën tuaj, duke lënë një gërvishtje jo shumë të madhe, por jashtëzakonisht të pakëndshme.
Nëse makina juaj është e siguruar CASCO, tregtarët e autorizuar do ta riparojnë atë fillimisht.
Të gjitha pjesët e dëmtuara të sigurimit do të ndërrohen me të reja.
Disa detaje në përgjithësi mund të rrihen të paktën vazhdimisht dhe do të zëvendësoheni me të reja nga sigurimi në sasi të pakufizuar.
Casco siguron makinën tuaj jo vetëm gjatë vozitjes, por edhe kur ajo është e pambikëqyrur.
Sigurisht, ju duhet të paguani për avantazhe të tilla në sigurime dhe kostoja e sigurimit të trupit mund të arrijë 10, apo edhe 20 për qind të kostos së makinës... Edhe pse ka vlera minimale, për shembull 2.5%.
Llogaritja e sigurimit kryhet nga njerëz të veçantë të cilët, kur zgjedhin çmimin e sigurimit udhëhiqen nga shumë faktorë... Përfshirë faktorët që përditësohen çdo javë.
Por, tarifat e përafërta për sigurimin e trupit janë rreth 10% e kostos së makinës.
Cilët faktorë ndikojnë në kosto?
Referenca. Çfarë është një ekskluzivitet?
Këto janë para që ju pranoni të mos i merrni nga kompania e sigurimit nëse ndodh ndonjë ngjarje e siguruar.
Ekzistojnë dy lloje të ekskluziviteteve:
- kushtëzuar dhe
- pa kushte.
Nëse keni një zbritje të kushtëzuar, për shembull, 15 mijë rubla, atëherë nëse siguruesit duhet t'ju paguajnë për riparime, për shembull, për 14 mijë rubla, atëherë nuk do të merrni asgjë sipas kushteve të këtij lloji të sigurimit.
Por nëse duhet të paguani, për shembull, 20 mijë për riparimin e një makine, atëherë kompania e sigurimeve do të paguajë të gjithë koston e plotë, të gjitha njëzet mijë.
Nëse e siguroni CASCO-n sipas një zbritjeje të pakushtëzuar, atëherë ju vetë zgjidhni çdo shumë që keni ndërmend të refuzoni vullnetarisht në rast të një ngjarje të siguruar për çdo shumë.
Kjo do të thotë, nëse bëni një zbritje të pakushtëzuar prej 10 mijë rubla, ajo do të zbritet nga çdo shumë që siguruesi do të llogarisë për ju në rast të një ngjarje të siguruar.
Një zbritje e pakushtëzuar përdoret shumë më shpesh për sigurimin CASCO sesa një i kushtëzuar.
Sa më e madhe të jetë shuma e zbritjes suaj të treguar në kontratën e sigurimit, aq më shumë do të merrni një zbritje në politikën CASCO.
konkluzioni
- Do të doja të theksoja se çmimi mesatar për sigurimin e trupit do të jetë afërsisht 10% e kostos së makinës.
- Nëse dëshironi të kurseni para, mund të bëni një ekskluzivitet.
- Vlen gjithashtu t'i tregoni siguruesit për përfitimet e funksionimit të makinës suaj, nëse ka, të tilla si një sistem alarmi satelitor, një parking i mbrojtur.
- Mos harroni të keni fëmijë, vozitje pa aksidente dhe më shumë. Sepse agjenti i sigurimeve, me apo jo qëllimisht, mund të mos ju pyesë dhe sigurimi juaj do të jetë më i shtrenjtë.
- Mos kini frikë të hyni në një dialog me siguruesit dhe të zbuloni sa më shumë detaje të jetë e mundur.
- Shumë sigurues thonë se nëse shohin që një person bën shumë pyetje, çmimi i sigurimit mund t'i paguhet më pak se dikujt që hesht dhe nuk pyet asgjë.
Dhe po, ndoshta pika më themelore për të filluar: llogarisni policën për sa më shumë kompani sigurimesh... Dhe kjo mund të bëhet vetëm me agjentë sigurimesh (dhe jo vetëm një) që bashkëpunon me kompani të ndryshme sigurimesh.
Për t'u njohur me kushtet specifike dhe të përshtatshme të kontratës për shërbimet e sigurimit me kompanitë.
Çmimi i politikës mund të ndryshojë ndjeshëm ...
Dhe një nuancë tjetër: ju merrni një llogaritje paraprake... Kostoja reale e politikës CASCO mund të jetë po aq më e lartë se ajo e vlerësuar, dhe më poshtë!
CASCO është një sigurim shumë i mirë nëse dëshironi të mbroni plotësisht makinën tuaj.
Nëse e keni të vështirë të merrni një vendim për zgjedhjen e një kompanie ose nuk keni kohë për të studiuar kushtet e sigurimit të disa kompanive të sigurimit, thjesht na telefononi në cilindo nga telefonat e specifikuar ose dërgoni një kërkesë me e-mail. Ne i kemi studiuar këto kushte për një kohë të gjatë dhe do t'ju ndihmojmë të bëni zgjedhjen më të mirë, t'u përgjigjemi pyetjeve tuaja. Ne do të marrim parasysh të gjitha kushtet në të cilat do të merrni zbritje nga kompania e sigurimit dhe, përveç kësaj, do t'ju japim një ZBRITJE SHTESË në kurriz të komisionit të agjencisë sonë.
Gjatë llogaritjes së kostos së një politike CASCO, merren parasysh shumë faktorë.
Disa nga këta faktorë janë jashtë kontrollit tuaj, ndërsa të tjerët varen tërësisht nga ju. Për shembull, është mjaft e qartë se një adoleshent i sapolicensuar duke vozitur nëpër qytet me një makinë të fuqishme sportive ka shumë më shumë gjasa të bjerë në një aksident sesa një baba 35-vjeçar i një familjeje me 10 vjet përvojë në drejtimin e një automjeti të mesëm. makinë me energji elektrike, dhe madje edhe atëherë, kryesisht për qytetin.
Sigurisht, nuk do të mund të ndikoni në moshën tuaj dhe një sërë karakteristikash të tjera, megjithatë, ka një sërë pikash që mund të ulin ndjeshëm shpenzimet tuaja për sigurimin CASCO në një minimum të arsyeshëm. Këtu është një përshkrim i shkurtër i pikave, njohja e të cilave do t'ju lejojë të blini sigurimin CASCO me një çmim të mirë.
nuk varet nga ju:
Mosha e shoferëve. Pothuajse të gjitha kompanitë e sigurimit mbajnë statistika të ngjarjeve të siguruara. Në të njëjtën kohë, rezultatet e të gjitha studimeve ofrojnë një vëzhgim interesant: sa më i vjetër të jetë shoferi, aq më i ulët është gjasat që ai të përfshihet në një aksident. Por, deri në një moshë të caktuar. Statistikat tregojnë se kurba e numrit të aksidenteve tek drejtuesit e mjeteve që kanë mbushur moshën 65 vjeç rritet ndjeshëm me rritjen e moshës. Prandaj, pothuajse të gjitha kompanitë e sigurimit përdorin koeficientë shumëzues për drejtuesit e mjeteve nën 21-22 dhe mbi 65 vjeç.
Përvoja e drejtimit të automjetit. Sa më me përvojë të jenë shoferët, aq më lirë do të kushtojë sigurimi dhe anasjelltas.
E rëndësishme!
Çmimi i policës do të llogaritet sipas treguesit më të keq të moshës / përvojës. Nëse disa drejtues mjetesh lejohen të drejtojnë automjetin, atëherë në llogaritjen e kostos së sigurimit do të merren parasysh të dhënat e shoferit më të ri (më të vjetër) dhe pa përvojë.
Opsioni "multidrive" (Pa kufizuar numrin e personave të lejuar për të kontrolluar). Ky opsion nënkupton refuzimin për të kufizuar numrin e drejtuesve të lejuar për të vozitur, dhe, rrjedhimisht, injorimin e parametrave të moshës / përvojës. Sidoqoftë, do të duhet të paguani ekstra për përdorimin e këtij opsioni. Kompanitë e sigurimeve përdorin një shumëzues, zakonisht 1.5.
Prodhimi. Nëse nuk ka nevojë urgjente, mos futni një shofer me më pak përvojë (ose shoferë nën 21-22 dhe mbi 65 vjeç) në policën e sigurimit. Kjo do të lejojë aplikimin e tarifave më të ulëta për moshën dhe përvojën e shoferit. Nëse ende duhet t'i besoni menaxhimit të kategorive të tilla të drejtuesve, llogarisni, mund të jetë më fitimprurëse të blini një politikë me opsionin "multidrive".
Faktorët që ndikojnë në koston e politikës CASCO varësisht nga ju:
Makina dhe modeli. Statistikat e vjedhjeve tregojnë se disa modele (marka) makinash janë me interes të veçantë për rrëmbyesit. Në të njëjtën kohë, ka modele të tilla që praktikisht nuk vjedhin. Për më tepër, kostoja e riparimit të makinave (shpesh edhe për anëtarët e së njëjtës klasë) është dukshëm e ndryshme. Këto të dhëna përdoren domosdoshmërisht nga të gjitha kompanitë e sigurimit gjatë llogaritjes së kostos së sigurimit. Kështu, duke zgjedhur një makinë më pak të vjedhur, ju mund të ulni ndjeshëm koston e sigurimit të saj;
Viti i prodhimit të makinës. Me një rritje të vjetërsisë së një makine, rritet norma e sigurimit të saj (norma e sigurimit është kostoja e sigurimit, e shprehur si përqindje e vlerës së saj). Duke ulur koston e një makine të përdorur në krahasim me një të re, çmimi i sigurimit mund të jetë më i ulët se për një makinë të re. Kur një automjet arrin një moshë të caktuar (ndryshon në SK të ndryshme), kompanitë e sigurimit ndalojnë fare marrjen e makinave për sigurim. Kjo është arsyeja pse, përpara se të blini një makinë të përdorur, kontrolloni nëse do të jetë e mundur ta siguroni atë dhe sa do të kushtojë;
Kostoja e automjetit. Gjatë sigurimit të automjeteve të reja nga një përfaqësi makinash, kostoja e automjetit e specifikuar në Marrëveshjen e Blerjes dhe Shitjes merret si bazë për përcaktimin e çmimit të policës së sigurimit. Nëse po flasim për makina të përdorura (ose nëse nuk jepni një kopje të marrëveshjes së shitblerjes për një makinë të re), vlera e automjetit përcaktohet në bazë të çmimeve ekzistuese të tregut. Çmimi i tregut për një automjet luhatet gjithmonë brenda një diapazoni të caktuar, brenda të cilit ju përcaktoni vlerën e siguruar të automjetit. Thjesht tregoni në aplikimin për sigurim kufirin më të ulët të çmimit të tregut të makinës suaj;
Kalimi nga një SK në një tjetër. Shumë shpesh, kompanitë e sigurimit ofrojnë një zbritje kur një sigurues, i cili ka përdorur më parë shërbimet e një kompanie sigurimesh konkurruese, kalon tek ato. Në mënyrë tipike, zbritja është 5%;
Zgjedhja e një qendre shërbimi për riparimin e automjetit. Për automjetet e mbuluara nga garancia e prodhuesit, riparimet kryhen gjithmonë në qendrat e shërbimit të një tregtari të autorizuar. Në të njëjtën kohë, një parakusht për shumë kompani është të sigurojnë një kopje të librit të shërbimit me shenja për kalimin në kohë të MOT-së së ardhshme. Automjetet që nuk mbulohen nga garancia e prodhuesit riparohen në drejtim të shoqërisë së sigurimit në shërbime të specializuara me të cilat kjo IC ka marrëveshje. Me kërkesën tuaj, në vend që të rivendosni makinën, mund t'ju paguhet një rimbursim në para (në para ose me transfertë) sipas llogaritjes së një vlerësuesi të pavarur. Siguruesi, nëse dëshiron, mund të zgjedhë shërbimin sipas gjykimit të tij, por një sigurim i tillë do të jetë 20% më i shtrenjtë. Duhet theksuar se zgjedhja e opsionit për kompensimin e dëmit bëhet me rastin e lidhjes së Kontratës së Sigurimit;
Sistemi kundër vjedhjes së makinës suaj. Sipas statistikave të vjedhjeve, kompanitë e sigurimit grupojnë automjetet sipas markës dhe modelit. Në të njëjtën kohë, kërkesat e detyrueshme për sistemet kundër vjedhjes i caktohen secilit grup. Disa modele nuk do të pranohen për sigurim pa një sistem kërkimi satelitor të instaluar dhe të lidhur. Ndërsa për disa kategori automjetesh mjafton një imobilizator standard ose një sistem i thjeshtë bllokues i qarkut të ndezjes elektronike. Gjithashtu, duhet pasur parasysh se në disa kompani ende pranojnë makina për sigurim pa paraqitur kërkesa të caktuara për sistemet kundër vjedhjes, por në të njëjtën kohë kompani të tilla sigurimesh përdorin koeficientë të ndjeshëm në rritje. Prandaj, vetëm pasi të keni studiuar në detaje kushtet dhe koston e sigurimit nga kompani të ndryshme, do të mund të përcaktoni opsionin më të mirë për ju;
Aplikimi për ekskluzivitet. E zbritshme është pjesa e papaguar e dëmit. Nëse kontrata e sigurimit parashikon një zbritje (si rregull, madhësia e saj varion nga 100 në 500 dollarë), atëherë në rast të dëmtimit të automjetit të vlerësuar brenda kësaj shume, ju do të paguani në mënyrë të pavarur koston e riparimit. Nëse ka ndodhur një dëm më i rëndë, shuma e zbritshme do të zbritet nga shuma totale e dëmshpërblimit të sigurimit, duke e ulur atë. Kur përdorni një ekskluzivitet, ju keni mundësinë të kurseni 5–35% të kostos së sigurimit për blerjen e një polise. Megjithatë, ky kursim na duket i dyshimtë, pasi në rast të një ngjarje të siguruar, së pari, ju do të duhet të rimbursoni vetë një pjesë të dëmit, dhe së dyti, kur përdorni një ekskluzivitet, kompania e sigurimeve tundohet të nënvlerësojë koston e rinovimit për (dëm të vogël) në mënyrë që ta shtrydh atë në ekskluzivitet. Mos harroni se shumica e dëmtimeve të automjeteve janë "të vogla";
Lloji i shumës së sigurimit. Ekzistojnë 2 opsione për pagesën e shumës së siguruar: në rënie (agregate) ose e pakalueshme (jo agregate). Shuma totale e sigurimit zvogëlohet me çdo ngjarje të siguruar me shumën e dëmshpërblimit të paguar të sigurimit. Shuma jo-agregate e sigurimit mbetet konstante pavarësisht nga numri dhe madhësia e pagesave. Për një skemë sigurimi jo-agregate, do t'ju duhet të paguani 5-25% më shumë.
Për t'u siguruar, duhet të na informoni me telefon ose e-mail adresën e dorëzimit dhe numrin tuaj të telefonit të kontaktit. Polica do t'ju dorëzohet plotësisht pa pagesë dhe do të lëshohet në praninë tuaj. Ju gjithashtu mund të na dërgoni të dhënat e nevojshme paraprakisht me e-mail dhe politika do t'ju dorëzohet tashmë e plotësuar - thjesht duhet ta nënshkruani atë.
Shuma e sigurimit është një nga kushtet më të rëndësishme të marrëveshjes CASCO, sepse ndikon ndjeshëm në çmimin e sigurimit dhe në madhësinë e pagesës së mundshme. Në shumicën e rasteve, pronarët e makinave nuk i kushtojnë vëmendje të mjaftueshme madhësisë së shumës së siguruar, gjë që çon në pasoja negative kur paguajnë.
Bëhet fjalë për përcaktimin e shumës së pagesës me ndodhjen e një ngjarje të siguruar. Sa saktësisht do të ndikojë ndryshimi në shumën e siguruar në masën e dëmshpërblimit? Në kërkim të një përgjigjeje, nuk mund të mos kujtohet një aspekt tjetër kyç i kontratës vullnetare të sigurimit të makinës - vlera e sigurimit të makinës.
Vlera e sigurueshme
Shuma e sigurimit varet nga vlera e tregut të makinës. Kjo e fundit është një vlerë konstante vetëm kur bëhet fjalë për një makinë të re, sepse në këtë rast çmimi i saj përcaktohet në bazë të kontratës së shitjes.
Kur sigurojnë një makinë të përdorur, menaxherët e kompanive të sigurimit zakonisht përdorin një ose më shumë nga burimet e mëposhtme të informacionit.
- Faqet e shitjes së makinave.
- Drejtoritë e veta të shoqërisë së sigurimit.
- Publikime të specializuara referuese.
Më shpesh, specialistët e departamentit të sigurimeve përdorin opsionin e parë. Në të njëjtën kohë, ka një ndryshim të konsiderueshëm në çmimet për një model specifik makine të një viti të caktuar prodhimi. Kjo i jep mundësi mbajtësit të policës që të përcaktojë në mënyrë të pavarur vlerën përfundimtare të siguruar, dhe rrjedhimisht shumën e siguruar.
Nëse kjo e fundit është brenda çmimeve minimale dhe maksimale të tregut, pronari i makinës nuk kërcënohet me pasoja katastrofike gjatë shlyerjes së humbjes. Megjithatë, ai do të ndiejë ende rezultatin e ndryshimit të shumës së sigurimit në rrethanat e mëposhtme.
- Shkatërrimi i plotë i makinës.
- Vjedhje apo vjedhje.
Në të dyja rastet, shuma e kompensimit do të ndryshojë shumë për shkak të përmasave kolosale të dëmit. Vjedhja e një makine ose humbja totale e saj sjell pagesën maksimale të mundshme, dhe ne po flasim ekskluzivisht për kompensimin monetar.
Sa më e ulët të jetë shuma e sigurimit, aq më pak do t'i paguhet pronarit të makinës.
Në të njëjtën kohë, në rast të dëmtimit të makinës (pa humbje të plotë), kompania e sigurimit do të shlyejë humbjen brenda kufijve të shumës së dëmit real. Kjo do të thotë, ose do të paguajë për riparimin plotësisht, ose do t'ia transferojë shumën pronarit të makinës, e mjaftueshme për të rivendosur makinën.
Duke shkelur
Nëse shuma e sigurimit shkon përtej kostos reale të makinës, pronari i makinës do të përballet me pasoja shumë të rënda. Dhe jo vetëm pas vjedhjes apo “totalit”, por edhe me dëmtime të vogla të makinës. Këtu është e nevojshme që tema në shqyrtim të ndahet në dy kategori. Pra, shuma e sigurimit mund të jetë:
- Tepër e mbiçmuar.
- E nënvlerësuar fort.
Një ndarje e tillë është thjesht e nevojshme, sepse në çdo rast pronari i makinës do të përballet me pasoja të ndryshme. Në disa situata, ndryshimi i shumës së sigurimit mund të jetë i dobishëm për klientin, por vetëm nëse ai vepron me qëllim.
Mbivlerësimi i shumës së siguruar
Madhësia e pagesës varet nga vlera e këtij parametri: sa më e lartë të jetë shuma e sigurimit, aq më shumë do të paguajë kompania e sigurimit në rast vjedhjeje ose "total". Në të njëjtën kohë do të rritet edhe çmimi i policës, por disa pronarë makinash janë gati për një mbipagesë të tillë për të rritur pagesën.
Megjithatë, në praktikë, kostot shtesë nuk do të sjellin ndonjë përfitim. Sipas ligjit, shuma e sigurimit nuk mund të jetë më e madhe se çmimi real i makinës së siguruar. Përndryshe, disa qytetarë mund të angazhohen në dëmtimin e qëllimshëm të objektit të sigurimit.
Siguruesit e kompanive të sigurimit e zbatojnë me rigorozitet këtë legjislacion. Megjithatë, gjithmonë ekziston mundësia e mbikëqyrjes menaxheriale. Çfarë ndodh nëse kontrata e sigurimit specifikon shumën e sigurimit që tejkalon vlerën e tregut të makinës? Ekzistojnë vetëm dy mundësi për zhvillimin e ngjarjeve:
- Kompania e sigurimeve do t'i drejtohet gjykatës për të shpallur të pavlefshme kontratën.
- Pronari i makinës do t'i paguhet kompensim bazuar në vlerën maksimale të tregut të makinës në ditën e sigurimit.
Nuk ka kuptim të mbivlerësohet shuma e sigurimit nëse tejkalon çmimin real të pronës.
Në rastin më të mirë, masa e kompensimit do të përcaktohet në bazë të vlerës së tregut të makinës. Në të njëjtën kohë, kompanitë e sigurimeve priren të përdorin më shpesh opsionin e parë, domethënë ata thjesht i kthejnë paratë e paguara për sigurimin te mbajtësi i policës. Nëse gjykata mbështet argumentet e shoqërisë së sigurimit dhe e njeh kontratën si të pavlefshme, pronari i makinës do të duhet të riparojë makinën me shpenzimet e tij.
Nënvlerësimi i shumës së siguruar
Nëse kufiri i detyrimit maksimal financiar të shoqërisë së sigurimit sipas kontratës është më i ulët se vlera e siguruar, drejtuesit do të zbatojnë detyrimisht koeficientin e proporcionalitetit të sigurimit. Për shembull, nëse shuma e siguruar është gjysmë milioni rubla dhe kostoja reale e makinës është një milion rubla, do të zbatohet një koeficient prej 0.5.
E thënë thjesht, pas një ngjarje të siguruar, kompania do të paguajë vetëm pesëdhjetë për qind të dëmit aktual. Për më tepër, bëhet fjalë për të gjitha incidentet pa përjashtim, përfshirë vjedhjen dhe vdekjen konstruktive të makinës.
Nënvlerësimi i shumës së sigurimit përtej çmimit të tregut të makinës sjell pasoja jashtëzakonisht negative në rast të një ngjarje të siguruar.
Megjithatë, në raste të rralla, ky opsion sigurimi është shumë i dobishëm. Shpesh, pronarët e makinerive të hipotekave i detyrohen bankës dhjetë deri në njëzet për qind të shumës totale të kredisë. Në një situatë të tillë, disa institucione krediti lejojnë huamarrësit të sigurojnë transportin për shumën e tepricës së kredisë.
Rezulton se huamarrësi do të blejë një policë CASCO për vetëm dhjetë deri në njëzet për qind të vlerës së saj reale. Ky opsion nevojitet vetëm për të përmbushur kërkesat e bankës për sigurimin e makinës. Nuk ka nevojë të flasim për mbulim real të sigurimit, kur pronari i makinës do të duhet të paguajë në mënyrë të pavarur më shumë se tetëdhjetë përqind të kostos së riparimeve.
Kjo do të thotë, nëse bëni një zbritje të pakushtëzuar prej 10 mijë rubla, ajo do të zbritet nga çdo shumë që siguruesi do të llogarisë për ju në rast të një ngjarje të siguruar. Një zbritje e pakushtëzuar përdoret shumë më shpesh për sigurimin CASCO sesa një i kushtëzuar. Sa më e madhe të jetë shuma e zbritjes suaj të treguar në kontratën e sigurimit, aq më shumë do të merrni një zbritje në politikën CASCO. konkluzioni
- Do të doja të theksoja se çmimi mesatar për sigurimin e trupit do të jetë afërsisht 10% e kostos së makinës.
- Nëse dëshironi të kurseni para, mund të bëni një ekskluzivitet.
- Vlen gjithashtu t'i tregoni siguruesit për përfitimet e funksionimit të makinës suaj, nëse ka, të tilla si një sistem alarmi satelitor, një parking i mbrojtur.
- Mos harroni të keni fëmijë, vozitje pa aksidente dhe më shumë.
Çfarë ndikon në koston e sigurimit gjithëpërfshirës?
Kontabilizimi për amortizimin Një faktor tjetër që mund të ulë koston e policës me rreth 15% është llogaritja e amortizimit të automjetit kur ndodh një ngjarje e siguruar. Në këtë rast, siç mund ta merrni me mend, ka vetëm dy mundësi për të zgjedhur:
- pagesat me përjashtim të amortizimit - paguhet kostoja e plotë e pjesëve të reja të këmbimit me punë;
- pagesat duke marrë parasysh konsumin - kostoja e pjesëve të reja të këmbimit me punë paguhet, por minus konsumimin e makinës suaj në përqindje, d.m.th. në fakt, paratë e marra nuk do t'ju mjaftojnë për t'u riparuar me pjesë këmbimi të reja.
Kështu, nëse dëshironi që makina juaj të riparohet plotësisht dhe të instalohen pjesë të reja, zgjidhni sigurimin pa konsumim - edhe nëse është pak më i shtrenjtë, por ju garantohen fonde të mjaftueshme për të riparuar makinën me pjesë të reja rezervë. 5.
Kostoja e sigurimit gjithëpërfshirës: cilët faktorë ndikojnë, si të llogaritni dhe kurseni sigurimin.
Përveç kësaj, me një histori të suksesshme sigurimi (ngarje pa aksidente) nën OSAGO, disa sigurues ofrojnë një zbritje në CASCO. Marrja, modeli, klasa e automjetit Kostoja e sigurimit nga dëmtimi llogaritet nga kostoja mesatare e riparimeve për një makinë të një marke dhe modeli të caktuar, kostoja e pjesëve të këmbimit etj. Statistikat e vjedhjeve tregojnë gjithashtu se cilat marka janë më interesante për kriminelët, përkatësisht, kostoja e politikës CASCO për makina të tilla do të jetë më e lartë.
Sistemi kundër vjedhjes Sa më i avancuar teknologjikisht sistemi kundër vjedhjes, aq më i ulët është kostoja e sigurimit të rrezikut të vjedhjes; për makinat e shtrenjta, një sistem satelitor kundër vjedhjes mund të jetë një parakusht për lidhjen e një marrëveshjeje CASCO.
Asistencë sigurimi falas
Çfarë merret parasysh kur lëshohet një polic CASCO Pra, kostoja e policës CASCO për një makinë do të ndikohet nga tërësia e rreziqeve që mbajtësi i policës dëshiron të përfshijë në sigurim, si dhe kriteret e mëposhtme të paraqitura në tabelën e mëposhtme . Tabela 1. Faktorët që ndikojnë në koston e politikës CASCO Faktori Komenti Mosha e shoferit Mosha nën 21 vjeç dhe pas 65 vjeç nënkupton një koeficient në rritje (statistikat tregojnë se kjo moshë lidhet me përqindjet e larta të aksidenteve të shkaktuara nga drejtuesit e mjeteve). Viti i prodhimit të automjetit Sa më e vjetër të jetë makina, aq më i shtrenjtë është sigurimi.
Kujdes
Makinat mbi 10 vjeç zakonisht nuk janë të siguruara. Anasjelltas, sigurimi i makinës së re është një parakusht për shumicën e kredive për makina. Eksperienca e shoferit Eksperienca e vozitjes është një faktor që ul koston e sigurimit.
Kostoja kasko
Për shembull, sigurimi i trupit të Toyota Land Cruiser (i ri, kosto 2.5 milion shofer 35/10) kushton 165 mijë pa sistem antivjedhje satelitore dhe 100 mijë me satelit (40% më pak). 7. Pjesëmarrja e një shoferi "të papërvojë" në një polic sigurimi rrit ndjeshëm koston e sigurimit. Për shembull, Casco për Nissan Qashqai (i ri, kushton 1 milion) kushton 46 mijë për një shofer 35/10 (moshë / përvojë) dhe 97 mijë për një shofer 20/2.
Në rastin e fundit, është edhe më fitimprurëse të lejohet çdo shofer (multidrive) - sigurimi i trupit do të jetë 92 mijë. 8. Këstet mund të rrisin koston e një police sigurimi me 3-5% Zakonisht kompanitë lejohen të paguajnë me këste ( për shembull, gjysma menjëherë, gjysma më vonë). Në disa kompani, plani me këste është falas, në disa të tjera me pagesë (3-5% më i shtrenjtë).
9. Shërbimi shtesë (komisioneri i urgjencës, vërtetime në policinë rrugore) rrit çmimin e policës me 3-5 mijë lekë.
Kasko - mënyra për të kursyer | memo
Ju mund të ndikoni në këtë vetëm nëse blini një politikë në Irkutsk dhe do ta përdorni makinën, të themi, në Novosibirsk). Në mënyrë tipike, tarifat në rajonet më të varfra janë më të ulëta se në zonat e mëdha metropolitane;
- Faktorë të tjerë. Krahas faktorëve të përmendur më sipër, në IC-të e ndryshëm mund të përdoren koeficientë në rritje dhe në ulje, duke marrë parasysh kushte të tilla si: VIN-i i makinës (sipas të cilit gjurmohet historia e saj e sigurimit), sigurimi i pasurisë tjetër (apartament ose shtëpi). ), zbritjet e korporatave (nëse punoni në një ndërmarrje, sipas së cilës MB ka një marrëveshje të tillë), pagesë një herë ose me këste të primit të sigurimit, etj.
Sigurohuni që të pyesni agjentin tuaj kur lidhni një kontratë sigurimi për mundësinë e përfitimit të zbritjeve të tilla. Ndoshta ju bini nën një ose më shumë prej tyre.
10 fakte për Kasko që duhet të keni parasysh
Nuk është e lehtë të kuptosh shumëllojshmërinë e ofertave të sigurimit për makinën tuaj, veçanërisht nëse keni nevojë të blini urgjentisht sigurime. Për më tepër, një person që është larg sigurimit mund të mos dijë as shumë nga nuancat e nënkuptuara të hartimit të një polic sigurimi. Sergey Bohodukh, drejtor i produkteve të supermarketit të sigurimeve "CompareKupi", mbulon faktet më interesante rreth CASCO-s.
1. Nëse dikush ju ka ofruar një sigurim gjithëpërfshirës shumë të lirë, kontrolloni se çfarë mbulohet. Ky mund të jetë një sigurim gjithëpërfshirës jo i plotë (para aksidentit të parë ose "me konsum"). Kushtet standarde për sigurimin gjithëpërfshirës të trupit janë sigurimi "pa konsumim" (për riparime përdoren pjesë të reja rezervë), numri i ngjarjeve të siguruara nuk është i kufizuar, shuma e siguruar nuk zvogëlohet pas ngjarjes së siguruar (shuma jo agregate) . Përveç sigurimit standard gjithëpërfshirës, kompanitë ofrojnë opsione më të lira, por me kufizime - për shembull, sigurim para aksidentit të parë ose "harrje".
Si llogaritet kostoja e sigurimit gjithëpërfshirës dhe nga çfarë varet çmimi i policës?
Ndonjëherë më shumë se 40% (në disa raste - deri në 100%). Para së gjithash, rritja e normës bazë varet nga shuma e kompensimit që kompania e sigurimit duhet t'i paguante klientit në rast të një ngjarje të siguruar. Gjithashtu, shumë varet nga marka dhe viti i makinës. Pasi klienti të marrë kompensimin e sigurimit, shuma e të cilit është më shumë se kostoja e policës së blerë CASCO, çmimi i kontratës së rinegociuar mund të dyfishohet. Për shembull, një situatë e zakonshme është kur, pas rinegocimit të një kontrate për një politikë të blerë më parë (42 mijë rubla), për të cilën tashmë është paguar kompensimi, kostoja e saj rritet në 84 mijë rubla. Nëse një shofer përfshihet në një aksident trafiku dhe nuk dëshiron të blejë një policë me një çmim të dyfishtë, ekziston një mënyrë për të dalë nga situata - të sigurohet në një kompani tjetër sigurimesh.
Nëse humbja, për shembull, është e barabartë me 700 USD, atëherë me një zbritje të zbritshme - 500 paguhet nga kompania e sigurimit, 200 USD nga klienti, dhe nëse zbritja nuk është e zbritshme - paguhet e gjithë shuma (700 USD). nga kompania e sigurimit. Në thelb, kompanitë e sigurimeve përdorin një zbritje të pakushtëzuar. Duke përdorur një ekskluzivitet, ju mund të kurseni një përqindje të caktuar dhe të zvogëloni koston e politikës.
Duke pasur aspekte pozitive, ekskluziviteti nuk kaloi nga ato negative. Meqenëse shumica e ngjarjeve të siguruara përshtaten në zbritjen mesatare, ka shumë të ngjarë që klienti të rimbursojë humbjet. Dhe, së dyti, i jepet një justifikim siguruesit me grep ose mashtrues që të fusë shumën e humbjes në ekskluzivitet dhe të vendosë gjithçka mbi supet e të siguruarit. Lloji i shumës së sigurimit. Mbajtësi i policës ka dy opsione në dispozicion të tij. Së pari: shuma totale (e zbritur) e sigurimit. Gjatë aplikimit të tij, shuma e siguruar zvogëlohet për sasinë e prodhuar.
A ndikon numri i shoferëve në koston e sigurimit gjithëpërfshirës
E rëndësishme
Sidoqoftë, ekziston një grup i caktuar koeficientësh, të cilët shumëzohen dhe shtohen me njëri-tjetrin në rendin e mëposhtëm: Koeficientët do të thotë: Shkalla bazë TBU (dëmtimi) Koeficienti Ki/gv, duke marrë parasysh konsumin dhe vitin e prodhimit të automjetit. Kvs mosha dhe eksperienca e shoferit Kf ekskluzivitet Kr plani me këste Tx tarifa , duke marrë parasysh koeficientin e vjedhjes Кпо, duke marrë parasysh planin e kësteve të pajisjeve kundër vjedhjes Kr Disa kompani sigurimesh mund të shtojnë ose heqin koeficientët sipas gjykimit të tyre. Ata mund të marrin parasysh praninë e të gjitha llojeve të shpërblimeve, opsioneve, shërbimeve shtesë të ofruara me një politikë sigurimi gjithëpërfshirëse. Përdorimi i kësaj formule do të ndihmojë për të kryer vetëm një llogaritje të përafërt të kostos së shërbimit.
Për të zbuluar çmimin e saktë të politikës, duhet të përdorni një kalkulator të veçantë. Është në dispozicion në faqet zyrtare të internetit të kompanive të sigurimit.
Prandaj, ka koeficientë në rritje për shoferët e rinj - deri në 22 vjeç (si dhe për të moshuarit - pas 65 vjetësh) dhe koeficientë në rënie për shoferët e periudhës së mesme të jetës - 22 - 65 vjet. Këto janë të dhëna mesatare, të cilat mund të ndryshojnë pak në kompani të ndryshme sigurimesh. Përvoja e drejtimit të automjetit. Koeficientët e përvojës bazohen në të njëjtat përfundime - sa më shumë përvojë të ketë shoferi, aq më lirë do të kushtojë sigurimi gjithëpërfshirës.
Kjo është gjithashtu e vërtetë nëse e kundërta është e vërtetë. E rëndësishme! Nëse një makinë e caktuar drejtohet nga disa persona (të përfshirë në politikë), atëherë merret koeficienti i treguesit më të keq të moshës / përvojës. ato. llogaritja e kostos së sigurimit gjithëpërfshirës do të kryhet për shoferin më të ri dhe më të papërvojë (natyrisht, opsioni është i mundur kur nuk është i njëjti person). Disa kompani sigurimesh ofrojnë multidrive. Ky është një opsion që nuk kufizon numrin e personave të lejuar të operojnë.